到2020年 健康服務(wù)業(yè)總規(guī)模有望達(dá)到8萬(wàn)億元以上；而截至2012年末 健康險(xiǎn)保費(fèi)收入只有約863億元。健康險(xiǎn)面臨巨大發(fā)展空間

　　10月14日，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)健康服務(wù)發(fā)展的若干意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》）。《意見(jiàn)》提出，力爭(zhēng)到2020年，健康服務(wù)業(yè)總規(guī)模達(dá)到8萬(wàn)億元以上。該《意見(jiàn)》是在我國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)增長(zhǎng)放緩的背景下產(chǎn)生的，在傳統(tǒng)的消費(fèi)、投資、進(jìn)出口“三駕馬車”動(dòng)力不足、頹勢(shì)漸顯之際，國(guó)家希望能通過(guò)新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展來(lái)減輕經(jīng)濟(jì)下滑的負(fù)擔(dān)。

　　截至2012年年末，我國(guó)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入約863億元，僅占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的8%；而國(guó)際上一個(gè)成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)，這個(gè)數(shù)字在30%左右。

　　這8萬(wàn)億元健康服務(wù)業(yè)對(duì)于目前只有800億元的健康險(xiǎn)，到底意味著什么？筆者認(rèn)為，這意味著國(guó)內(nèi)健康保險(xiǎn)還處于發(fā)展的初級(jí)階段，還有巨大的發(fā)展空間。同時(shí)，意味著保險(xiǎn)公司必須提供多樣化、多層次、規(guī)范化的產(chǎn)品和服務(wù)，這對(duì)保險(xiǎn)公司而言，意味著挑戰(zhàn)。

　　健康險(xiǎn)包括疾病險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、失能險(xiǎn)、護(hù)理險(xiǎn)等4個(gè)部分。

　　由于歷史遺留問(wèn)題，我國(guó)的失能與護(hù)理險(xiǎn)一直沒(méi)有明確的、公認(rèn)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，所以盡管市場(chǎng)上有叫失能以及護(hù)理的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但規(guī)模很小，保費(fèi)幾乎可以忽略不計(jì)。

　　醫(yī)療險(xiǎn)，是指以醫(yī)療行為是否發(fā)生為賠付標(biāo)的的保險(xiǎn)。目前，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上主要是以團(tuán)險(xiǎn)形式存在。由于眾所周知的原因，國(guó)內(nèi)醫(yī)療制度的滯后，以藥養(yǎng)醫(yī)成為醫(yī)療機(jī)構(gòu)生存的主要手段。曾經(jīng)有媒體報(bào)道，門(mén)診的費(fèi)用中，55%左右是藥費(fèi)，45%是檢查費(fèi)用。在醫(yī)療服務(wù)人員的收入嚴(yán)重依賴藥品與相關(guān)理化檢查的今天，保險(xiǎn)公司的精算師對(duì)于醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估顯得毫無(wú)意義。所以，團(tuán)體醫(yī)療險(xiǎn)事實(shí)上已成為雞肋。

　　疾病險(xiǎn)，主要是重疾險(xiǎn)，以重大疾病或手術(shù)是否發(fā)生為賠付前提。在國(guó)內(nèi)主要以個(gè)險(xiǎn)為主。重疾險(xiǎn)發(fā)展中現(xiàn)存的主要問(wèn)題是保障不足。各家壽險(xiǎn)公司迫于保費(fèi)規(guī)模的壓力，為迎合消費(fèi)者心理，設(shè)計(jì)了很多低保障高儲(chǔ)值的返還型重疾險(xiǎn)，使得客戶在購(gòu)買與自身風(fēng)險(xiǎn)相匹配的重疾險(xiǎn)保額時(shí)，無(wú)法負(fù)擔(dān)相應(yīng)保費(fèi)。

　　此外，在健康管理服務(wù)方面，我國(guó)也剛剛起步。

　　德國(guó)早在8年前就規(guī)定，任何一種健康險(xiǎn)必須有健康管理服務(wù)，否則不能叫健康保險(xiǎn)。我國(guó)在去年規(guī)定：保險(xiǎn)公司可以拿出保費(fèi)的10%來(lái)購(gòu)買健康管理服務(wù)。對(duì)于健康體檢、緊急救援等服務(wù)，計(jì)入理賠支出的，其分?jǐn)側(cè)雰舯ｋU(xiǎn)費(fèi)中的比例不得超過(guò)保費(fèi)的10%。健康教育、就醫(yī)服務(wù)等咨詢類服務(wù)，分?jǐn)側(cè)敫郊淤M(fèi)中的比例不得超過(guò)保費(fèi)的2%。

