最近有人問，“新出的重疾險比我之前買的要好，要把之前的退掉，重新買嗎？”

相信不少購買保險的朋友，都有過這樣的困惑。那么，如果出現這樣的情況，該不該退舊買新呢？ 

有個事，必須要明確。

按照現在這個趨勢，產品的迭代非常快，每個產品新出現，多多少少都會比之前的好一點。

如果你要不顧一切的選到所謂性價比最高的產品，那你的“退舊換新”恐怕是個持久戰了。

沒有絕對的好產品，合適最重要

保險跟一般的產品不同，不同產品針對的人群也不同，不能一概而論，哪款是最合適的產品。

保險公司為了吸引客戶，會設計不同的亮點，這也不代表我們之前買的就是不好的。 

不能片面的比較保險產品的價格是否劃算。不同保險產品有不同的保險期限、保險金額、保險責任和條款，因此保險產品的價格一般是不可比的。

除非兩者很相似，否則就很難根據價格來判斷哪個更劃算、哪個不劃算。

什么叫合適的產品？

從預算出發： 

現在的保險方案，是不是用合理的保費支出，撬動了充足的保障。

買保險，最重要的就是保額跟保費的杠桿比。對大部分家庭，花年收入的5-8%是比較合理的。 

好的保障方案，是價格合理、保障充足；而不是價格最低、保障最多。 

如果你之前購買的保險貴得很明顯，而且保額不充足，保障不全面，可以選擇退保重新買合適的。 

而如果新出的保險稍微便宜一些，只差幾百塊，保障差不多，我更建議你別折騰。 

從保障出發： 

在我看來，該有的高發輕癥都包含，沒有強制綁定不合理的附加險，條款中沒有坑點，那基本屬于一款合格的重疾險了。 

至于價錢貴這個點，我認為這不是評價一款重疾險的關鍵因素，只要在預算范圍內，能買到充足的保額，那就足夠了。 

從身體狀況看： 

買保險是雙向選擇的過程，我們在挑保險，保險公司也在選我們。

我遇到不少朋友，因為身體原因，想買保險沒法買。

身體有些小毛病，就需要同時投保多家公司產品，看看能不能核保通過。

如果有一家公司愿意承保，即使說加費或者除外責任，那對你來說，也是最合適的產品。 

能在身體健康的時候提前鎖定保障，就不要頻換的更換產品，以至于后期買不到了。

早買早保障，并不是句廣告詞，反而是保險更核心的功能——更早轉移你無法承受的風險。

產品真的不合適，要怎么辦？

退保： 

上面說過了，如果產品非常貴，在預算范圍內保額不充足，保障不全面，并且剛買2-3年，是可以選擇退保的。

最好衡量一下，剩余年限還需要繳納的費用，和新買一份保險需要的費用，哪個更劃算。 

大前提是，身體狀況允許你新買一份。 

需要提醒的是，即使真的要退保，也要等新的保險度過等待期再退保舊產品。

因為新產品等待期內出險是不予理賠的，為了避免讓自己的保險處于裸奔狀態，就需要拿捏好時間，做到保障的無縫銜接。

加保： 

假如當初購買重疾險時很年輕，現在已經四五十了，多半考慮的不是退保更換，而是加保。因為買得早的，可能保費已經快交完，退保損失較大，而重新購買也沒有了當時的年齡優勢，保費也就不一定會更便宜可能還會更貴。

買保險是循序漸進的過程，我們的收入會增加，那需要的保障也相應增加，出了新的更合適的產品，可以在舊的基礎上進行補充。 

最后， 

按照現在這個趨勢，重疾險幾乎每周都會有產品上新，而且一般會比之前的好那么一點點，如果按照產品好就要退保重買的觀點來看，那么你會陷入無限退保的怪圈中。

基本上就是一直買一直退，再買再退，那么后果就是，一直停留在等待期，繳費年限一直拉長，一直沒有保障。

文章來源：精算師