2012年08月07日 來源：保險(xiǎn)經(jīng)理人 作者：孟龍
長期以來，“跨區(qū)域經(jīng)營”一直是保險(xiǎn)業(yè)的一個(gè)人為的重要禁區(qū)，保險(xiǎn)公司如果在某一行政區(qū)劃內(nèi)開展經(jīng)營活動(dòng)，必須設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。而且，在一個(gè)省設(shè)立的分公司只能在省會(huì)城市內(nèi)做業(yè)務(wù)，在一個(gè)地、市設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)，就只能在這個(gè)地、市的行政界線內(nèi)做業(yè)務(wù)，在一個(gè)縣設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)只能在這個(gè)縣的行政界線內(nèi)做業(yè)務(wù)。
你不許出去，別人也不許進(jìn)來。你想到這個(gè)省所轄的某個(gè)城市或地區(qū)開展業(yè)務(wù)，不行。你必須先在這個(gè)城市設(shè)分支機(jī)構(gòu)，哪怕你只有一筆業(yè)務(wù)，也必須先設(shè)立機(jī)構(gòu)。那么機(jī)構(gòu)怎么設(shè)呢，你等一年兩年、三年五年都是很正常的。等你拿到珍貴的籌建批文，得加緊花幾百萬甚至幾千萬買房租樓，招兵買馬，建章建制，等到一切就緒，通過驗(yàn)收，拿到開業(yè)的批文，可能當(dāng)時(shí)你要保的車已經(jīng)報(bào)廢；當(dāng)時(shí)你要保的人可能已經(jīng)死去；當(dāng)時(shí)你要保的項(xiàng)目可能已經(jīng)完工。這也許是極端的情況，但設(shè)一個(gè)機(jī)構(gòu)確實(shí)很難，保險(xiǎn)公司要開展業(yè)務(wù)確實(shí)很難，在類似的各種條條框框下，中國的保險(xiǎn)業(yè)要發(fā)展也確實(shí)很難。
也許你的耐性有限，也許你認(rèn)為老百姓需要，企業(yè)需要，市場需要，保險(xiǎn)發(fā)展需要、經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，符合“三個(gè)有利于”，符合中央精神。于是你自我感覺良好，于是沒等批文下來，沒等辦公樓起來就賣一張保單試試。但是你錯(cuò)了，你犯大錯(cuò)誤了。
很快會(huì)有人以整頓市場經(jīng)濟(jì)秩序，查處“跨區(qū)域經(jīng)營”為理由，罰你的款，取消你的任職資格，甚至停你的業(yè)。也許你思想上會(huì)有點(diǎn)困惑，整頓市場經(jīng)濟(jì)秩序不是要查處地方保護(hù)和地區(qū)封鎖嗎，怎么我按市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律試著跨一小步，竟成了“整頓”對(duì)象？難道保險(xiǎn)不是商品？難道經(jīng)營保險(xiǎn)可以不遵循市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律？
也許你是對(duì)的，但查處你也沒錯(cuò)。在過去很長的一個(gè)時(shí)期，由于市場經(jīng)濟(jì)和依法監(jiān)管意識(shí)沒有完全樹立起來，我們的監(jiān)管工作也很自然地延續(xù)著計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的思維方式和行為慣性。法律沒有禁止，國家沒有限制，但監(jiān)管者一度給自己、也給他們監(jiān)管的商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)劃定了不少違背經(jīng)濟(jì)規(guī)律和商業(yè)原則的禁區(qū)。
為了守住一條條行政區(qū)劃的界限不被突破，我們的監(jiān)管人員耗費(fèi)了大量的人力、物力、才力和精力，總感到人手不夠、經(jīng)費(fèi)不足。如果是查處侵害被保險(xiǎn)人利益的違法行為，多大的成本都值得。如果我們只是為了“嚴(yán)防死守”經(jīng)營區(qū)域這個(gè)界線，不僅守不住，而且勞而無功，甚至有過。在經(jīng)濟(jì)金融全球化的今天，國界都在打破，我們還花大力氣死守地界、市界，好處實(shí)在很難看出。