　　而今，越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司開(kāi)始意識(shí)到給客戶提供更多的健康管理服務(wù)的重要性。比如，一些保險(xiǎn)公司規(guī)定，客戶發(fā)生重疾后，公司要安排專人陪同客戶去腫瘤、心腦血管等國(guó)內(nèi)頂級(jí)專科醫(yī)院進(jìn)行會(huì)診、住院、手術(shù)等。市場(chǎng)上也推出了帶有體檢、疫苗等服務(wù)的高端醫(yī)療保險(xiǎn)，帶有急救培訓(xùn)的見(jiàn)義勇為保險(xiǎn)，帶有包干式醫(yī)療服務(wù)在內(nèi)的齒科保險(xiǎn)等等。

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　　健康險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)要想獲得快速發(fā)展，稅收優(yōu)惠是非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。目前，投保人無(wú)法享受稅收優(yōu)惠是我國(guó)與發(fā)達(dá)國(guó)家間的差距所在。

　　以美國(guó)為例，在個(gè)人健康險(xiǎn)方面，法律規(guī)定如果保險(xiǎn)產(chǎn)品的免賠額不低于每人1050美元或者每個(gè)家庭2100美元，則購(gòu)買人可通過(guò)建立個(gè)人健康儲(chǔ)蓄賬戶方式享受稅收補(bǔ)貼。向該賬戶的繳費(fèi)可以在個(gè)人收入所得稅稅前列支，但其限額以個(gè)人免賠額或2700美元中較大值為準(zhǔn)，家庭總列支不超過(guò)5450美元。此外，如果該人沒(méi)有團(tuán)體健康保險(xiǎn)計(jì)劃，則個(gè)人健康保險(xiǎn)費(fèi)開(kāi)支同其他醫(yī)療費(fèi)用相加，當(dāng)總金額超過(guò)個(gè)人調(diào)整的毛收入額7.5%時(shí)，超額部分免稅。

　　此外，決定對(duì)自由職業(yè)者購(gòu)買健康保險(xiǎn)的支出逐步提高稅前抵扣比例，直至全額抵扣。1998年和1999年為45%，2000年和2001年為50%；2002年為60%；2003年至2005年為80%；2006年為90%，2007年之后全額抵扣。

　　由于稅收抵扣政策的作用，美國(guó)健康險(xiǎn)的需求持續(xù)增加。在1950年到2011年的60余年間，壽險(xiǎn)公司提供的人均健康險(xiǎn)保費(fèi)年均復(fù)合增速達(dá)到7.65%，超出美國(guó)人均可支配收入（名義）的年均復(fù)合增速5.63%高達(dá)2個(gè)百分點(diǎn)。

　　在全球保險(xiǎn)市場(chǎng)比較充分的國(guó)家中，我國(guó)是唯一一個(gè)健康險(xiǎn)沒(méi)有稅收優(yōu)惠的國(guó)家，其他國(guó)家都在通過(guò)遞延稅、扣稅等方式來(lái)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，讓老百姓更多買保險(xiǎn)為自己保障。而在我國(guó)，如稅延養(yǎng)老險(xiǎn)在多個(gè)重要場(chǎng)合被提及，方案也經(jīng)過(guò)多輪研討并提出試點(diǎn)，但難以見(jiàn)到靴子真正落地。

　　在此次印發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)健康服務(wù)發(fā)展的若干意見(jiàn)》中，國(guó)家對(duì)稅收政策的松動(dòng)無(wú)疑也讓健康險(xiǎn)從業(yè)者看到了希望。其中強(qiáng)調(diào)要“引導(dǎo)和保障健康消費(fèi)可持續(xù)增長(zhǎng)，完善各類保險(xiǎn)和補(bǔ)助消費(fèi)政策，落實(shí)并健全購(gòu)買健康保險(xiǎn)的稅收政策。”

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