作者:admin 閱讀:2998次 時間:2018-06-26 17:18:20
預計到2027年65%的購車者對智能車感興趣。這是一位官員的預測。無人車要崛起，對于保險是福是禍？6月20日，國家信息中心副主任徐長明在2018全球智能汽車前沿峰會上說，保險公司的介入是無人駕駛發展的關鍵，而就在一個多月前，股神巴菲特則稱，無人駕駛顛覆產業格局，保險公司將成輸家！保險，是該支持無人車，還是反對無人車呢？
徐長明：保險公司介入是關鍵
6月20-21日，由中國電動汽車百人會主辦的2018全球智能汽車前沿峰會在深圳舉辦?；顒蝇F場，國家信息中心副主任徐長明就“我國智能汽車發展趨勢的判斷”主題進行了分享。
在徐長明看來，智能汽車就等于自動駕駛和人機交互的疊加，中國將來智能汽車發展的潛力巨大。從供給側角度來看，在中國因素推動下，全球汽車電動化步伐加快，后續市場規模擴張將更加迅速，從而與高級別（L4/L5）自動駕駛形成良性互動。
他指出，保險公司的介入是無人駕駛發展的關鍵，否則，事故難以找到有效的解決方案?！艾F在，廠家、無人駕駛技術提供商都希望第三方承擔責任，包給第三方承擔路測任務。”
徐長明認為，從需求側來看，我國國情導致智能汽車有較大的需求潛力。
他進一步解釋說，之所以說智能汽車的潛力較大，主要有三方面原因。首先，根據測算，中國汽車保有量有可能超過6億輛；其次，人口密度高，無人駕駛大車隊的適宜場景就是人口高密度區；再次，共享勢頭強勁，未來將與高級別自動駕駛汽車形成有益互動。
在徐長明眼中，在政策層面上，政府在智能汽車發展方面可以發揮較大作用。
“我國自動駕駛汽車特別是L4/5級別的挑戰是混合交通，主要包括自動駕駛車與傳統車的混合和自動駕駛車與非機動車的混合?！毙扉L明如此表示。
徐長明表示：“未來汽車使用將更加年輕化，預計到2027年100位買車人里面，90后加00后占比達到49%，對智能汽車感興趣的人占65%。當然，智能汽車來臨的時候，必須有通訊、大數據、云平臺、高精地圖、智能交通等等，這些是政府可以大有作為的地方。”
就在一個多月前，也就是5月初，2018年巴菲特股東大會在奧馬哈舉行，巴菲特在伯克希爾-哈撒韋公司的年度股東大會中表示，無人車將給伯克希爾-哈撒韋的保險和鐵路業務構成了真正的威脅。“對伯靈頓北方圣太菲鐵路運輸公而言，無人卡車帶來的威脅遠遠多于機遇，”他說?！叭绻麩o人車變得普及，那僅僅是因為它們更安全。這意味著汽車相關損失的總體經濟成本將會下降，這將會降低汽車保險公司GEICO的保費收入?！?/span>
當時，還有外媒報道，股神巴菲特表示，自動駕駛汽車將帶來一次市場格局的顛覆，目前很難判斷哪些公司將成為大贏家或輸家，而保險公司可能面臨“傷害”，消費者則將成為一個贏家。
據美國財經新聞網站CNBC報道，巴菲特在參加CNBC一個節目時談到了自動駕駛汽車的發展。
巴菲特表示，自動駕駛技術將讓汽車更加智能，汽車將會成為一個技術更加復雜的設備，未來在發生車禍時，每一次車禍的財產損失將會增加（因為車輛技術更高），但是自動駕駛汽車將會導致車禍數量下降，乘車出行將變得更加安全。汽車變得更加安全，將會給傳統的汽車保險公司造成負面影響。
自動駕駛汽車目前尚未大規模普及，但是包括特斯拉公司已經在發售的車輛中整合了自動駕駛技術，被稱為“輔助駕駛”或“半自動駕駛功能”。據業內人士稱，面向這些智能化、自動化程度提升的汽車，美國的一些保險公司已經降低了保費費率，這自然也將影響到保險公司長遠的收入。
說起科技發展對保險業的沖擊，最直接的莫過于無人駕駛之于車險。未來的某一天，當馬路上遍布無人駕駛汽車，傳統車險還有人買嗎？什么樣的產品能適應變化，從容應對“后車險時代”？業內專家認為，無人駕駛社會不可能在一夜間達成，未來相當長時間內，多層級車共存及其衍生問題亟需關注。因此，保險可以施展能力的舞臺依然很大。
無人駕駛技術自誕生以來，便受到社會高度關注。但是，若無人駕駛系統代替駕駛員，交通安全風險怎么防范，又該由哪類保險來保障？
