核保，是保險人是否同意承保的關鍵過程！但投保人自身專業性局限，為提高獲保概率，經紀人有責任對核保知識提前宣講，那應該學習掌握哪些知識了，這期開始我們從經紀人和客戶角度來探討核保。

核保定義：核保是指什么？

核保是指保險人對投保申請進行審核，決定是否接受承保這一風險，并在接受承保風險的情況下，確定承保條件的過程。風險類別不同，保險公司會規定不同的承保條件，導致不同的核保結果。

核保原因：為什么要進行核保？

1.逆選擇和道德風險的控制

• 信息不對稱，劣幣驅逐良幣

• 身體不健康的人對保險的需求比身體健康的人對保險的需求要高

保險天生具有吸引劣幣（劣質體）的性質，身體好的人想不到買保險，身體不好的恨不得能多交點錢買個保險。所以，如果保險公司完全不把控的話，可以想象，吸納進來的都是不健康體，而健康的人群則認為自己生病概率小而遠離保險。所以，保險公司必須核保，否則，直接做慈善不就得了？

2.避免理賠經驗比預計理賠差

一顆大樹和一片森林的關系（保險是射幸合同，精算是對整個群體進行定價，核保是針對單個個體進行定價，可以理解為一棵大樹和一片森林的關系）

每個產品在定價的時候，對退保率、理賠率，都有一定的假設，是基于樣本量足夠大的基礎上做的測算，而核保就是對個體進行校驗。

3.理賠二核，從入口和出口對風險進行把控

應該賠付的一定可以賠得到，不該賠付的堅決不賠。

二核就是指核保核賠，一個控制前端，一個把握后端，你們說保險公司嚴進寬出或者寬進嚴出，就是指這兩個。

核保過程：過程主要分為幾類？

也稱為風險選擇，即指保險公司根據保險標的的不同風險水平進行審核、篩選、分類，以決定是否簽發保單以及如何簽發保單的過程。其過程分為兩方面：選擇和分類。選擇是保險公司評估每件投保申請并確定被保險人風險程度的過程。分類是將被保險人分配到期望損失概率與其最接近的被保險人一組。簡言之是風險識別，風險評估和風險分級的過程。

核保因素：哪些因素影響核保？

健康因素：體型、既往病史、現在病史、家族病史、體檢結果等；

個人因素：年齡、性別、職業、特殊愛好、生活環境等；

財務因素：收入情況、家庭財務、投保需求動機、投保歷史、投保保額等。

核保結果：核保后有哪些結果？

核保結果

標準體——

標準承保。

投保人身體健康狀況良好，就可以以標準保費進行承保，保險公司降低不少成本，也能省去許多麻煩。

非標準體——

1、加費承保

對于有較長吸煙史的投保人來說，被加費承保是很正常的一件事。

2、延期承保

如果投保人大問題沒有，小問題處于可控制范圍內，比如過于肥胖，就可以延期進行承保。被保險人通過運動、鍛煉，將身體恢復至健康范圍內，那么后期也有可能進行標準承保的。

3、除外承保

假如投保人有既往病史，但是已經通過治療痊愈，并且多年控制在健康范圍內，那么就可以上傳相關資料，申請責任免除，其他的標準承保，對保險人來說，并沒有造成什么損失。

4、拒保

保險公司也想賺錢，保費就是他們的收入。所以即使保險公司核保嚴格，也不會輕易地拒保一個客戶，如果拒保了，那只能說明被保險人的身體狀況會讓保險公司承擔非常高的風險。

通過以上介紹，相信您已經了解了核保的大概，后面我們將針對具體的情況介紹核保細則，雖然各個保險公司，各個種類保險產品核保內容不同，但是我們希望能找到共性內容，以豐富大家在核保方面的知識儲備，點燃核保技能樹！