長命百歲一直是中國人彼此間的美好祝福和愿望。如今，你若真的長命百歲，如果沒有提前的安排和準備，還真不見得是個好事兒。

  　  養老不僅是政府的事

  　  改革開放以來，我國的社保體制發生了變化，從“政府來養老”到“養老不能靠政府”，讓正在奮斗的年輕一代恍惚中充滿著不安。

  　  其實政府對國民養老不是不管，而是有限的管，這個“限”就是社保養老。但2012年12月17日，中國社科院世界社保研究中心發布的《中國養老金發展報告2012》顯示，中國城鎮基礎養老保險個人賬戶空賬額2011年突破2萬億元大關，隨后公布的社保養老金空賬額度一度上漲，到底社保養老金有多大缺口呢？

  　  “養老金確實有缺口”、“靠公共養老金養老根本是不行的”，全國社保基金理事會黨組書記戴相龍4月7日博鰲論壇的一席話，使得養老金缺口的話題成為熱點。解決這一難題，戴相龍給出了三個方法：延遲退休、加大國有資產劃撥社保的力度、加大商業型養老基金規模，從而逐步形成政府、企業和個人賬戶共同組成的養老金制度。

   　 說到底，以往對待養老“等靠要”的思想已經完全行不通了。縱覽世界各國，居民養老問題都是政府的一大難題，不論是一貫高福利的法國，還是推行401K計劃的美國，都在走政府、企業、個人共同解決養老問題的路徑。

   　 養老要準備多少錢

   　 隨著人民生活水平的改善，以及醫療衛生條件的提高，全國人口壽命也在不斷延長。根據上海市衛生局2012年發布的報告，上海戶籍人口期望壽命為82.51歲，全國最高。根據我國壽險業使用的經驗生命表（2002-2003）的養老金業務生命表計算，一個已經生存至60歲的男性的預期壽命為82.4歲，一個已經生存至60歲的女性的預期壽命為85.3歲。而城市人口還將更高。

  　  我們姑且用80歲作為平均年齡粗略計算，男性退休生活20年，女性25年，如果每月的生活成本為5000元，每年CPI平均漲幅為3.5%計算，則男性需要169.7萬元養老金，女性則需要233.7萬元養老金。若生存時間更長，或CPI平均漲幅更大，或者每月的養老金需求更多，則需要更多的養老金支撐老年生活。

 　   姑且用這個養老金需求簡單推算，若從40歲開始儲備養老金，男性至少每月儲蓄5000元，女性則更高。這樣一筆養老金的儲備，光靠個人或家庭儲蓄顯然是行不通的。

    　個人養老的準備途徑

   　 在養老問題上，60后已經在竭力應對，70后已經危機四伏，80后正在環顧尋求解決方案。

   　 政府方面，延遲退休是遲早的事，雖說這是杯水車薪，但總比沒有杯水的好。因為到2015年，我國的人口紅利就結束了，我國將快速邁向老齡化社會，社保基金的運作和升值問題也一直困擾著管理者。到自己退休時候，自己能領多少退休金，能不能領得到，大家心里還真不太有譜。

  　  企業方面，已有部分實力較好的企業為職工辦理了企業年金，同時隨著稅延型企業年金實施的呼聲日高，企業年金日后必將蓬勃發展，為政府養老分憂解難。但是，體制的推行還需時日。

   　 眼下，能馬上操作實施的就是個人的養老準備，但是很多人還沒有意識到問題的嚴重性。雖說個人為養老的準備方式有很多，但是需要合理配置。因為養老資金和其他資金需求不同，第一需求并非盈利增值，而是安全可靠，到時候一定能用上。

   　 以房養老是一種養老方式，但是隨著房產居住時間的增加，房產會貶值，同時也伴隨著一定的金融風險。房子能否在個人養老中發揮效用，還是未知數。簡單說，房子可以有，別買太多成了負擔。

　    儲備各類金融資產也是一種養老準備，比如長期可靠的債券，或者購買黃金等。但是金融資產都會有金融風險，而且大部分金融資產的價值都是波動的，何時買入，何時賣出都有學問，雪藏金融資產，未必能夠保值增值，不算最可靠的辦法。可以配置，但是要精明盤算。

   　 還有人收藏增值的藝術品和珠寶等，用于儲備個人養老金。這個方式也可行，但是收藏藝術品、珠寶等，通常會把大量的現金流轉化為固定資產，而且在收藏過程中，還容易花冤枉錢，這個方式一般不是非專業人士可以操作的。

  　  購買商業養老保險

   　 作為普通百姓，購買商業養老保險是一個可行的、可靠的、簡單的儲備養老金的方式，可以作為社保養老金的有力補充。商業養老保險可以讓你將當前手頭的余錢用于將來的養老，為老年生活增加一份可靠的保障。

   　 目前，在保險公司銷售的產品中，可以用于養老的產品很多，但是最接近養老需求的產品是“年金保險”。顧名思義，就是年年都發放生存金的保險，每兩次發放生存保險金的間隔最長不超過一年，而從國家法定退休年齡以后開始領取生存保險金的年金保險，我們稱為“養老年金”，這類產品最適合為老年儲備養老金。而普通年金產品，大都從約定的領取時間開始發放生存保險金，有的是從第二年就開始發放。雖然能讓客戶馬上見到現金，同時也增加了投保資金的流動性，但從另一方面講，會降低資金使用效率，會減少養老金的總量。

   　 商業養老保險產品大都有一定的繳費期限，大多數為分紅型保險，一般從約定時間開始領取養老年金，產品的死亡責任大都為退還已繳保險費和已經發放的保單紅利。這類產品通過保險公司長期穩健的資金管理方式，可以讓前期繳納的保險費穩定增值，而且安全可靠，確保在養老時可以有錢可用，而且把現在的錢和養老用的錢分開，不管繳費期后的資金情況如何，也會保證養老金的使用。

   　 比起其他的養老金儲備方式，商業養老保險更加安全可靠，因為降低了資金的流動性，反而可以確保養老資金在安全使用之前不被隨意支取，讓客戶老有所依。

   　 如今這類產品也在不斷演變，有些產品與萬能產品捆綁，讓資金二次增值，也有些產品附加豁免功能，讓客戶在繳費期內安心無憂。但是，無論怎樣，這些產品都需要一個較長的資金運作周期，換而言之，如果繳費周期短，每期繳納的保險費必然會非常高，并不符合我們積谷防饑的養老金儲備思路，所以一定要早準備、早打算、早安排。

   　 長命百歲是每個人的美好愿望，但是一定要有足夠的養老金讓您的老年生活幸福安康。要達到這樣的目標，就一定要早規劃、早動手，才能讓我們老來無憂。

(摘自中國保險報2013-5-8 第七版)