不知不覺年末已至，回顧今年的重疾險市場，可以用兩個字形容：創新。
創新體現在產品形態更全面：重疾前N年額外賠、癌癥多次賠、心血管疾病額外賠、輕癥理賠后重疾保額增加。。。。。。
可謂百花齊放，讓人眼花繚亂。
保障全面固然是好事，但是，對于剛接觸保險的小伙伴來說，卻帶來了不小的難題。原本就看不懂專業術語，再加上越來越多的保障內容，挑選起來更加不知所措。
很多人就會問：重疾險中有這么多的保障內容，到底哪些是真正有用的保障，哪些是噱頭？大叔今天就跟大家好好聊聊。
重疾險看似復雜，但把它拆分后，其實很簡單。不同保障按照重要程度可做如下劃分：
挑選重疾險，只要優先把五星和四星的責任選好，不被三星以下的責任干擾，基本就能選出高性價比的重疾險。
下面大叔就針對重疾險常見的幾個問題進行全面解析。
保額要買多少？
對于重疾險來說，保額是最重要的。但很多人似乎并沒有意識到其重要性，反而常常因為預算不足而降低保額。
重疾險保額須考慮三個因素：
高額的治療費用
根據數據顯示，重大疾病平均治療費用在30萬左右。
很多人覺得30萬還好，努努力、咬咬牙就湊出來了。但平均就意味著存在極端情況，有的幸運兒很快就治愈了，而不幸者則將墜入深淵，別說30萬了，100萬也有可能。
從2018年各大保險公司公布的理賠報告來看，重疾險平均理賠金額比較低，只有5.8萬元，遠低于重疾的平均治療費用。
收入中斷的隱行損失
我們要知道重病的治療和普通疾病的治療是有區別的。
一般罹患重疾需要3年左右的康復期，這期間，我們都是一個病人，需要的是休養而不是工作。后續的康復費用
重大疾病治療費用只是直接費用，間接康復費用、療養費用是無法估量的。
良好的康復費用可能需要10萬至40萬不等，或者更多。另外，這期間的營養費用、護理費用都是不小的開支。
根據以上3點，一般人的重疾保額：30萬起步，50萬不多。
保定期or保終身？
在保證保額充足的前提下，重疾險選擇定期還是終身，就看預算多少了。
預算充足，自然選擇終身保障。如果預算有限，最好也能選擇先保到70歲。原因如下：
1、50-80歲是重疾發病率大幅提高的年齡段，這個時候最需要重疾險來保障。
2、70歲時事業上已退休，生活上進入頤養天年的階段，肩上不再擔負養家糊口的重任。
保額增長實用嗎？
現在市面上很多重疾險，都有了重疾保額增長的功能。
保額增長的方式有很多，常見的有以下幾種：
按比例增長
晴天保保少兒重疾險：保額每2年增長15%，最高增至175%保額；大黃蜂2號少兒重疾險：前11個保單年度，重疾保額按5%復利遞增
前N年額外賠
康惠保2020：前10年重疾額外賠50%保額，11-15年額外賠35%保額；達爾文2號：60歲前重疾額外賠50%保額
多次賠付重疾保額遞增
備哆分1號：前三次重疾賠付一次增加10%保額
確診輕癥/中癥增加保額
超級瑪麗重疾險（全民版）：確診輕癥，再首次確診重疾，額外賠付30%保額 至于哪種方式效果更好，大叔傾向于前兩種，其保額增長是確定的增長；而后兩種，就需要滿足特定條件，才能實現保額增長。
比如超級瑪麗重疾險（全民版），重疾保額要想增加，前提條件是需要先確診輕癥。如果首次就確診重疾，保額是無法增加的。
但是無論哪種形式，都能一定程度上緩解通貨膨脹帶來的保額“縮水”。
重疾病種越多越好？
其實稍微了解過保險的朋友，應該都不會再執著于產品保多少種重疾這個問題了。
這里大叔還是再科普一下吧：
為了理賠的規范，早在2007年，保監會就聯合醫師協會，發布了《重大疾病保險的疾病定義和使用規范》，對25種最常見、最高發的重疾，進行了統一的定義標準。
根據以往的理賠數據顯示，這25種重疾能占到重疾險95%的理賠，這些疾病才是重疾險保障的核心。
所以無論一款產品是保100種重疾還是120種重疾，其實差別都不大，大家不必去糾結了。
輕癥/中癥有必要嗎？
其實最初的重疾險是沒有輕癥的，只保重疾。
輕癥其實就是重疾所對應的輕度狀態。比如癌癥對應的輕癥是“原位癌”，腦中風對應“輕微腦中風”等等。
如此一來，即使只是出現了輕度狀態的病癥，也可以獲得20%-45%理賠金，理賠幾率高了，大家也可以盡早治療，防止輕癥發展為重疾。還是蠻實用的保障。
至于中癥，其病癥的嚴重程度介于輕癥和重疾之間，賠付的金額也在二者之間。
但實際上，在產品條款中，中癥疾病的理賠條件，非常接近于重疾，這就導致了“要不就是賠輕癥，要不就足以申請重疾理賠了，中癥保障形同虛設”的情況。
當然，在相同的保費之下，多一個中癥保障，固然是好事，但要說執著于中癥，甚至為此加費去購買，意義就不大了。
多次賠付意義大嗎？
多次賠付主要分為兩種：
癌癥多次賠付
癌癥多次賠付還是非常有必要配置的。
癌癥高發、易復發，但是它可被治愈，所以用癌癥多次賠付的產品去積極應對，才能有效抵抗癌癥的侵蝕。
重疾多次賠付
相對于單次賠付，重疾多次賠付的意義在于能讓保障更長久。因為一旦確診重疾，治愈后幾乎無法再次購買重疾險產品了。
重疾多次賠付的產品對年齡小的意義較大，人生之路還很長；對于50歲左右的人群，身體可能已經承受不起幾次大病了，單次賠付的重疾險已經足夠。
如果預算有限，萬不可因為多次賠付而降低首次賠付的保額。如果首次賠付保額過低，可能都活不過第一次，哪還有機會活到第二次再患重疾...
特疾額外賠要不要加？
一些特定的罕見疾病，可能比較難治愈，需要更高的治療費用，比如兒童常見的白血病，平均治療費幾乎要到一百萬。
所以很多產品，有針對少兒、成年男性、女性特定疾病的額外賠付，一般都是額外賠付100%保額甚至更多。
大家如果覺得有需要，可以附加上這項責任，但還是那句話：看預算多少，量力而行。
身故責任是否必要？
身故責任是特別多朋友在意的點：萬一我沒生病，那我就一分錢拿不回來了嗎？那多虧啊！
但是，帶有身故責任（尤其是身故理賠保額的）產品，本身的保費會很昂貴，即使真的一輩子沒有發生重疾，那最后拿到這筆身故理賠金，也至少是幾十年以后的事了，現在看起來很多的幾十萬保額，在幾十年后會貶值不少。
總而言之，預算充足，可以附加身故責任；預算一般，建議選擇不帶身故責任的。若擔心身故沒得賠，就消費型重疾險+定期壽險。
寫在最后：
現在的重疾產品競爭越來越激烈，很多產品會進行創新，另辟蹊徑，推出新的保障內容。
而這么多的保障內容中，有些是真的實用，而有些只是噱頭。
大家在挑選時，優先考慮把五星和四星的責任選好，三星及以下的，看預算適當添加。才能把錢花在刀刃上，配置真正有用的保障。
