保險數(shù)字化，又名保險科技，起步晚于銀行業(yè)務的數(shù)字化，但擁有更快的行業(yè)運行軌跡。 當我們看到區(qū)塊鏈率先顛覆4萬億美金的保險市場而不是銀行業(yè)時，這可能就會更顯更加真實。

4萬億美金市場：全球保險市場2016年的總保費收入為4,609.3億美元，2012年至2016年的年復合增長率（CAGR）為4%。

本文關注以下幾點：

? 再保險即服務

? 申請賠付和結算延遲

? 消除業(yè)務流程

? 智能合約實時自動化理賠

? 強制規(guī)定理賠款去向

? 比特級微型保險（覆蓋世界其他區(qū)域）

? 巨災互換保險

? 鑒證和欺詐檢測

? 區(qū)塊鏈 + P2P保險 = 顛覆

? 區(qū)塊鏈上牢不可破的履約保證和償付能力

再保險即服務

保險業(yè)的三層構架：

? 第一層：保險中間商和代理商：他們的工作是從顧客那里收取保險費。

? 第二層：保險公司：他們的主要工作是處理理賠業(yè)務，從中間商處收取保費，投資現(xiàn)金流并在需要時償付理賠款。

? 第三層：再保險公司：他們?yōu)楸ｋU公司投保，是最后的付款人。他們的工作是獲取足夠的資金來支付索賠，即使風險模型沒能預測出理賠數(shù)量。

再保險公司一直積極活躍于保險科技領域，通過提供數(shù)據(jù)（風險模型的關鍵因素）和資本成為一個創(chuàng)新的平臺。 這就是我們所說的再保險即服務。

變革的主要驅動因素是通過減少結算延遲來縮短理賠償付時間，這就是B3i和RiskBlock Alliance重要的地方。

B3i（區(qū)塊鏈保險行業(yè)合作項目）由保險公司（如荷蘭全球人壽和德國安聯(lián)等）和再保險公司（如慕尼黑再保險，瑞士再保險和蘇黎世再保險等）共同發(fā)起，其任務是：

“在保險和再保險行業(yè)內，探索分布式賬本技術的應用潛力，為價值鏈中所有利益相關者帶來收益。 B3i在區(qū)塊鏈平臺上提供保險解決方案，為價值鏈中的效率增加，業(yè)績增長和質量提高帶來了機遇，使所有參與者受益，其中包括最終客戶。”

美國還有另一個名為RiskBlock Alliance的聯(lián)盟。 他們可能會涉及更多面向客戶的使用案例（而B3i的重點是再保險公司與保險公司之間的聯(lián)系）。

與供應鏈相關聯(lián)的新興用例是Insurwave，一個支持海上船體保險的區(qū)塊鏈平臺。

這是關于結算延遲問題。 從T + 2/3交收轉向實時結算是股市轉變的重要推動力。 如果您還認為2-3天很慢，請試試4個月保險償付期。

申請賠付和結算延遲

減少結算延遲（從申請到賠付）是保險行業(yè)應用區(qū)塊鏈技術的巨大收益。

結算工作平均需要4個月左右的時間。 這就意味著在此過程中的所有公司必須管理合約對方的信用風險和所有相關流程。

這甚至比直接償付顧客的代價還要大。

想象一下，在提出保險理賠申請幾個小時之后，收到一條消息，說“您的理賠已經獲得批準，下面會詳細說明一些扣減項目，您將在明天收到理賠支付款”。 當你遭受悲劇時，那種及時的關懷彌足珍貴，這大大的提高了客戶滿意度，從而推動收入增長。

這種方式已具備可行性，因為我們從客戶定義事故（車禍，火災，颶風等）轉變成存儲在區(qū)塊鏈上的有效數(shù)據(jù)事件（所有各方都可以訪問）。 然后，客戶可以簡單地說：“###保單在事件xxx中遭受了xxx損失”，其中每個數(shù)據(jù)點都在一個不可變更的數(shù)據(jù)庫中經過驗證，所有數(shù)據(jù)都具有可訪問性。

