針對“一人得大病，全家陷困境”的突出問題， 8月底六部委發布《關于開展城鄉居民大病保險工作的指導意見》，據報道，該《意見》將對醫保報銷后個人負擔的部分進行二次報銷，報銷比例將不低于50%，并且按醫療費用高低分段制定支付比例，原則上醫療費用越高支付比例越高。衛生部表示今年要全面推出尿毒癥等8類大病保障，在三分之一左右的統籌地區將肺癌等12類大病納入保障和救助試點。

　　保險專家表示，醫保政策的密集出臺，其背景之一就是重疾發病率的居高不下，而大眾的健康保險保障又嚴重缺失，高額的醫療費用已成為普通家庭致貧的重要因素。這次大病醫保新政的推出，提高了個人就醫診療費用方面的保障力度，加強了個人及家庭應對大病風險的能力，人們不禁會想：我很健康，我有醫保，還有必要投保商業重大疾病險嗎？

　　我現在很健康，還需要投保重大疾病保險嗎？

　　理財顧問：在說到這個問題時，首先要明確兩個概念：醫保和商業保險。醫保全稱是醫療社會保險，是社會保障制度的重要組成部分，是通過國家強制力執行的經濟制度。而商業保險是由專門的保險公司經營，通過與當事人自愿締結保險合同關系，投保人根據合同約定向保險公司支付保險費，保險公司根據合同約定對其所花醫療費用給予補償的商業保險行為。

　　從以上可以看出，醫保是一種社會保障制度，它可以解決我們基本的醫療費用需求，即便這次新政的推出，也是有一定的報銷比例存在；商業保險是一種商業行為，保險合同約定的情況出現即支付保險金給被保險人，它是對醫保補償范圍及額度的有益補充。

　　說到健康這個話題，首先，不健康的人是買不到重大疾病保險的或要支付更高的保費投保；其次，有時我們只是看起來健康，重大疾病不像感冒發燒等常見病，一般都具有一定的潛伏期和隱蔽性；再者，很多商業重大疾病保險是返還型的，如果我們在合同期滿時沒有罹患重大疾病，保險公司將給付滿期保險金，可以作為一筆可觀的養老金使用，真正做到有病防病，無病養老。如果是分紅型保險的話，我們還可以根據保險公司分紅保險業務的實際經營狀況獲得現金分紅或者將分紅留存保險公司按復利累積生息，從而在一定程度上分享保險公司的經營成果，并抵御通貨膨脹帶來的經濟損失。

　　我已經有社保，現在又有醫保新政推出，還需要重大疾病保險嗎？多少保額合適？

　　理財顧問：近年來，重大疾病治療費用逐年攀升，醫療支出水漲船高，成為我們生命中不可承受之重。國家衛生部數據表明：我國人均重大疾病醫療支出已超過10萬元，惡性腫瘤平均治療費用達到15萬元。而且，重大疾病除了直接的治療費用外，還會引發看護費、營養費、恢復費用、后續治療費用等巨額開支，以及長時期的收入損失。一旦家庭成員罹患重大疾病，就將給家庭經濟帶來巨大的財務危機，使家庭因病致貧或因病返貧。

　　而我國現行社保醫療是“保而不包”的，并不能滿足重大疾病治療費用開支。即便此次《指導意見》提出將對醫保報銷后個人負擔的部分進行二次報銷，但是仍然有報銷比例的限制，況且一些自費藥以及后續的護理費、營養費、誤工費等都不能在社保體系內得到賠付。另外，《指導意見》并沒有涵蓋城鎮職工在內。商業重疾險確診即可賠付，無疑是社保醫療的有力補充。通過購買商業醫療保險，把風險轉移給保險公司來解決自己的后顧之憂已成為越來越普遍的方式。

　　至于多少保額合適，鑒于人均重大疾病醫療支出已超過10萬元，所以重大疾病保險的保額至少在10萬以上，建議20萬元以上為好。

　　另外，無論意外身故還是疾病身故，醫保只是返還當時個人賬戶中不多的金額，而商業重大疾病保險則是按合同約定全額賠付。

　　我的單位有補充醫療保險，還需要重大疾病保險嗎？

　　理財顧問：這里要考慮兩方面，第一是單位補充的重大疾病保額是否充足，風險來臨時是否夠用？這個問題前面已提到，這里不再贅述；第二是如果發生重大疾病，是否還能勝任或承受現在的工作壓力？收入損失會有多大？

　　實際經驗中，很多人在得病之后因為不想失去收入來源，可能稍微好轉又投入緊張的工作中，結果導致疾病惡化。越是收入高地位高的人，收入的損失風險越大，所以建議至少要為自己準備5年的生活費用作為重大疾病發生時的收入補償。這樣可以安心靜養5年，康復的概率會高很多。商業保險給付的保險金可以彌補患病期間的收入損失，并可用于因病休養期間的額外生活費用。

　　我該在何時購買重疾險？

　　理財顧問：人生是一連串未知與不確定，我們永遠不知道“風險”與“明天”哪個會先到。人生路上沒有“如果”，生命只有1次。所以添置保障要趁年輕，趁健康，越早投保越“保險”，這是對自己和家庭負責任的表現。“立即投保”是買保險的最佳時機，買保險是不應該“等”的，等待可能會帶來巨大地遺憾，即便是目前經濟實力有限的年輕客戶，也應及早規劃。

　　點睛總結：

　　面對就醫費用的攀升，新政的推出在一定程度上減輕了大病患者的經濟壓力，但很多不在醫保支付范圍內的新藥、特效藥、進口藥和優質護理，同樣會造成自付費用高達數萬元到幾十萬元。要想生活得更有保障，即使病后需要高額的維護費也不影響正常的家庭生活，商業重大疾病險是最有效的補充。未雨綢繆早做準備，為家庭經濟構建堅實的保障，防范和應對生活的未知風險，給家人一個安心的未來！