保險業的重磅文件終于來了，11月5日，“重疾新規”——《重大疾病保險的疾病定義使用規范（2020年修訂版）》正式發布，配套的《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2020）》也一并下發。

重疾的定義變了，重疾險產品也得跟著革新。新規過渡期到明年1月31日，所有老產品在那之前都會下線，換成新產品銷售，但已經買完的老產品不受影響，仍然按原合同執行。

重疾新規下重疾險將會出現哪些變化？

對我們投保有什么影響？

新規下的重疾險產品會更便宜嗎？

近期想買重疾險應該如何選擇？

一、新規調整了什么？

變化1：三種輕癥賠付不超30%《新定義》加入了 3 種高發輕癥：惡性腫瘤--輕度、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風后遺癥。
這點有好有壞，因為沒有標準時，有些公司的理賠可能更寬松，后面我們也會詳細說到。
不過，《新定義》限制了這 3 種輕癥的賠付不超 30% 保額 。買 50 萬重疾險，最多賠 15 萬。
目前市面上不少性價比高的重疾險，輕癥賠付甚至賠到 45%-55%。同樣是50萬重疾，輕癥缺少了10萬左右的保障。
所以，對于這 3 種輕癥來說，賠付力度會有所削弱。但 其他輕癥不會受賠付比例的限制。
變化2 ：甲狀腺癌不賠了？
流傳最廣的消息之一是：重疾險以后不保甲狀腺癌了。這次《新定義》揭開了謎底：
甲狀腺癌還保，只是按輕重程度，作為輕癥或重疾來賠。

• TNM 分期 I 期以上：按重疾賠付，例如 50 萬。

• TNM 分期 I 期或以下：按輕癥賠付，例如 15 萬。

因為輕度甲狀腺癌很容易治好，有人花了幾千塊，卻賠了幾十萬。并且，它的發病率又很高，穩居重疾險理賠榜首。

變化4：疾病調整范圍

1、變嚴格：惡性腫瘤、嚴重特發性肺動脈高壓；

2、變寬松：重大器官移植術或造血干細胞移植術、冠狀動脈搭橋術、嚴重阿爾茨海默病、嚴重運動神經元病、主動脈手術、心臟瓣手術；

3、變明確：較重急性心肌梗死；

按照男女性重疾理賠經驗來看，癌癥占男性理賠的50%左右，占女性70%左右。

對于我們而言，新定義癌癥定義嚴格后，會降低其一部分實用性；

但是對于心腦血管類疾病有了適度寬松，還算OK比較實用。

變化5：增加規定病種

重疾：規定重疾由25種增加到28種，增加了嚴重慢性呼吸功能障礙、嚴重克羅恩病和嚴重潰瘍性結腸炎；

輕癥：新增3種規定輕癥，為輕度腦腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風后遺癥，但對于輕癥最高賠付額度做了限制，最高為30%。

二、 新規下的重疾會不會降價？

會略有下降。

中國精算師協會是這么說的：“從價格上看，對于主流重疾險產品，如果在相同保障責任的前提條件下，重疾險產品價格會略有下降。”

既然如此高發的輕度甲狀腺癌都從重疾降級為輕癥了，為什么產品的價格只是略有下降呢？

有幾方面的原因。

一是像上面講的，舊規下重疾定價的時候，本身對甲狀腺癌的發生率就預估不充分，這塊定價原來就不高，剔除后降價幅度也有限。

二是像帶身故責任的重疾，身故責任其實是各項保障里最貴的，這部分最主要的價格成本不會下降，那帶身故重疾的整體價格也下降有限。

三是輕癥豁免保費的成本反而提高了。在舊規范下，得了輕度甲狀腺癌會直接獲得重疾的賠償。而在新規下，則是獲得輕癥30%的賠付比例，之后保單依然有效，后面如果不幸得了其他的重疾或者身故了還能獲得100%保額的賠付。而且輕癥豁免后期保費現在已經成了市場主流產品的標配，得了輕癥后以后不用交后面保費了，而保險公司還要負責后續理賠，所以輕度甲狀腺癌對保險公司的成本依然不低。

真正導致新規產品能便宜一些的原因，是按照2020年重疾經驗發生率表來看，60歲以后患重疾的概率，要比2013年重疾經驗發生率表稍微低一些（下圖中綠線低于藍線的部分），這可能是因為生活水平的改善、體檢習慣的加強，現在人們在老年階段重疾的發病更少了一些。那根據這個定價，重疾險價格就有望下降一些。之所以是略有下降，因為現在國內的重疾險已經競爭得很激烈了，高性價產品基本就是地板價，預計新產品降價空間也不會太大。

三、 近期有投保計劃怎么辦？

根據最新發布的經驗發生率表，我們還能推算出重疾的發生概率。在70歲（含）及之前，患新規定義的28種重疾的概率，男性是33.3%，女性是25.8%。到80歲（含）的話，男性是58.2%，女性是45.3%。概率上看，重疾還是相當高發的，對普通家庭來說，用重疾險對沖財務風險是有必要的。

從現在開始，各家保險公司就可以推出新規下開發出的重疾險產品了，預計很快就會陸陸續續面世。對于舊規下的老產品，監管給了一個過渡期，最晚可以賣到明年的1月31日，2021年2月1日起就必須停售了。

那站在現在這個時點上，該怎么選擇呢？

建議是理性看待舊規產品停售，不用因為停售而搶購，也不用就非要等新產品。有兩種情況：

1.如果馬上要過生日，或者馬上要體檢的，可以先買一些舊規產品。因為過了生日保費就會上漲，體檢后可能會不符合健康告知要求，保險這個東西本來也不能一味等，它是投保人和保險公司的雙向選擇，能保障上還是最重要的。

2.如果想要輕度甲狀腺癌保障，或者自己本身有甲狀腺結節，那作為高發人群，老款產品還是有優勢的，畢竟甲狀腺癌可以作為重疾賠付，可以趁停售前先買一些舊規產品。

現在已經進入新老產品更替期，舊規下的產品投保肯定會逐步收緊的，賣完就結束了，個別性價比高的產品雖然很好，但已經收緊了投保條件。

如果不是上面說的這兩種情況，那建議考慮新規產品，實在不放心已變動的部分疾病，可以新舊各買一些額度就好了。

希望大家理性看待這次新規出臺，都能選到滿意的保障。