復旦大學中國保險科技實驗室主任許閑對《上海金融報》記者表示，無人駕駛對財險業的影響主要表現在兩方面：一是沖擊目前保險業務，如造成理賠支出增加，但因車輛安全性能提高，出險概率會降低，因此這方面的沖擊不會很明顯。二是無人駕駛汽車上市后，可能使現有機動車保險份額下降。“無人駕駛汽車問世，或促使人們重新考慮持有車輛成本，再加上共享經濟的沖擊，車輛購買量或會下降。”許閑指出，這種情況下，未來車主購買的傳統機動車責任保險份額會相對減少，而汽車生產廠商會轉而承擔更多責任。
在5月27日復旦大學舉行的“當保險遇上人工智能——人類社會新未來”論壇上，中國人民財產保險股份有限公司原副總裁王和表示，無人駕駛屬于“智能駕駛”的一個概念，“智能駕駛技術大量應用，將對中國財產保險業產生巨大影響，會帶來整個汽車產業巨變，如供應商的變化、財產責任的變化等。即使是無人駕駛時代，傳統財產風險依然存在?！?/span>
臺灣實踐大學管理學院院長范姜肱表示，無人駕駛導致傳統車險需求下降，責任險的地位將上升；無人駕駛汽車造價較昂貴，修理成本上升，且事故發生幾率由于人工智能的運用而下降，會導致車險保費縮減，但這是暫時性的，因為科技成本也會逐年下降?！氨ｋU公司業務板塊中，將傳統車險向責任險轉變所產生的壓力沒有想象中大，因為可以發展與無人駕駛汽車相關的保險?！?/span>
“作為一種多技術的集成，智能駕駛及隨之產生的交叉責任帶來的風險管理復雜性，成為全新的挑戰。”王和認為，無人駕駛時代到來，保險業需高度重視車險責任認定問題。
“由于無人駕駛汽車的導入，整個保險行業的危險發生幾率與類型發生變化，保險業業務經營會被徹底顛覆；未來將進入較冗長的責任界定階段。”范姜肱指出。
許閑表示，短期內，責任險并不會完全取代傳統車險，即未來很長一段時間，傳統車險還是有相當的市場份額。但隨著無人駕駛技術持續升級，傳統車險業務會逐漸受到沖擊，最終被替代。
既然趨勢已經顯現，險企的轉型就無可避免。那么，險企能否適應復雜的責任界定工作？許閑表示，從目前條件來看，保險公司界定車險責任的確面臨一定挑戰，除了險企自身的原因，還與無人駕駛汽車現有5個不同發展階段密切相關，分別為：完全無智能化、具有特殊功能的智能化、具有多項功能的智能化、有限制條件下的無人駕駛、全工況（設備在和其動作有直接關系的條件下的工作狀態）下的無人駕駛，尤其在第二、三發展階段，智能駕駛仍有駕駛員人工操作部分，所以責任界定的難度比較大。
王和也指出，“世界是復雜的，很多問題沒有想象中簡單，無人駕駛不能概括所有未來；應對無人駕駛需有更全面、更系統、更客觀的思考?！?/span>
面對無人駕駛時代，保險業該如何調整，在新時代為人們提供完善的安全保障？
“無人駕駛汽車可能會促進汽車業進入共享時代，共享汽車需因地制宜，產品需要多樣化?！狈督胖赋?。
“未來無人駕駛汽車保險的產品形態，目前還不是很清晰，但包括產品責任的界定、購買主體、購買保險的覆蓋范圍等方面都會有很大變化?！痹S閑對《上海金融報》記者表示，具體產品形態會與智能駕駛技術發展和保險業的創新應對相聯系。
另外，無人駕駛時代，產品發展與資料獲取將不再被保險公司一手壟斷，業內人士指出，這需要對無人駕駛汽車系統的供應商在資料收集和使用方面多加關注。而且，將來是科技引導保險，并購汽車制造商或是險企應對無人駕駛汽車進入市場的解決方案之一。
那么，險企是否可以通過并購汽車制造商，“一勞永逸”地解決其對傳統車險業務帶來的變數問題？在許閑看來，“兼并”論的確代表現在業內的一部分觀點，但并不全面。“險企與汽車制造商各自經營的主體和專長有很明顯的區分，所以險企能不能并購汽車制造商，汽車制造商愿不愿意被險企兼并，以及二者并購后是否能真正解決無人駕駛保險的種種不確定性，這些問題都值得進一步商榷?！?/span>
除此之外，網絡安全是無人駕駛時代保險公司必須重視的新問題。利莫瑞克大學教授Finbarr Murphy表示，包括勒索軟件在內的網絡攻擊在過去幾年爆發式增長，是保險公司面臨的巨大挑戰。“網絡責任是大問題，尤其在無人駕駛汽車領域。而目前保險公司的討論和溝通還不夠?！?/span>