這幾天，一則“天津男子海外殺妻騙保3000萬”的新聞刷爆網絡。
根據微信公眾號“津云”發布的一篇題為《天津男子給妻子買3000余萬保險后普吉島殺妻，女兒僅20個月大》的文章（現已刪除）所述，天津一名男子給妻子購買3000余萬保險后，帶著妻女去泰國普吉島旅游，并在一家私密性較強的別墅酒店將妻子殘忍殺害，后偽造現場向岳父母撒謊稱“妻子溺亡”。
最新的媒體報道證實了上述消息的準確性。《新京報》報道稱，12月11日上午，天津警方稱，涉事男子涉嫌詐騙，已立案。中國駐泰國宋卡總領館表示，普吉當地警方已控制該名男子“協助調查”。11日下午，死者家屬表示，死者張紅（化名）遺體已于11月10日運回國內火化安葬。
在現行的法律框架下，雖然男子為妻子投保了超過3000萬保額的壽險，但只要司法部門證實死者確系男子故意殺害，相關保險公司不需進行任何賠付，由于投保時間較短，甚至不用返還保費，目前完全可以高枕無憂。但保險公司沒有損失就是最好結果了么？很顯然，從該個案中，依然可以看到保險公司風控當中的諸多弊端，而這些弊端伴隨一次又一次的騙保案件刺痛著觀者的神經，成為了危及行業社會形象又一隱患。
天津男子涉嫌“殺妻騙保”，保額超過3000萬元
對于保險業內人士而言，《天津男子給妻子買3000余萬保險后普吉島殺妻，女兒僅20個月大》一文中最引人關注之處莫過于涉嫌殺妻的天津男子為死去的妻子投保的那累計18份壽險保單以及累計超過3000萬元的保額。
根據文章內容，在事故發生后，死者家屬在死者家中翻出四張壽險保單，涉及陽光人壽、太保壽險、同方全球以及復星保德信四家公司，累計保額高達1716萬元。
而除上述四份紙質保單外，天津男子還留有一份手寫記錄，顯示其還為妻子投保了5份壽險，累計保額450萬元。
另外一份打印明細上更是記錄了12份保單，其中10份有人工勾選痕跡，累計保額1010萬元。
按照文章的梳理，死者丈夫在事故發生前的數月之內為死者投保的壽險保單多達18份，累計保險金額達到了3326萬元。
而這還不是全部，文章稱，后續仍有其他投保記錄被發現。
慧保天下就文章中涉及的保單咨詢多家保險公司品牌部人士，不過大多沒有回復，打印明細所載的幾家公司中，有公司表示確實有相應投保記錄，但也有華貴人壽以及橫琴人壽人士回復表示，并沒有相應的投保記錄。其中一位人士推測，該明細所載可能只是一份投保計劃，其中部分保單但并未實際進行投保，或者說投保并未成功。
保險公司大概率不會產生損失，但公眾顯然并不這樣認為
根據《新京報》的最新報道，《天津男子給妻子買3000余萬保險后普吉島殺妻 女兒僅20個月大》雖然已經被刪除，但情況基本屬實。
12月11日上午，天津警方稱，涉事男子涉嫌詐騙，已立案。中國駐宋卡總領館表示，普吉當地警方已控制該名男子“協助調查”。11日下午，死者家屬稱，死者張紅（化名）遺體已于11月10日運回國內火化安葬。
雖然司法部門尚未給此案最終結論，但經過媒體的報道，每個人心中顯然都已經有了答案。目前死者家屬最為關心的是，涉嫌殺妻騙保的天津男子會否被引渡回國內被處以極刑，而其余人關心很重要的一個方面是，這超過3000萬的保險金額最終會如何處理。
《保險法》第二十七條規定：
投保人、被保險人故意制造保險事故的，保險人有權解除合同，不承擔賠償或者給付保險金的責任；除本法第四十三條規定外，不退還保險費。
第四十三條又規定：
投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應當按照合同約定向其他權利人退還保險單的現金價值。
從目前公開披露的信息來看，男子為妻子投保的所有壽險保單，投保時間只有幾個月，這也就意味著，一旦司法部門確認死者確實為丈夫所殺，所涉及的保險公司是不需要進行賠償的，且不需要退還保費、現金價值等等。保險公司不會有任何損失。
但公眾似乎并不認為保險公司是無辜的，新京報的一篇評論文章《普吉島騙保殺妻案：譴責渣男，別讓保險公司跑了》，在譴責犯罪嫌疑人的同時，也將爭議的矛頭直指保險公司。于是在下面的評論中，慧保天下看到了大量的對于保險公司的譴責：
有人不懂《保險法》，認為即便投保人殺害了被保險人，保險公司依然具有賠償義務，因為還有其他受益人：
有人懷疑保險公司動機，認為保險公司在保費沖動之下，根本就缺少核查投保人是否具有殺人騙保嫌疑的動力。確實，按照目前《保險法》的規定，一旦確定是投保人故意殺害被保險人進行騙保，只要投保不滿兩年，保險公司甚至不用退還保費。
更有甚者，認為保險公司存在核保不嚴的情形，導致被丈夫投保巨額保險之后，妻子仍不知情，以至于慘案發生，保險公司因此應該承擔連帶責任：
