馬航事件后，一方面保險(xiǎn)公司積極賠付失聯(lián)客戶，另一方面，銀行也在積極查找欠款客戶。對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，在具體理賠過程中，保險(xiǎn)金賠償給誰會(huì)因情況不同而不同。而對(duì)于銀行來說，客戶的欠款則會(huì)牽扯到誰來還、怎么還的問題。而保險(xiǎn)金能否作為身故客戶的遺產(chǎn)賠償，則是一個(gè)較為敏感的話題。
銀行貸款要看有無擔(dān)保
最近，一則網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)帖引發(fā)不少人的關(guān)注：某銀行行長(zhǎng)朋友給其電話說，馬航飛機(jī)上有一位銀行客戶，目前還有700多萬元貸款沒還。行長(zhǎng)問，能否查到客戶是否買過保險(xiǎn)、保額多少。如果沒買保險(xiǎn)，銀行會(huì)盡快向法院申請(qǐng)凍結(jié)他名下的房產(chǎn)、存款。
馬航事件后，銀行開始關(guān)注客戶的相關(guān)欠款信息，若發(fā)生類似情況，借款人遭遇意外身故，欠款如何償還？
山西財(cái)經(jīng)大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副教授張宏彥表示，借款人死亡是貸款問題中比較特殊的問題，首先要弄清楚貸款的種類，因?yàn)椴煌N類的貸款清償是不一樣的。《貸款通則》規(guī)定的貸款種類有：信用貸款、保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。如果是保證貸款，借款人死亡，無法償還貸款本息，則由保證人（擔(dān)保人）承擔(dān)還款責(zé)任；如果是抵押、質(zhì)押貸款，銀行可以處置擔(dān)保品來保全資產(chǎn)，處置擔(dān)保品仍不足以歸還貸款的可在借款人遺產(chǎn)范圍內(nèi)進(jìn)行追償。以房貸為例，借款人死亡后，如有住房貸款未能清償，則房屋的繼承者就負(fù)有繼續(xù)償還房貸的責(zé)任；如果沒有人繼承房產(chǎn)并歸還房貸，則銀行會(huì)處理房產(chǎn)收回貸款。
金融分析研究機(jī)構(gòu)銀率網(wǎng)分析師華明表示，如果是信用類貸款，需要同借款人親屬或這筆貸款的擔(dān)保人聯(lián)系，共同商討這筆貸款的償還事宜，有共同擔(dān)保的，由擔(dān)保人償還；沒有共同擔(dān)保或者親屬不愿意償還的，這筆貸款最終就會(huì)成為銀行的“壞賬”。
上述人士補(bǔ)充道，還有一種情況，就是在借款人申請(qǐng)這筆貸款時(shí)，為這筆貸款投過保證保險(xiǎn)，則這筆貸款就會(huì)由保險(xiǎn)公司來償還剩余的貸款本金。一般這筆貸款的保費(fèi)是由借款人繳納的。在提前還款之后，可以將剩余的保費(fèi)從保險(xiǎn)公司取回。
持卡人身故 欠款誰來還
如果持信用卡消費(fèi)的持卡人去世，那么信用卡中的欠款是否就成了“壞賬”了？
北京威諾律師事務(wù)所楊兆全律師向記者表示，“信用卡持有人身故，信用卡仍需要償還。但是如果持有人沒有任何財(cái)產(chǎn)，那么銀行貸款就會(huì)成為‘壞賬’。”
銀率網(wǎng)分析師認(rèn)為，信用卡的欠款是屬于持卡人個(gè)人債務(wù)的一部分，如果持卡人去世，那么必然會(huì)留有遺產(chǎn)。債權(quán)人，也就是銀行，有權(quán)利向法院主張使用這部分遺產(chǎn)來償還信用卡欠款。但需要注意的是，銀行能夠主張的只是歸屬于持卡人的那部分資產(chǎn)，比如持卡人已婚，持卡人名下的房產(chǎn)屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)，那么銀行就只能主張歸屬于持卡人的那部分房產(chǎn)價(jià)值。如果持卡人名下的資產(chǎn)不足以抵扣信用卡欠款，而持卡人的繼承人又放棄了繼承持卡人遺產(chǎn)，那么剩下的信用卡欠款就會(huì)成為“壞賬”。
張宏彥表示，有的銀行在客戶申請(qǐng)信用卡時(shí)，會(huì)要求客戶提供1-2名保證人，并且保證人要在申請(qǐng)表上簽字。如果是這樣的情況，持卡人去世，保證人要承擔(dān)還款責(zé)任。如果銀行沒有要求持卡人提供任何擔(dān)保，則應(yīng)該在持卡人的遺產(chǎn)范圍內(nèi)進(jìn)行追償。
保險(xiǎn)金能否做“遺產(chǎn)”處理
就馬航事件來講，若身故乘客投保人身險(xiǎn)，身故理賠金是否能用來償還債務(wù)？如何償還？