所有的參與者 – 客戶，中間商，保險公司和再保險公司 – 都會將他們的流程應用到這些數(shù)據(jù)點上。唯一的真相來源可以消除所有的對賬流程和成本。

再多的移動前端改進也不會對整個保險生命周期體驗產生很大的影響，但將理賠給付時間從4個月縮短到數(shù)天或數(shù)小時就會徹底改變游戲規(guī)則。 這就是為什么我們預想?yún)^(qū)塊鏈將率先在保險業(yè)大展手腳的原因。

消除業(yè)務流程

BPO行業(yè)，即業(yè)務流程外包，讓印度成為了世界的后勤部門，主要通過承擔基本的文書類工作，并將工作轉移到更低勞動成本的區(qū)域，以及采用嚴格的方法來優(yōu)化流程。

以上稱之為全球后臺版本1。

版本2更為激進， 就是業(yè)務流程沒有優(yōu)化， 而是被淘汰。 我們稱之為業(yè)務流程消除（BPE）。 區(qū)塊鏈對此至關重要。

你可以在實時股票結算的情況下看到這一點。 當這種趨勢成為主流時，我們現(xiàn)在所謂的“交易后流程”將被消除。

保險業(yè)也是如此。 使用智能合約的實時自動理賠不是優(yōu)化流程，而是將消除流程（或者至少在無需人工干預的情況下進行自動化）。 這將大大改變成本結構并開辟價格敏感型的新市場。

智能合約實時自動化理賠

? 理賠可以根據(jù)智能合約自動賠付。 這意味著雙贏的承諾：

? 消除欺詐行為 = 降低理賠處理成本。 保險公司不再依賴于客戶還原真相， 而是擁有了獨立驗證的數(shù)據(jù)。

幸福感更強的客戶會帶來更多的收入。 當客戶知道理賠支付是實時自動的， 即便遭遇意外事故，他們也無需面對急需理賠款而不得的尷尬窘境。

為了實現(xiàn)這個目的，它必須是簡單的二元制。 算法必須立即做出是或否的決定。 相對復雜性事物（例如，在事故中過錯方判定，是否覆蓋醫(yī)療程序）就需要人為判斷。

我們看到的飛行保險就是一個簡單的二元化用例。 該航班是否取消。 區(qū)塊鏈系統(tǒng)使用外部數(shù)據(jù)源來獲取發(fā)生事件證據(jù)。 這個飛行保險用例的概念證明曾在黑客馬拉松中使用以太坊編碼 – 并已證明技術風險并不是主要問題。 在截至2015年5月的過去十二個月內，約有558,000名乘客沒有對英國境內外航班的延誤或取消進行索賠。 事實上，只有不到40%的乘客就保單提出了理賠。

我們希望看到更多二元化規(guī)則的應用案例，并能提供真正的低成本保險（當消除了欺詐行為和理賠處理流程后）。 這是典型的顛覆邊緣化，顛覆性往往會受到制約。 例如，共享經濟中就有很多按需或即時保險用例。

人壽保險就是一種主流的用例。 生與死就是典型的二元對立。 智能合約可以查看在線死亡登記并支付給指定的賬戶。 考慮到親屬遭受的悲痛，這將在凈推薦值上獲得高分。

強制規(guī)定理賠款去向

在更為復雜的理賠過程中，焦點就會集中在客戶理賠款使用的執(zhí)行規(guī)則。 例如，在交通事故中，理賠款只能用到汽車維修廠；在滑雪事故中，理賠款只能用來看醫(yī)生。 這是一個雙贏的局面，因為客戶有信心獲得損失補償，同時，保險公司面臨的保險理賠更低且更具可預測性。 使用地理定位和智能手機，司機可以輕易選擇駕駛路線，當基于區(qū)塊鏈的智能合約能給與百分百理賠支持時，即使在壓力較大的情況下，司機也可以做出決定。 理想情況下，當服務提供商（汽修廠，醫(yī)院等）在接到客戶的電話通知時，他們能夠一并查閱智能合約上顯示的收費項目，這樣客戶就不必先行墊付理賠款。

