作者:admin 閱讀:2145次 時(shí)間:2018-03-26 11:16:26
“技術(shù)是把雙刃劍”，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在給保險(xiǎn)業(yè)帶來沖擊和福利的同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的影響也是兩面性的，同樣是風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇共存。借助互聯(lián)網(wǎng)科技，保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)在大浪淘沙中能夠更快的實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰和轉(zhuǎn)型升級(jí)。
沖擊：消亡還是賦能？
在互聯(lián)網(wǎng)科技日趨成熟和普遍的背景下，從技術(shù)上來說，只要有一部移動(dòng)終端和互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，人人都可以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的在線購(gòu)買，傳統(tǒng)的代理人渠道、專業(yè)代理、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、兼業(yè)代理等中介渠道優(yōu)勢(shì)已經(jīng)被逐步替代。
“唱衰”保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的聲音更是不再少數(shù)，保險(xiǎn)業(yè)“去中介化”的呼聲也越來越高。在互聯(lián)網(wǎng)的氛圍下成長(zhǎng)起來的80后、90后，他們的消費(fèi)習(xí)慣、購(gòu)買渠道、支付方式也更加依賴網(wǎng)絡(luò)，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的直接交易成為新一代消費(fèi)者最為認(rèn)可和信賴的交易模式。
然而在保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)普遍“看跌”的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們又在相繼入場(chǎng)。2017年最引人注目的是以BAT（百度、阿里巴巴、騰訊）為首的互聯(lián)網(wǎng)巨頭以新設(shè)機(jī)構(gòu)或收購(gòu)牌照形式參與到保險(xiǎn)專業(yè)中介陣營(yíng)中。
雖然這其中不乏中介牌照較保險(xiǎn)公司牌照門檻較低、獲批可能性較大等因素，但主要還在于投資者對(duì)保險(xiǎn)中介發(fā)展前景的看好。對(duì)于整個(gè)行業(yè)來說，告別傳統(tǒng)保險(xiǎn)中介依靠人力“牽線搭橋”的展業(yè)模式，科技保險(xiǎn)或許能成為保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)彎道超車的一大助力。
如此來看，保險(xiǎn)科技給保險(xiǎn)專業(yè)中介行業(yè)帶來的既有沖擊也有機(jī)遇，對(duì)于傳統(tǒng)依靠人力進(jìn)行展業(yè)銷售的專業(yè)中介機(jī)構(gòu)來說，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來臨意味著被替代的風(fēng)險(xiǎn)；而對(duì)于新興的科技企業(yè)來說，“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)中介”模式或許能為保險(xiǎn)專業(yè)中介行業(yè)開辟一片新興藍(lán)海。
探索：升級(jí)轉(zhuǎn)化
目前技術(shù)手段在保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用還止步于銷售前端，技術(shù)對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈條的滲透、改造和整合還在摸索之中。但目前已經(jīng)有一些保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)通過技術(shù)賦能開始進(jìn)行升級(jí)轉(zhuǎn)化的探索。
領(lǐng)域更加細(xì)分。傳統(tǒng)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)對(duì)于合作保險(xiǎn)公司的選擇一般更加看重手續(xù)費(fèi)的高低，對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇也更多的倚重渠道費(fèi)用。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的賣方市場(chǎng)已經(jīng)不復(fù)存在，與保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)客戶的不僅是同行，還有個(gè)人代理人、保險(xiǎn)兼業(yè)代理、保險(xiǎn)公司電銷、網(wǎng)銷等多個(gè)渠道，賣什么、賣給誰、怎么賣——才是保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)突破重圍、異軍突起的生存之道。
船小好調(diào)頭。以成立于2015年的運(yùn)動(dòng)保來說，就瞄準(zhǔn)了我國(guó)很多體育項(xiàng)目在國(guó)內(nèi)都沒有能夠直接使用的保險(xiǎn)險(xiǎn)種這一市場(chǎng)空白，借助于互聯(lián)網(wǎng)、體育與保險(xiǎn)等資源的開發(fā)與整合，為體育產(chǎn)業(yè)從業(yè)者、運(yùn)動(dòng)愛好者提供可定制的互聯(lián)網(wǎng)體育保險(xiǎn)產(chǎn)品，其中包括滑翔傘、釣魚、棋牌等相對(duì)冷門的運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目。除此以外，運(yùn)動(dòng)保也提供賽事綜合保險(xiǎn)（觀賽險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)、工作人員意外險(xiǎn)等）、賽前體檢、賽場(chǎng)救護(hù)救援、運(yùn)動(dòng)康復(fù)等服務(wù)。
