信息來源：解放日?qǐng)?bào)

      人生的不同階段，需要應(yīng)對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)不同，保險(xiǎn)需求也有所不同。按功能劃分，保險(xiǎn)產(chǎn)品可滿足風(fēng)險(xiǎn)保障、長期儲(chǔ)蓄、財(cái)務(wù)規(guī)劃和投資理財(cái)?shù)刃枨蟆２煌谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，其風(fēng)險(xiǎn)保障、儲(chǔ)蓄或投資功能側(cè)重不同。通常來說，意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)等保障成分相對(duì)較高；終身壽險(xiǎn)、 兩全保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)等，儲(chǔ)蓄的成分相對(duì)較高。如按滿足需求劃分，則保險(xiǎn)產(chǎn)品可滿足家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任、緊急預(yù)備金、子女教育規(guī)劃以及養(yǎng)老規(guī)劃等需求。
　　通常來說，剛?cè)肼殘龅男氯耍ぷ鞯牟环€(wěn)定性，以及薪資水平的相對(duì)較低決定了他們自身抵御經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。這個(gè)階段的保障需求偏重個(gè)人基本保障，優(yōu)先考慮意外險(xiǎn)，健康險(xiǎn)等費(fèi)用低廉的基本保障。此外，由于保險(xiǎn)有越年輕費(fèi)率相對(duì)較低的特點(diǎn)，因此如資金許可，可適時(shí)增加重大疾病保障。如友邦全佑一生“七合 一”保障計(jì)劃，集身故、全殘、老年護(hù)理、癌癥康復(fù)、疾病終末期、重疾分級(jí)保障、意外綜合保障為一體，擁有低保費(fèi)、高保障等諸多特點(diǎn)。
　　新組建家庭要面臨同時(shí)贍養(yǎng)4位老人，撫養(yǎng)1個(gè)孩子，可謂“壓力山大”。作為家庭的“頂梁柱”，這個(gè)階段應(yīng)先為自己構(gòu)建周全的保障，以確保家庭責(zé)任的延 續(xù)。可以首要考慮高保障的產(chǎn)品，通常來說，意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)等保障相對(duì)較高，可先作考慮。可以通過投保附加險(xiǎn)，涵蓋重大疾病、住院補(bǔ)償、手術(shù)費(fèi)用補(bǔ)償?shù)冉M合。應(yīng)盡量選擇帶有“保費(fèi)豁免”功能的產(chǎn)品，“保費(fèi)豁免”功能能確保客戶在遭遇人生風(fēng)險(xiǎn)的情況下，繼續(xù)享受保單保障以及可能的投資賬戶積累，人性關(guān)懷免除后顧之憂。
　　一般來說，中年時(shí)候的保險(xiǎn)需求偏重子女教育儲(chǔ)備和養(yǎng)老儲(chǔ)備。對(duì)于中產(chǎn)階層來說，一方面，他們除了關(guān)注子女的教育儲(chǔ)備外，還希望未來能保持目前的生活品質(zhì)和從容豐富的退休生活；另一方面，他們又必須直面現(xiàn)實(shí)家庭生活的責(zé)任，以及未來延遲養(yǎng)老的趨勢以及通貨膨脹的壓力。因此，如何讓資金具增值潛力的同時(shí)， 確保資產(chǎn)安全，就顯得尤為重要。這時(shí)應(yīng)盡量選擇集年金、投資、終身保障為一體的保險(xiǎn)計(jì)劃，通過長期平均成本法可望獲得高額長期回報(bào)。