例如在汽車保險中，智能合約幫助保險公司控制事故發(fā)生后的理賠成本。 事故理賠的觸發(fā)條件將來自于智能手機app或是車聯(lián)網所對應的區(qū)塊鏈。當客戶選擇更昂貴方式進行車輛

維修，回收和租賃時，保險公司總是倍感沮喪。 但是，通過智能合約，保險公司就可以編碼保險條約，僅給指定的第三方支付保費。

比特級微型保險（覆蓋世界其他區(qū)域）

“比特級保險”，或許是一個比“小額保險”更貼切的術語。 關鍵問題是通過智能合約自動化大幅降低保單價格，讓更多的人買得起保險。 當下，全球保險業(yè)年均復合增長率約為4%，而印度等市場高達兩位的增長率成為了行業(yè)重要的推動力。 由于這些市場的運營成本差異較大，智能合約的實時自動化理賠對改變市場格局至關重要。

我們期望在區(qū)塊鏈上誕生新型保險公司，并創(chuàng)造更低的成本基礎。

巨災互換保險

巨債互換是衍生品場外交易市場的一種金融工具。 在發(fā)生大規(guī)模自然災害后，保險公司也需要尋求保護，因為眾多投保人會在短時間內提出大量索賠。 通過購買再保險或發(fā)行巨災債券等替代方案，巨災互換能幫助保險公司轉移部分保單風險。

以下就是區(qū)塊鏈在這方面的用例。 在巨災互換中，雙方，即保險公司和投資方（再保險公司）交換定期現(xiàn)金流。 保險公司的支付流是基于投資方的證券投資組合，而投資方的支付流是基于潛在巨災損失，這往往通過災難損失指數(shù)預測（由第三方公司根據(jù)重大災害預期，量化保險索賠規(guī)模）。

如果全球氣候變遷真實存在，那么風險建模就變得更加復雜 — 歷史模型根本不適用。

對于全世界數(shù)十億貧困人口而言，這是一個事關生存的問題。氣候變化不僅僅是造成不便，如果莊稼歉收，成千上萬的人將挨餓，甚至危及生命。 任何讓農作物保險更簡易更低廉的方式都將改變數(shù)十億人的生活。 任何有助于風險建模和融資水平的創(chuàng)新都會受到極大歡迎。

硬資產的鑒證和欺詐檢測

人們認為保險在一定程度上具有資產鑒證功能。 這直接影響珠寶，藝術品和古董等硬資產，因為了解“資產實際價值與客戶索賠價值的統(tǒng)一性”，這一點至關重要。 不可變更的區(qū)塊鏈技術就是顯而易見的解決方案。

最大的問題不是如何記錄數(shù)據(jù)， 區(qū)塊鏈固有特性能輕易做到這點。 關鍵問題是如何阻止“無用數(shù)據(jù)輸入”問題。 如何阻止欺詐性數(shù)據(jù)沖擊區(qū)塊鏈？ 要知道，欺詐活動每年使全球經濟損失超過6000億美元。 在一些國家，近70%的救命藥物都是假藥。

幸運的是，一些新技術旨在解決這個問題。 例如，IBM研究院推出了Crypto Anchor Verifier（加密錨定驗證器），這是一種在將數(shù)據(jù)存儲在區(qū)塊鏈之前，使用人工智能和光學成像驗證對象身份和真實性的新技術。 Crypto Anchor Verifier可以識別葡萄酒，鉆石和藥品等商品的真?zhèn)危⒎治鏊|和檢測細菌，如大腸桿菌。