張宏彥表示，保險(xiǎn)賠付金與一般性的財(cái)產(chǎn)是不一樣的，不能簡(jiǎn)單地作為借款人的“遺產(chǎn)”處理。因?yàn)椤侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定，受益人是人身保險(xiǎn)合同中享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或投保人確定。所以在有明確受益人、且受益人和被保險(xiǎn)人不是同一人的情況下，保險(xiǎn)賠付金是受益人的利益，不屬于被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。
但《保險(xiǎn)法》還有規(guī)定，被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）依照《繼承法》的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：第一，沒有指定受益人，或者受益人指定不明或無法確定的；第二，受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；第三，受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。
由此可以得出，一般情況下，若投保人指定受益人，保險(xiǎn)賠付金不能成為死去的借款人（被保險(xiǎn)人）的遺產(chǎn)進(jìn)行處理。但是如果出現(xiàn)上述三種特例，則保險(xiǎn)金依然可以作為遺產(chǎn)處理，用于歸還貸款。
保險(xiǎn)金怎么“給對(duì)人”
據(jù)報(bào)道，在馬航失聯(lián)飛機(jī)乘客中，有母女兩個(gè)人均在機(jī)上，其中母親為泰康人壽河北分公司的客戶，擁有20萬元的保額。按照航空意外3倍賠付，即留下了60萬元的保險(xiǎn)賠償金。然而這份保單的受益人并未指定，而是填寫的“法定”。那么這60萬元到底給誰呢？
根據(jù)法律規(guī)定，“如果被保人未指定受益人，則由他的法定繼承人為受益人”，也就是說，保險(xiǎn)金的性質(zhì)就變成了被保險(xiǎn)人的“遺產(chǎn)”。
經(jīng)了解，這位母親有一位已經(jīng)離婚多年的前夫、女兒、老母親以及一位繼父。對(duì)于此案例，泰康人壽河北分公司保費(fèi)部主管王亮這樣分析道：根據(jù)《中華人民共和國繼承法》規(guī)定，第一順序繼承人應(yīng)該是女兒和老母親。但由于這位母親和女兒在同一個(gè)事故中身亡，具體是誰先身亡的，無從考究。假如推定女兒先死亡，那么女兒將喪失繼承權(quán)，60萬元直接由老母親繼承。但事實(shí)是，最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行《中華人民共和國繼承法》若干問題的意見第二條規(guī)定：“相互有繼承關(guān)系的幾個(gè)人在同一事件中死亡，如不能確定死亡先后時(shí)間的，推定長(zhǎng)輩先死亡。”也就是說，這60萬元應(yīng)該由女兒和老母親各繼承30萬元。但女兒同樣在事故中身亡，那她繼承的這30萬元再次變成了女兒的遺產(chǎn)，由她的繼承人繼承。女兒的第一順序繼承人是她的父母，也就是身亡的母親和她離婚多年的前夫，經(jīng)過推斷，這30萬元將被母親的前夫繼承。那么，據(jù)此推斷，如果這60萬元作為遺產(chǎn)繼承，如果投保人有銀行欠款，就應(yīng)拿來歸還欠款。
從以上案例可以看出，保單受益人不指定，最終保險(xiǎn)金給誰變數(shù)非常大。如果你購買保險(xiǎn)有特定想要保護(hù)的人，請(qǐng)一定寫明受益人是誰。
還有一種情況，就是指定了受益人，但受益人和被保險(xiǎn)人同時(shí)身故。如果被保險(xiǎn)人與受益人在同一個(gè)事件中身故，那么這筆保險(xiǎn)金，應(yīng)該賠給被保險(xiǎn)人的家人，還是受益人的家人呢？
王亮舉個(gè)例子向記者解釋：假設(shè)有對(duì)夫妻，丈夫給自己投保，受益人是妻子。如果是受益人先身故，那么這筆保險(xiǎn)金就沒有其他的受益人了，應(yīng)該賠給男方的家人，即男方父母。若沒有小孩的話，如果被保險(xiǎn)人先身故，那么這筆保險(xiǎn)金的受益人是妻子，妻子再身故，這筆保險(xiǎn)金就變成妻子的遺產(chǎn)，應(yīng)該是給妻子的父母。
如果這對(duì)夫妻在同一起事故中身亡，具體是誰先身亡的，無從考究。那從保險(xiǎn)角度，應(yīng)該推定誰先身故呢？王亮表示，推定的人不一樣，這筆保險(xiǎn)金給的人就不一樣。保險(xiǎn)法中有規(guī)定，如果不能確定誰先身故，那么就推定受益人先身故，那么，這筆保險(xiǎn)金就給男方的父母，這是從買保險(xiǎn)的初衷考慮的，不管是誰買的這份保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人是男方，那么就要保護(hù)男方的家人。如果推定男方先身故，那么這筆錢就給了女方父母，而不是給自己的父母，就有可能違背了他當(dāng)初買保險(xiǎn)的意愿。