保險公司風控問題亟需檢視：嚴禁代簽名、強化互聯網保險風控、加快保單信息互聯互通建設
當然，如上文所述，在現行的法律框架下，一旦司法部門證實被保險人確系投保人所故意殺害，保險公司并不需要承擔任何的賠償或者其他義務，甚至連可能存在的調查成本都很低，只要幾家保險公司核保人員簡單交流就可以做出初步判斷。即便退一萬步，真的需要賠償，直保公司所需要承擔的也只是很小一部分，往往再保險公司才更加緊張。但很顯然，在輿論的發酵之下，此事依然引發了公眾對于保險公司社會公德的再度探討。
當保障型保險越來越普及，保險產品可投保金額越來越高，保險公司顯然有義務強化核保，減少故意騙保案件的發生，莫讓風險保障產品變成風險來源產品。
從案例中可以看到，保險投保環節中仍然有多個環節有待強化風控。
文章中提及，目前死者家屬認為死者對于自己成為被保險人一事并不知情，因為他們認為3份有簽名的保單中，被保險人字跡與死者字跡存在差異。如果未來果真證實保單存在偽造簽名行為，相關保險公司即便不賠償，或也難逃監管機構的處罰。
雖然現行《保險法》第三十四條明確規定：
以死亡為給付保險金條件的合同，未經被保險人同意并認可保險金額的，合同無效。按照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發的保險單，未經被保險人書面同意，不得轉讓或者質押。
但在保險公司業務人員實際展業過程中，為快速簽訂保險合同，很多人并未嚴格執行有關規定，代理人代替投保人簽名甚至篡改如實告知，投保人代替被保險人簽名的現象比比皆是。這樣一來，銷售效率雖然提升了，但是卻為保險公司風險管控埋下隱患。
值得注意的是，為最大程度降低各種不規范行為，監管部門曾出臺《保險銷售行為可回溯管理暫行辦法》，要求對各個渠道的關鍵服務環節進行 “雙錄”，即錄音錄像，但實際操作中，依然常常是上有政策下有對策。而且很重要的一點是，“雙錄”更多針對投保人，并不包括被保險人簽字這一環節。此次大案發生，顯示保險行業強化簽名真實性管理刻不容緩。
強化互聯網保險風控
可以看到，文章中提及的18份保單，大部分都是通過網絡渠道進行銷售的，雖然其中幾家公司已經證實并不存在相應投保記錄，但不需要面對面簽單的互聯網保險渠道顯然已經成為某些心懷不軌之人重點關注的渠道之一。
近些年來，人身險市場競爭不斷加劇，缺乏線下渠道的中小新公司競相搶占互聯網渠道，紛紛推出保障型產品，主要產品類型涵蓋定期壽險、重大疾病保險、意外險等。這些產品的出現，大大豐富了消費者的選擇，且與大公司相比，性價比優勢明顯，消費者只需較少的保費就可以撬動較高的保額。
與此同時，在互聯網平臺如何強化風控成為一個重要課題。慧保天下小編通過幾個互聯網保險平臺嘗試為家人投保壽險產品，發現并不成功，因為平臺往往只能給本人投保，但意外險產品則往往可以很方便地為家人投保。在殺人騙保案件頻發的當下，這顯然也是一大風險漏洞。
加快保單信息互聯互通建設
殺人騙保或者自殺騙保案件很大一個特點就是在事故發生之前的一段時間內投保人往往會集中大量投保高保額保險產品，但遺憾的是由于缺少行業統一的保單數據平臺，保險公司并不能事先了解投保人投保的實際情況，只能依靠事故發生后不同保險公司之間的交流來進行確認。這種信息上的不對稱顯然才是殺人騙保案件發生的根源所在。
當然，近年來，行業在構建統一數據平臺方面還是有一些進展的，例如中國保險行業協會就在2018年推出了“保險萬事通”，消費者通過該平臺可以查詢到其投保的大部分保單；與此同時，中保信也在積極發力，但很顯然，現階段行業統一數據平臺的發展水平仍難以滿足行業實際的業務需求。
電影《盲井》劇照
2003年捧得諸多大獎的電影《盲井》，講述的就是兩個生活在礦區的閑人通過制造礦難賺錢的故事，取材于中國1998年三大特大礦洞詐騙殺人團伙案，鄭吉寬團伙（致死110人），潘申寶團伙（致死28人），余貴銀團伙（致死38人）。雖然并不涉及保險，但其中所暴露出的社會現實以及人性之惡，至今令人發指。
現實殘酷，保險的重要性更加凸顯，但目前做的依然不夠，誠如橫琴人壽行政總監王立川所言：
真正意義上的保險是人類良知和智慧的完美融合，是在現實世界中，通過商業手段踐行慈悲心懷的最優選擇。由此引申的，應該是同質可保風險原理，應該是更嚴格的核保，以確保對大多數人公平。但當下的環境，顯然沒有做到這一點，加上部分公司缺乏有效的外部溝通，以及理賠環節的過于高冷和不負責任，更加惡化了這個行業的社會形象。
從行業的發展來看，這個個體的悲劇，也許會成為這個行業踏上“保險姓保”之路上的一個小小的里程碑。
文章來源：慧保天下。