車險費率市場化改革2014年再上路。
決定著產(chǎn)險公司興衰命運的車險費率市場化改革因種種原因一直是雷聲大雨點小，或受到去年壽險費率市場化初試牛刀所帶來的積極影響，車險的費改又再次提上日程。
據(jù)《中國經(jīng)營報》記者近日從多位接近監(jiān)管層的業(yè)內(nèi)人士處獲悉，今年以來，保監(jiān)會已多次小范圍召集財險公司相關(guān)負責(zé)人開會研討改革方向。
從記者目前了解到的進展情況看，此次車險費率市場化改革思路較之前有所調(diào)整。如在定價機制這一改革的核心問題上，監(jiān)管層或有意放開之前的門檻限制，盡可能讓所有的市場主體都參與進來，同時將國際上普遍采用的按車型定價模式正式推入市場，用“零整比”的定價方式取代目前國內(nèi)以新車購置價等因素為核心的定價方式，以便讓消費者和保險公司都能享有更加公平的市場競爭環(huán)境。
行業(yè)呼吁統(tǒng)一條款
保監(jiān)會統(tǒng)計的數(shù)據(jù)顯示，2013年我國汽車投保率達到87%，同時車險理賠服務(wù)質(zhì)量明顯改善，結(jié)案周期不斷縮短，2013年為37.5天，同比縮短9.5天。
“現(xiàn)在車險市場化的程度挺高，但這種市場化主要表現(xiàn)在保險公司之間的競爭上，究竟對于客戶來講是不是市場化，能否從市場化中真正受益還有待考量。”一位大型險企車輛保險部總經(jīng)理對記者表示。
在今年全國財產(chǎn)保險監(jiān)管工作會議上，保監(jiān)會副主席陳文輝提出了下一步車險市場化改革的大致思路，即“要堅持保護保險消費者利益原則，積極穩(wěn)妥推進商業(yè)車險改革，將選擇權(quán)交給消費者，將定價權(quán)交給保險公司，建立健全市場化的商業(yè)車險條款費率形成機制，構(gòu)建以行業(yè)示范條款為主體、創(chuàng)新型條款為補充的商業(yè)車險條款體系”。
一位參與了保監(jiān)會小范圍研討會的人士告訴記者，參會者對呼吁制定整個行業(yè)的統(tǒng)一條款，特別是主險的統(tǒng)一條款原則上沒有異議，基本達成共識。
據(jù)悉，自2007版機動車商業(yè)保險行業(yè)基本條款啟用后，車險條款被簡化為A、B、C三款主險，其中人保等保險公司選擇了A款，平安等選擇B款，太保等選擇C款，此外還有30余個附加險，過多的條款分類不但給消費者的選擇增加難度，同時也引起不少糾紛。
“未來統(tǒng)一的條款希望可以把保險責(zé)任多增加一些，條款結(jié)構(gòu)更簡單一些，最好是在主險里把保險責(zé)任擴大，別有那么幾十個附加險讓老百姓選。”上述參會人士說，“要在基本條款里體現(xiàn)對消費者的保護，提升消費者體驗，條款制定不是為了約束消費者而想辦法對保險公司有利。”
試用車型定價模式
據(jù)記者了解，在監(jiān)管層小范圍征集意見過程中，對于定價這一車險費率市場化改革的核心問題思路較之前有所不同。
首先，在誰定價的問題上，監(jiān)管層擬放開門檻限制，給予所有市場主體更加開放的競爭環(huán)境。
按照原有《關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》的規(guī)定，保險公司根據(jù)其符合通知的要求不同而擁有不同的定價權(quán)。如連續(xù)兩個會計年度綜合成本率低于行業(yè)平均水平且低于100%的保險公司，在按照行業(yè)參考純損失率擬訂本公司商業(yè)車險條款和費率時，可以在協(xié)會條款基礎(chǔ)上適當增加商業(yè)車險條款的保險責(zé)任。
此外，滿足治理結(jié)構(gòu)完善，內(nèi)控制度健全且能得到有效執(zhí)行，數(shù)據(jù)充足真實，經(jīng)營商業(yè)車險業(yè)務(wù)3個完整會計年度以上；經(jīng)審計最近連續(xù)2個會計年度綜合成本率低于100%、償付能力充足率高于150%等條件的保險公司可根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬定商業(yè)車險條款和費率。
“現(xiàn)在新的一個考慮是先由協(xié)會出一些標準化的條款，然后給所有保險公司定價權(quán)，但在如何定價的具體操作上還需要有一些想法。”一位接近保監(jiān)會的人士告訴記者。
其次，在怎么定價的問題上，監(jiān)管層或?qū)窜囆投▋r模式引入國內(nèi)市場，擬創(chuàng)造一個更加公平的市場環(huán)境。
據(jù)悉，保險行業(yè)協(xié)會近日將出臺一份經(jīng)過長時間搜集數(shù)據(jù)并整理完成的“零整比”報告，“零整比”即汽車零部件價格和整車價格的比例，今后保費的定價就通過“零整比”來定，而非新車購置費。
在“零整比”定價模式中強調(diào)了零件的價格，零件價格越高，零整比就越高，相應(yīng)保費也應(yīng)收取的就越高。舉個例子，如A和B同樣買了100萬元不同類型的汽車，按過去根據(jù)新車購置費來征收保費，二者所繳納的保費沒什么區(qū)別，但如果A的零部件維修花費比B的要高出許多，那么實際上就是在用B的保費來補貼A，這樣對買車的人和保險公司來說都是不公平的。
同時，在業(yè)內(nèi)人士看來，以零整比的方式定價，還有利于解決“高保低賠”的行業(yè)頑疾，高保低賠即根據(jù)新車價格投保卻只能按照現(xiàn)車的價格理賠，在保險公司看來，雖然是舊車發(fā)生損傷，但更換的部件必須是全新的。
附注：2006版商業(yè)車險(A、B、C)中，A款的盜搶險為附加險，B、C兩款商業(yè)車險中盜搶險均可單獨購買。業(yè)內(nèi)人士介紹，主險是指客戶可以單獨購買，而附加險是一種產(chǎn)品的附加產(chǎn)品，如果想要購買這個附加產(chǎn)品，那么前提是必須先購買主險，使得一部分不需要購買該主險的保戶為了購買附加險而額外支出一部分保費，新版商業(yè)車險的A、B、C條款均將盜搶險設(shè)為主險。
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