投保的過程中經(jīng)常會(huì)遇到核保不通過的情況，不了解保險(xiǎn)公司如何核保，很可能被拒保。今天就來和大家聊聊保險(xiǎn)核保的那點(diǎn)事。

事實(shí)上，之所以如此，并非保險(xiǎn)公司為難我們，而是保險(xiǎn)公司為了降低道德風(fēng)險(xiǎn)和賠付率風(fēng)險(xiǎn)。所謂道德風(fēng)險(xiǎn)，是指身體不好的人，千方百計(jì)地想要買個(gè)保險(xiǎn)來降低自身的經(jīng)濟(jì)損失。

比如“我檢查出了XXX疾病，買什么保險(xiǎn)可以賠？”其實(shí)這種就算能投保也屬于既往癥，保險(xiǎn)公司是不賠的。而賠付率風(fēng)險(xiǎn)，則是指保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，就會(huì)考慮到多種可能性，嚴(yán)格計(jì)算理賠幾率和理賠比例。簡單來說就是將風(fēng)險(xiǎn)控制在可控范圍之內(nèi)。

因此，核保我們可以認(rèn)為是保險(xiǎn)公司考核投保人的各項(xiàng)條件，考慮自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，對不同的投保人進(jìn)行區(qū)別對待，以此來降低風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)公司核保，一般會(huì)考查被保險(xiǎn)人的職業(yè)類型、身體狀況、財(cái)務(wù)狀況等方面的情況。職業(yè)類型的審核，多是指意外險(xiǎn)產(chǎn)品。

因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的職業(yè)與發(fā)生意外的幾率就有很大關(guān)系。而身體狀況則包括年齡、性別、體格、個(gè)人習(xí)慣、既往病史、現(xiàn)有病史、家族遺傳史等。

比如性別的審核，是因?yàn)榕缘钠骄鶋勖^男性長；性別與某些疾病的發(fā)病率也有一定關(guān)系，像男性患急性心肌梗塞的幾率遠(yuǎn)高于女性。

最后針對財(cái)務(wù)狀況的審核，是因?yàn)榭梢酝ㄟ^它來評估購買的保額是否合理，以及投保人是否有能力支付所有保費(fèi)。主要考慮被保險(xiǎn)人的收入、支出和年存款以及債務(wù)情況等。

一般情況下，核保結(jié)果可以劃分為兩種情況，一種是被保險(xiǎn)人各方面情況良好，被稱為標(biāo)準(zhǔn)體，能直接投保；與之相對的就是非標(biāo)準(zhǔn)體，在核保內(nèi)容方面存在著一些不合格。保險(xiǎn)公司對于非標(biāo)準(zhǔn)體一般會(huì)有四種處理方式：加費(fèi)承保、延期承保、除外承保、拒保。

1加費(fèi)承保

這種情況是指可以投保，但我們需要增加保費(fèi)才可以，比如對有較長吸煙史的被保險(xiǎn)人加費(fèi)。

2延期承保

這種情況是指被保險(xiǎn)人身體沒有什么大問題，小問題也在可控制范圍內(nèi)，比如過于肥胖，就可以等被保險(xiǎn)人運(yùn)動(dòng)、鍛煉身體恢復(fù)到健康范圍后，再投保。

3除外承保

這種情況是指若被保險(xiǎn)人有既往病史，目前雖通過治療已痊愈，且多年控制在健康范圍內(nèi)，那么就可以上傳相關(guān)資料，申請對有既往病史部位不投保，對其他部位投保。

4直接拒保

以上都無法滿足的就直接拒保

總的來說，我們在投保過程中，一定要如實(shí)告知自身的情況，遇到核保不通過的，也不要著急，可以多找?guī)准冶ｋU(xiǎn)公司投保試試，選擇其中的最優(yōu)核保情況。