現(xiàn)實(shí)生活中，作為社會基本細(xì)胞的家庭，面臨諸多風(fēng)險，保險作為財產(chǎn)保全和風(fēng)險防范的一種途徑，受到很多家庭的青睞。

但隨著婚姻關(guān)系的結(jié)束，將對人身保險功能和價值的實(shí)現(xiàn)造成一定的障礙。如果夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)時為子女購買人身保險，離婚時會如何分配人壽保險？

案例

甲與乙1999年結(jié)婚。2000年甲為出生不久的婚生子丙投保了一份長期人身保險。

該保險金有兩種領(lǐng)取方式，一種是分期領(lǐng)取教育金，另一種是在丙15周歲時一次性領(lǐng)取全額教育金，甲指定丙為上述保險金受益人。

該保險兼具了儲蓄功能和意外保障功能，還包括對丙人身意外的保險保障。

2014年，甲與乙婚姻走到了盡頭，歷經(jīng)兩次庭審最終離婚。在訴訟離婚期間，甲提出給丙買的保險產(chǎn)品是夫妻婚姻存續(xù)期間的共同財產(chǎn)，應(yīng)予以分割。其主張?jiān)獾椒ㄔ悍ü俚姆磳Γㄔ赫J(rèn)為被保險人是兩人的婚生子，不應(yīng)該將此保險作為夫妻共同財產(chǎn)予以分割。

2015年11月6日，甲以投保人的身份向保險公司申請退保。待丙得知此事時，甲已將保險公司退保的4萬余元現(xiàn)金占為己有。后15歲的丙以侵權(quán)為由，將甲訴至法院，要求其返還保險金及精神損失金共計7萬余元。法院依據(jù)《民法通則》的規(guī)定，認(rèn)定甲侵害被監(jiān)護(hù)人丙的合法權(quán)益，給丙造成了損失，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任，對丙予以賠償。一審法院判決甲向丙賠償5萬余元，二審法院維持了一審的判決結(jié)果。

上述案例中涉及保險法中的問題主要有以下兩點(diǎn)：

一是甲在婚姻關(guān)系存續(xù)期間為丙購買人身保險的效力。

【釋義】

根據(jù)保險法的規(guī)定，人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益。受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。投保人、被保險人可以為受益人。本案中，甲為其子丙購買人身保險時，對其具有保險利益。該人身保險合同還包括以死亡為給付條件的情形，由于甲為丙法定監(jiān)護(hù)人，因此只要符合法律規(guī)定，且死亡保險金數(shù)額不超過監(jiān)管規(guī)定的限制，保險合同就是合法有效的。

二是該保險是否可以被視作夫妻共同財產(chǎn)進(jìn)行分割。

【釋義】

該人身保險兼具儲蓄功能和人身意外保障功能。在儲蓄功能中，保險受益人為丙。若丙因保險合同中約定的意外事件死亡，且甲未指定該情形下的受益人，則該保險金可視作丙的遺產(chǎn)依照繼承法的規(guī)定進(jìn)行處理。按照法官的觀點(diǎn)，該保險中涉及儲蓄功能的部分可以被視作是甲對丙的贈與，不應(yīng)作為甲與乙的夫妻共同財產(chǎn)被進(jìn)行離婚時的共同財產(chǎn)進(jìn)行分割。

觀點(diǎn)

本案中反映出作為受益人的子女在父母婚姻變化時的保險受益權(quán)保障問題。

根據(jù)保險法的規(guī)定，投保人解除合同的，保險人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。當(dāng)中并未對受益人的權(quán)益保障有所涉及，這為實(shí)踐中留下了法律空白。

本案中，丙的受益權(quán)因父母婚姻關(guān)系的結(jié)束而最終喪失。雖然后來丙通過侵權(quán)之訴追回了一部分財產(chǎn)權(quán)益的賠償，但仍值得業(yè)界探討。從本質(zhì)上看，這份保險中關(guān)于領(lǐng)取教育金的約定本質(zhì)是一種附有期限的合同條款，作為受益人的丙有權(quán)利在到達(dá)一定年齡時獲得相應(yīng)的教育金，這是一種可以期待的利益。但是當(dāng)期限未到時，該利益被其父甲以投保人解除合同的合法方式進(jìn)行了提前處分。

此外，對于婚姻關(guān)系中父母給子女購買的保險是否可以作為夫妻共同財產(chǎn)予以分割？本案中，法官的觀點(diǎn)否定了這一點(diǎn)。如果分析這份人身保險的性質(zhì)，可以將其分為財產(chǎn)屬性和人身屬性，分別來源于保險產(chǎn)品中的儲蓄性質(zhì)和保障性質(zhì)。法官將這份保險中的財產(chǎn)屬性視作是甲對于丙的贈與，按照《民法通則》以及相關(guān)意見的規(guī)定，公民之間贈與關(guān)系的成立，以贈與物的交付為準(zhǔn)。贈與人明確表示將贈與物贈給未成年人個人的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定該贈與物為未成年人的個人財產(chǎn)。

綜上，隨著產(chǎn)品的多元化，保險早已突破了投保人和保險人的相對性限制，對其他利益主體的權(quán)益產(chǎn)生了潛在和事實(shí)的影響。未來，保險公司也必將與時俱進(jìn)，加強(qiáng)對被保險人、受益人的權(quán)益保護(hù)，以促進(jìn)保險價值和功能的進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)，發(fā)揮出更大的經(jīng)濟(jì)和社會效益。