這些“加密錨”是防篡改的數(shù)字指紋，已嵌入產品或成為產品的一部分，并能夠鏈接到區(qū)塊鏈。

這種技術讓產品鑒定變得更加簡單，并起到了很大的推動作用，因為許多保險欺詐行為就涉及到欺詐性產品。

區(qū)塊鏈 + P2P保險 = 顛覆

P2P保險已被大眾認為是保險行業(yè)的一種顛覆性模式。 也許只有基于區(qū)塊鏈的智能合約才能為P2P提供支付保證。 在以太坊區(qū)塊鏈上，分布式自治公司（Distributed Autonomous Corporation）能夠收取保費并支付理賠，而這些公司將由關系密切的保單持有人（即具有共享風險保單的這部分人）擁有和控制。

區(qū)塊鏈上牢不可破的履約保證和償付能力

智能合約保險在區(qū)塊鏈上的運營需要依賴“牢不可破的履約保證”。 保險公司將在他們了解事件始末之前就付清款項。 這對償付能力監(jiān)管具有重大而復雜的影響意義，需要時間來實現(xiàn)。

償付能力監(jiān)管標準旨在確保保險公司有足夠的資本來支付理賠。

問題在于投資者需要投入多少資金才能實現(xiàn)“牢不可破的履約保證”。 保險公司們要像倫敦勞合社（Lloyd's）承保人那樣承保無限的賠償責任，或者必須存入更高百分比的儲備來保證支付嗎？ 其實，由保單持有人們共同擁有的P2P 分布式自治公司有能力達到履約保證，而傳統(tǒng)的保險公司卻不能做到。 這就是典型的顛覆性， 是傳統(tǒng)的勞合社業(yè)務模式的數(shù)字化顛覆版本。 基于區(qū)塊鏈的保險市場將經紀人，保險公司和再保險連接起來，可以取代勞合社（Lloyd's）中的經紀人代理制度，構建共享賬本和智能合約進行各方之間交易。

勞合社(Lloyd's)： 勞合社是英國的一家保險人組織。該組織不直接經營保險業(yè)務，只是為其會員提供交易場所和有關服務，是世界上由個人承保保險業(yè)務的唯一組織。 勞合社作為一個商業(yè)組織，僅接受它的經紀人招攬的業(yè)務，換句話說，勞合社的承保代理人代表不與保險客戶即被保險人直接打交道，而只接受保險經紀人提供的業(yè)務。

以下是Daily Fintech團隊的Insurtech專家Stephen Goldstein作出的結論：

“區(qū)塊鏈在保險行業(yè)大有前途。 我們的行業(yè)內的各方組織都要依賴于合同關系（再保險公司和保險公司，保險公司和醫(yī)療機構，保險公司和保單持有人等等之間的合同）。 為了在這些合同上進行交易，大量的數(shù)據(jù)點需要驗證，這通常是一個手動且繁瑣的過程。 區(qū)塊鏈可以使這些過程更加透明和高效。 在更廣泛的應用之前，行業(yè)仍然需要經歷區(qū)塊鏈的認知和學習過程，但值得肯定的是，我們開始看到越來越多的實用案例，例如法國安盛（AXA）的Fizzy產品，安永（EY）聯(lián)手Guardtime（區(qū)塊鏈公司）創(chuàng)建的Insurwave 海上保險區(qū)塊鏈平臺等。

Fizzy：一種基于區(qū)塊鏈的“參數(shù)保險”產品，可為延遲超過兩小時的航班支付賠償金。

Insurwave：安永攜手區(qū)塊鏈專業(yè)公司Guardtime創(chuàng)建的全球首個航運保險區(qū)塊鏈平臺，并在與馬士基集團（A.P. M?ller-Maersk）、美國保險標準協(xié)會（ACORD）、微軟（Microsoft）、MS阿姆林（MS Amlin）、韋萊韜悅（Willis Towers Watson）和信利集團（XL Catlin）的通力合作下，該區(qū)塊鏈平臺已于2018年正式投入運行。

Insurwave建立在區(qū)塊鏈和微軟云的分布式賬本技術之上，它將支持超過50萬個自動分類賬戶交易，并在其運營第一年里幫助管理1000多艘商船的風險。