信息來源：解放日報

      人生的不同階段，需要應對的風險不同，保險需求也有所不同。按功能劃分，保險產品可滿足風險保障、長期儲蓄、財務規劃和投資理財等需求。不同的保險產品，其風險保障、儲蓄或投資功能側重不同。通常來說，意外傷害保險、健康保險和定期壽險等保障成分相對較高；終身壽險、 兩全保險和年金保險等，儲蓄的成分相對較高。如按滿足需求劃分，則保險產品可滿足家庭經濟責任、緊急預備金、子女教育規劃以及養老規劃等需求。
　　通常來說，剛入職場的新人，工作的不穩定性，以及薪資水平的相對較低決定了他們自身抵御經濟風險能力較弱。這個階段的保障需求偏重個人基本保障，優先考慮意外險，健康險等費用低廉的基本保障。此外，由于保險有越年輕費率相對較低的特點，因此如資金許可，可適時增加重大疾病保障。如友邦全佑一生“七合 一”保障計劃，集身故、全殘、老年護理、癌癥康復、疾病終末期、重疾分級保障、意外綜合保障為一體，擁有低保費、高保障等諸多特點。
　　新組建家庭要面臨同時贍養4位老人，撫養1個孩子，可謂“壓力山大”。作為家庭的“頂梁柱”，這個階段應先為自己構建周全的保障，以確保家庭責任的延 續。可以首要考慮高保障的產品，通常來說，意外傷害保險、健康保險和定期壽險等保障相對較高，可先作考慮。可以通過投保附加險，涵蓋重大疾病、住院補償、手術費用補償等組合。應盡量選擇帶有“保費豁免”功能的產品，“保費豁免”功能能確保客戶在遭遇人生風險的情況下，繼續享受保單保障以及可能的投資賬戶積累，人性關懷免除后顧之憂。
　　一般來說，中年時候的保險需求偏重子女教育儲備和養老儲備。對于中產階層來說，一方面，他們除了關注子女的教育儲備外，還希望未來能保持目前的生活品質和從容豐富的退休生活；另一方面，他們又必須直面現實家庭生活的責任，以及未來延遲養老的趨勢以及通貨膨脹的壓力。因此，如何讓資金具增值潛力的同時， 確保資產安全，就顯得尤為重要。這時應盡量選擇集年金、投資、終身保障為一體的保險計劃，通過長期平均成本法可望獲得高額長期回報。