作者:admin 閱讀:2369次 時(shí)間:2018-01-30 13:47:04
案情簡(jiǎn)介：
２００７年１月，吳先生為其兒子投保了5份少兒保險(xiǎn)，繳費(fèi)期為6年。根據(jù)該少兒保險(xiǎn)條款規(guī)定，如果投保人在保險(xiǎn)交費(fèi)期間因疾病或者意外事故死亡，則可免交余下保險(xiǎn)期間的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效。２００８年９月，投保人吳先生因肝炎后轉(zhuǎn)肝硬化身故。吳先生的妻子根據(jù)保險(xiǎn)條款的規(guī)定，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保費(fèi)豁免。經(jīng)保險(xiǎn)公司調(diào)查，吳先生２００３年就已確診為重癥肝炎，系帶病投保，在投保時(shí)未履行如實(shí)告知義務(wù)。但吳先生的妻子稱，投保書(shū)并非吳先生本人親筆簽名，是業(yè)務(wù)員代簽的，吳先生投保時(shí)根本就沒(méi)有能夠見(jiàn)到投保書(shū)和保險(xiǎn)條款，因此無(wú)法進(jìn)行告知，故起訴至法院。法院經(jīng)筆跡鑒定，證實(shí)投保人簽名的確不是吳先生的筆跡。
處理結(jié)果：
經(jīng)調(diào)解，本案進(jìn)行了通融賠付，保險(xiǎn)公司承擔(dān)了部分賠償責(zé)任。
案例評(píng)析：
在審理該案的過(guò)程中，存在著兩種意見(jiàn)。一種意見(jiàn)認(rèn)為，投保人簽名雖系他人代簽，但投保人已按約繳納了保險(xiǎn)費(fèi)，且保險(xiǎn)公司也簽發(fā)了保險(xiǎn)單，該保險(xiǎn)合同已事實(shí)上履行。雖經(jīng)調(diào)查投保人確屬帶病投保，但由于其未見(jiàn)到投保書(shū)，顯然無(wú)法履行告知義務(wù)，因此，應(yīng)予保費(fèi)豁免。
另一種意見(jiàn)認(rèn)為，根據(jù)保險(xiǎn)法第十六條的規(guī)定，投保人履行如實(shí)告知義務(wù)是訂立保險(xiǎn)合同的必經(jīng)程序，也是保險(xiǎn)合同成立的必要條件，如投保人未曾履行或未依約全面履行投保手續(xù)，由此導(dǎo)致對(duì)法定告知義務(wù)的規(guī)避，則在此情形下簽發(fā)的保險(xiǎn)單自始就存在瑕疵，由此導(dǎo)致保險(xiǎn)合同中有關(guān)投保人保險(xiǎn)責(zé)任部分無(wú)效，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保費(fèi)豁免的責(zé)任。
該案雖屬業(yè)務(wù)員代投保人簽字，但是該保險(xiǎn)合同已經(jīng)履行了一年多的時(shí)間，投保人也按期繳納了保險(xiǎn)費(fèi)，根據(jù)《民法通則》第6條的規(guī)定：“本人知道他人以本人名義實(shí)施民事行為而不作否認(rèn)表示的，視為同意。”因此，該保險(xiǎn)合同已事實(shí)上成立。不過(guò)，《保險(xiǎn)法》第十六條明確規(guī)定投保人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)有如實(shí)告知的義務(wù)，如果投保人故意不實(shí)告知或者過(guò)失不實(shí)告知，足以影響保險(xiǎn)人決定是否承保或提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。本案中如果投保人吳先生對(duì)業(yè)務(wù)員代為簽字的行為未表示否認(rèn)，則視為同意，因此，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)因代理行為所產(chǎn)生的法律后果。該案中吳先生的代理人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)未依法履行法定的告知義務(wù)，應(yīng)當(dāng)由吳先生本人承擔(dān)由此所產(chǎn)生的責(zé)任。
但是，在該案中因代簽字投保人吳先生沒(méi)有履行法定的告知義務(wù)，固然應(yīng)承擔(dān)責(zé)任，但是，保險(xiǎn)公司也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)一定的責(zé)任，作為專業(yè)的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)代理人，應(yīng)當(dāng)知悉保險(xiǎn)合同的如實(shí)告知義務(wù)，有責(zé)任提示投保人，指導(dǎo)其填寫(xiě)投保書(shū)并要求其親筆簽字。但是，該保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)代理人不僅沒(méi)有這樣做，反而違反職業(yè)規(guī)定，在沒(méi)有得到投保人吳先生書(shū)面授權(quán)的情況下代吳先生簽字，致使吳先生沒(méi)有履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)代理人的失職行為承擔(dān)一定的責(zé)任。