車險費率市場化改革2014年再上路。
決定著產險公司興衰命運的車險費率市場化改革因種種原因一直是雷聲大雨點小，或受到去年壽險費率市場化初試牛刀所帶來的積極影響，車險的費改又再次提上日程。
據《中國經營報》記者近日從多位接近監管層的業內人士處獲悉，今年以來，保監會已多次小范圍召集財險公司相關負責人開會研討改革方向。
從記者目前了解到的進展情況看，此次車險費率市場化改革思路較之前有所調整。如在定價機制這一改革的核心問題上，監管層或有意放開之前的門檻限制，盡可能讓所有的市場主體都參與進來，同時將國際上普遍采用的按車型定價模式正式推入市場，用“零整比”的定價方式取代目前國內以新車購置價等因素為核心的定價方式，以便讓消費者和保險公司都能享有更加公平的市場競爭環境。
行業呼吁統一條款
保監會統計的數據顯示，2013年我國汽車投保率達到87%，同時車險理賠服務質量明顯改善，結案周期不斷縮短，2013年為37.5天，同比縮短9.5天。
“現在車險市場化的程度挺高，但這種市場化主要表現在保險公司之間的競爭上，究竟對于客戶來講是不是市場化，能否從市場化中真正受益還有待考量。”一位大型險企車輛保險部總經理對記者表示。
在今年全國財產保險監管工作會議上，保監會副主席陳文輝提出了下一步車險市場化改革的大致思路，即“要堅持保護保險消費者利益原則，積極穩妥推進商業車險改革，將選擇權交給消費者，將定價權交給保險公司，建立健全市場化的商業車險條款費率形成機制，構建以行業示范條款為主體、創新型條款為補充的商業車險條款體系”。
一位參與了保監會小范圍研討會的人士告訴記者，參會者對呼吁制定整個行業的統一條款，特別是主險的統一條款原則上沒有異議，基本達成共識。
據悉，自2007版機動車商業保險行業基本條款啟用后，車險條款被簡化為A、B、C三款主險，其中人保等保險公司選擇了A款，平安等選擇B款，太保等選擇C款，此外還有30余個附加險，過多的條款分類不但給消費者的選擇增加難度，同時也引起不少糾紛。
“未來統一的條款希望可以把保險責任多增加一些，條款結構更簡單一些，最好是在主險里把保險責任擴大，別有那么幾十個附加險讓老百姓選。”上述參會人士說，“要在基本條款里體現對消費者的保護，提升消費者體驗，條款制定不是為了約束消費者而想辦法對保險公司有利。”
試用車型定價模式
據記者了解，在監管層小范圍征集意見過程中，對于定價這一車險費率市場化改革的核心問題思路較之前有所不同。
首先，在誰定價的問題上，監管層擬放開門檻限制，給予所有市場主體更加開放的競爭環境。
按照原有《關于加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知》的規定，保險公司根據其符合通知的要求不同而擁有不同的定價權。如連續兩個會計年度綜合成本率低于行業平均水平且低于100%的保險公司，在按照行業參考純損失率擬訂本公司商業車險條款和費率時，可以在協會條款基礎上適當增加商業車險條款的保險責任。
此外，滿足治理結構完善，內控制度健全且能得到有效執行，數據充足真實，經營商業車險業務3個完整會計年度以上；經審計最近連續2個會計年度綜合成本率低于100%、償付能力充足率高于150%等條件的保險公司可根據公司自有數據擬定商業車險條款和費率。
“現在新的一個考慮是先由協會出一些標準化的條款，然后給所有保險公司定價權，但在如何定價的具體操作上還需要有一些想法。”一位接近保監會的人士告訴記者。
其次，在怎么定價的問題上，監管層或將按車型定價模式引入國內市場，擬創造一個更加公平的市場環境。
據悉，保險行業協會近日將出臺一份經過長時間搜集數據并整理完成的“零整比”報告，“零整比”即汽車零部件價格和整車價格的比例，今后保費的定價就通過“零整比”來定，而非新車購置費。
在“零整比”定價模式中強調了零件的價格，零件價格越高，零整比就越高，相應保費也應收取的就越高。舉個例子，如A和B同樣買了100萬元不同類型的汽車，按過去根據新車購置費來征收保費，二者所繳納的保費沒什么區別，但如果A的零部件維修花費比B的要高出許多，那么實際上就是在用B的保費來補貼A，這樣對買車的人和保險公司來說都是不公平的。
同時，在業內人士看來，以零整比的方式定價，還有利于解決“高保低賠”的行業頑疾，高保低賠即根據新車價格投保卻只能按照現車的價格理賠，在保險公司看來，雖然是舊車發生損傷，但更換的部件必須是全新的。
附注：2006版商業車險(A、B、C)中，A款的盜搶險為附加險，B、C兩款商業車險中盜搶險均可單獨購買。業內人士介紹，主險是指客戶可以單獨購買，而附加險是一種產品的附加產品，如果想要購買這個附加產品，那么前提是必須先購買主險，使得一部分不需要購買該主險的保戶為了購買附加險而額外支出一部分保費，新版商業車險的A、B、C條款均將盜搶險設為主險。
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