案例
劉女士通過代理人趙某為丈夫購買了某保險公司的終身壽險，保額為人民幣20萬元，趙某向投保人劉女士介紹了投保申請需要被保險人本人簽字。但劉女士代其丈夫在“被保險人”一欄里簽了名，這一舉動，并未受到當(dāng)時在場的代理人趙某的反對。
兩年后，劉女士的丈夫因車禍意外死亡。劉女士向保險公司索賠，遭拒，理由是：據(jù)新《保險法》第34條規(guī)定“以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額的，合同無效，保險公司決定退還保單項下的保險費，但拒付死亡保險金。”
劉女士不解：被保險人是自己的家人，自己給家人買保險，代簽個名，有何過錯？而且代簽時，保險業(yè)務(wù)員還在場，并沒有制止。劉女士決定將保險公司及代理人趙某告上法庭。
錯在哪里——解析
新舊《保險法》都規(guī)定了：“以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額的，合同無效。”《合同法》規(guī)定：“無效的合同或者被撤銷的合同自始沒有法律約束力”、“合同無效或者被撤銷后，因該合同取得的財產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價補償。有過錯的一方應(yīng)當(dāng)賠償對方因此所受到的損失，雙方都有過錯的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。”
合同無效看來沒有異議了，但在這個案例中，保險公司和保險代理人有沒有過錯呢？需不需要承擔(dān)一些責(zé)任？投保人的過錯又在哪里呢？
在新的《保險法》運行后，代理人的操作也意味著保險公司的行為，如果代理人為了達成自己的業(yè)績，為了簽單的簡便讓客戶代簽名，視同保險公司行為，負有相關(guān)的責(zé)任，保險代理人也會有連帶責(zé)任。新《保險法》第127條規(guī)定，保險代理人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為，由保險人承擔(dān)責(zé)任。
具體來說，保險公司的代理人趙某在授權(quán)范圍內(nèi)的代理行為應(yīng)該由保險公司承擔(dān)責(zé)任，趙某在劉女士代其丈夫簽字時并未持異議，所以保險公司應(yīng)該對此合同的部分無效負一部分責(zé)任。
其次，劉女士在事件中也有過錯。一是保險代理人向其出示的公司中有明確規(guī)定，而她并未閱讀或閱讀后并未執(zhí)行；二是保險合同條款中也有類似聲明；三是作為公民有義務(wù)遵守《保險法》。劉女士的行為違反了法律規(guī)定，也應(yīng)該對合同部分無效承擔(dān)責(zé)任。
從以上可以看出，合同部分無效屬于混合過錯，雙方應(yīng)各自承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。新的《保險法》在第112條規(guī)定，保險公司應(yīng)當(dāng)建立保險代理人登記管理制度，加強對保險代理人的培訓(xùn)和管理，不得唆使、誘導(dǎo)保險代理人進行違背誠信義務(wù)的活動。
此外，投保人、被保險人在投保時，一定要認真閱讀投保書上的投保須知，簽署投保書等重要文件務(wù)必親自簽名(未成年的被保險人除外)，切不可圖方便、省事，由他人代為簽名。
如果發(fā)生代簽名的，不管由代理人還是個人原因造成的，可以本人到保險公司柜臺辦理變更簽名，只需帶身份證復(fù)印件就可以了。
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