近期，《新生代家庭幸福缺口調(diào)查》顯示，過半新生代家庭對養(yǎng)老保障和家庭經(jīng)濟狀況不夠滿意。隨著社會生活節(jié)奏的加速和生活成本的增加，社會中堅群體幸福感普遍缺失，大部分人群對于經(jīng)濟、養(yǎng)老、醫(yī)療、健康等問題普遍存在擔憂。

　　而《中國城市“白領(lǐng)精英”人群健康白皮書》則表明，有76%的白領(lǐng)處于亞健康狀態(tài)。人們向往成為精英、追求精英式的生活，但是不能無限透支生命和青春。中國人正承受著各種壓力，亞健康和過勞死已經(jīng)是不容忽視的社會情況。

　　那么如何解后顧之憂，舒緩人們的惶恐心態(tài)？商業(yè)保險的保障功能，可以有效幫助人們提前規(guī)劃自己的幸福生活，規(guī)避未來的不確定風險。

　　商業(yè)保險能滿足怎樣的需求

　　人生的不同階段，需要應(yīng)對的風險不同，保險需求也有所不同。按功能劃分，保險產(chǎn)品可滿足風險保障、長期儲蓄、財務(wù)規(guī)劃和投資理財?shù)刃枨?。不同的保險產(chǎn)品，其風險保障、儲蓄或投資功能側(cè)重不同。

　　通常來說，意外傷害保險、健康保險和定期壽險等保障成分相對較高；終身壽險、兩全保險和年金保險等，儲蓄的成分相對較高。如按滿足需求劃分，則保險產(chǎn)品可滿足家庭經(jīng)濟責任、緊急預(yù)備金、子女教育規(guī)劃以及養(yǎng)老規(guī)劃等需求。

　　不同階段應(yīng)配置不同保險

　　初入職場型。通常來說，剛剛加入職場的新人，由于工作的不穩(wěn)定性，以及薪資水平相對較低等一系列條件都決定了他們自身抵御經(jīng)濟風險能力較弱。這個階段的保障需求偏重個人基本保障及家庭經(jīng)濟責任，即避免在投保人發(fā)生不幸的時候，其父母不因風險發(fā)生耗盡畢生積蓄。在被保險人一旦發(fā)生風險時，相關(guān)保險可以舒緩經(jīng)濟壓力，因此他們迫切需要借助保險來分散風險。這階段應(yīng)優(yōu)先考慮意外險、健康險等費用低廉的基本保障。此外，由于保險有越年輕費率相對較低的特點，因此如資金許可，可適時增加重大疾病保障。

　　新建家庭型。在房價和物價高企時代，新組建的家庭要面臨同時贍養(yǎng)4位老人，撫養(yǎng)1個孩子，可謂“壓力山大”。中青年夫妻雙方作為家庭的“頂梁柱”，這個階段應(yīng)先為自己構(gòu)建周全的保障，以確保家庭責任的延續(xù)?？梢允滓紤]高保障的產(chǎn)品，通常來說，意外傷害保險、健康保險和定期壽險等保障相對較高，可先作考慮和安排。在此基礎(chǔ)上再考慮孩子的意外和健康保障等。

中年家庭型。一般來說，中年時候的保險需求偏重子女教育儲備和養(yǎng)老儲備。對于中產(chǎn)階層來說，一方面，他們除了關(guān)注子女的教育儲備外，還希望未來能保持目前的生活品質(zhì)和從容豐富的退休生活；另一方面，他們又必須直面現(xiàn)實家庭生活的責任，以及未來延遲養(yǎng)老的趨勢和通貨膨脹的壓力。因此，如何讓資金在具有增值潛力的同時，確保資產(chǎn)安全，就顯得尤為重要。為了應(yīng)對這些方面的需求，比較適合選擇具有一定理財功能的中長期險種，以便匹配相應(yīng)的教育金和養(yǎng)老金積累需求。

(理財周刊)