毫無疑問，如果我們有勇氣和魄力打破這些長期以來限制和妨礙保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的條條框框，將是中國保險(xiǎn)發(fā)展史上的一個(gè)具有重要意義的事情。因?yàn)樗m應(yīng)了建立統(tǒng)一、開放、競爭、有序的現(xiàn)代保險(xiǎn)市場的客觀要求，將是一個(gè)歷史性進(jìn)步。（注：2003年9月2日，中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布《保險(xiǎn)公司經(jīng)營區(qū)域有關(guān)問題的通知》，明確取消了保險(xiǎn)公司在省、自治區(qū)、直轄市內(nèi)經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的區(qū)域限制。）
市場秩序的混亂，主要反映在市場主體的市場行為有問題。市場行為監(jiān)管，主要是交易行為和競爭行為的監(jiān)管。交易行為監(jiān)管是規(guī)范保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介公司和投保人、被保險(xiǎn)人之間的交易關(guān)系，目的是防止保險(xiǎn)交易中可能出現(xiàn)的誤導(dǎo)和欺詐，保護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人的利益。競爭行為監(jiān)管是規(guī)范保險(xiǎn)公司之間、中介公司之間，以及保險(xiǎn)公司與中介公司之間的競爭關(guān)系，目的是防止市場壟斷和不公平競爭，維護(hù)市場經(jīng)濟(jì)基本規(guī)則，提高和促進(jìn)市場效率，最終也是為了維護(hù)廣大投保人和被保險(xiǎn)人的利益。
保險(xiǎn)市場中的地方割據(jù)的區(qū)域限制，幾乎與市場秩序和市場行為監(jiān)管的宗旨絲毫無關(guān)，相反卻大大降低了市場效率，保護(hù)的只是壟斷這的利益。監(jiān)管者不應(yīng)該在口頭上振振有辭地說要保險(xiǎn)業(yè)也要改革開放，搞市場經(jīng)濟(jì)，而在思想和行動(dòng)上卻繼續(xù)沿用計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的思維定勢和工作習(xí)慣，把“跨區(qū)域經(jīng)營”作為“大亂”來治理。我們對(duì)“亂”與“治”的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該是有理念、原則和條件做支撐的，不能想當(dāng)然，不能隨意而為之。國際保險(xiǎn)市場的經(jīng)驗(yàn)表明，中國其他許多行業(yè)的實(shí)踐也證明，保險(xiǎn)市場取消不合時(shí)宜的經(jīng)營區(qū)域限制，天下不會(huì)大亂。
中國的保險(xiǎn)市場需要也鼓勵(lì)更多的人參與進(jìn)來。全世界都在看好中國保險(xiǎn)業(yè)的潛力和前景，我們的業(yè)界也寄希望于經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和國民保險(xiǎn)意識(shí)的逐步提高，我們的監(jiān)管者也在討論如何引導(dǎo)和幫助保險(xiǎn)業(yè)加快發(fā)展。這都是對(duì)的，但就當(dāng)前和近期來講，最迫切的還是解除那些本來就不應(yīng)有的限制和妨礙發(fā)展的人為障礙。讓保險(xiǎn)業(yè)長期受到壓抑的生產(chǎn)力盡快釋放出來，讓經(jīng)營主體的主動(dòng)性、積極性和創(chuàng)造性充分發(fā)揮出來。
改革也許是艱難的，但其作用和效果卻是不可估量的。實(shí)踐證明，只有解放思想，才能解放保險(xiǎn)生產(chǎn)力，制度的改革和創(chuàng)新的確能夠帶來一個(gè)行業(yè)的蓬勃發(fā)展。就象廢除纏足陋習(xí)使得中國婦女得以正常行走一樣，打破計(jì)劃經(jīng)濟(jì)觀念和制度的條條框框，也必將使中國的保險(xiǎn)業(yè)有希望與國際同行看齊和競爭。
形成監(jiān)管者和經(jīng)營者互動(dòng)的氛圍是很重要的，“一頭熱”是不行的，結(jié)合點(diǎn)就是市場。監(jiān)管者和經(jīng)營者都要有市場經(jīng)濟(jì)的概念，要尊重市場規(guī)律、發(fā)揮市場作用。面對(duì)市場化進(jìn)程中遇到的各種新困難、新問題，各種不適應(yīng)、不習(xí)慣，觀望和退縮是沒有出路的。監(jiān)管者和經(jīng)營者都需要解放思想，轉(zhuǎn)變觀念，反思習(xí)慣，主動(dòng)調(diào)整自己，去適應(yīng)市場需要，適應(yīng)投保人和被保險(xiǎn)人的需要。只有這樣，才能發(fā)展、才能前進(jìn)；只要這樣，就能發(fā)展、就能前進(jìn)。
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