服務(wù)更加專業(yè)。傳統(tǒng)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈條中僅承擔(dān)前端的“銷售”職能，客戶關(guān)系維護(hù)、后期理賠跟進(jìn)以及各項(xiàng)延伸服務(wù)幾乎均由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。但互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，中介的前端銷售功能不斷被弱化甚至被取代，如何挖掘保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的新興優(yōu)勢(shì)，給客戶提供更多增值服務(wù)，給市場(chǎng)帶來新的增長(zhǎng)契機(jī)才是至關(guān)重要的。
目前市場(chǎng)上已有多家專業(yè)中介機(jī)構(gòu)開始著手進(jìn)行保險(xiǎn)服務(wù)資源的整合和布局。如互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)紀(jì)公司大特保，通過整合醫(yī)院、保險(xiǎn)公司、基因檢測(cè)服務(wù)等多家機(jī)構(gòu)，達(dá)到保險(xiǎn)產(chǎn)品與醫(yī)院信息的實(shí)時(shí)交互的目標(biāo)，客戶進(jìn)而能夠享受更加便捷、專業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)以及延伸服務(wù)。
產(chǎn)品更加精準(zhǔn)。傳統(tǒng)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品銷售時(shí)，仍是以賣家為中心，無論壽險(xiǎn)還是產(chǎn)險(xiǎn)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)的理念都是“大而整”的抽象模式，即風(fēng)險(xiǎn)保障要盡可能全面、涵蓋時(shí)間要盡量延長(zhǎng)、條款約定要絕對(duì)的專業(yè)。過于抽象的產(chǎn)品與公眾每天日常生活中真實(shí)遇到的風(fēng)險(xiǎn)狀況嚴(yán)重脫節(jié)，難以激發(fā)消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求。
互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，無論是保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)還是保險(xiǎn)公司都開始研究消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求。在美國(guó)，Trov成為世界上第一家為單一物品提供按需保險(xiǎn)的平臺(tái)。客戶把購(gòu)物郵箱跟Trov關(guān)聯(lián)起來，一旦郵箱收到電子小票，Trov就會(huì)讀取小票，識(shí)別購(gòu)買的物品，甚至馬上計(jì)算出保費(fèi)，直接把這些信息放進(jìn)你的物品別表。Trov還有一個(gè)關(guān)鍵特征是可以實(shí)時(shí)計(jì)算、結(jié)算保費(fèi)，投保時(shí)間可以精確到秒。啟動(dòng)保險(xiǎn)后，用戶還可以根據(jù)情況調(diào)整重要的保險(xiǎn)參數(shù)，例如免賠額等，進(jìn)而調(diào)整保費(fèi)。
未來：不破不立
“優(yōu)勝劣汰”的自然法則在保險(xiǎn)中介行業(yè)同樣適用，尤其是在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)銷售功能不斷弱化的大趨勢(shì)下，如何把利用借助科技優(yōu)勢(shì)把自身的“長(zhǎng)板”做大做強(qiáng)是未來保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)打造核心競(jìng)爭(zhēng)力的不二途徑。
目前，各家科技保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)均稱以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等新興技術(shù)為主要發(fā)展支撐，但從實(shí)際的應(yīng)用場(chǎng)景來看，各類技術(shù)應(yīng)用程度參差不齊，與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的融合應(yīng)用水平仍有較為明顯的不足，面對(duì)保險(xiǎn)業(yè)個(gè)性化需求的相關(guān)技術(shù)開放設(shè)計(jì)仍有待加強(qiáng)。
此外，保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手除了同行以外，保險(xiǎn)公司的實(shí)力也不容小覷。保險(xiǎn)公司目前的銷售渠道除了傳統(tǒng)的代理人渠道、電銷渠道外，也在同步布局網(wǎng)絡(luò)渠道、專屬銷售渠道等。保險(xiǎn)公司不僅在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上面有先天優(yōu)勢(shì)，在資金實(shí)力、市場(chǎng)占有、落地服務(wù)等方面，相比專業(yè)中介機(jī)構(gòu)來說都有明顯優(yōu)勢(shì)。
從監(jiān)管層面上來講，保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)不斷提升的準(zhǔn)入門檻以及2016年82號(hào)文的落地生效，提質(zhì)增效也是監(jiān)管者的監(jiān)管目標(biāo)。但受制于科技金融可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)分散性、不可控性以及數(shù)據(jù)安全等問題，對(duì)保險(xiǎn)科技的創(chuàng)新還應(yīng)謹(jǐn)慎。加上保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)普遍存在的人才儲(chǔ)備不足、內(nèi)控機(jī)制薄弱等問題，同樣影響整個(gè)行業(yè)的提質(zhì)增效。
不破不立，積極的看待科技賦能保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)，可以大大改善保險(xiǎn)銷售行業(yè)長(zhǎng)期的競(jìng)爭(zhēng)“封閉”狀態(tài)。科技元素的加入將為行業(yè)帶來新的思維、新的可能，對(duì)于推升整個(gè)保險(xiǎn)中介行業(yè)的品牌價(jià)值，推動(dòng)行業(yè)升級(jí)和整合都會(huì)帶來積極影響。