2013-10-15 23:48　來源:中國保險報

    隨著思想觀念的轉變和生活水平的提高，不少消費者對商業保險的需求明顯增加，購買商業保險正逐步成為一種理財趨勢。
 
     客觀地看，對保險商品需求的增加能使人們獲得更多的安全感，也是公眾生活水平達到一定水平的充分體現。與此同時，由于國家經濟改革的不斷深化，社會保障體制的改革也在同步推進，這就為商業保險的發展提供了廣闊空間。不容回避的是，科技越進步，經濟越發達，相伴而生的風險概率就越高。今年“黃金周”8天長假期間發生了6萬余起交通事故，導致794人身亡，平均每天近百人死亡。
 
     老百姓在享受物質生活的同時，風險意識也在悄然增長，而且隨著時間推移，大家對商業人身保險的需求會更加強烈。
 
     目前市場上的壽險產品讓人眼花繚亂，選擇適合自己的保險顯得十分必要。商業壽險基本有三大類：人壽保險、健康保險和意外傷害保險。通過三類商品的組合搭配可以滿足人生的五大風險需求：生、老、病、死、殘，對應的保障為健康保障（疾病、醫療費用）、人身保障（身故、殘疾）、意外保障（身故、殘疾）、定向積累（養老、教育）和資產保全。
 
      消費者應明確認識到自身的保障需求，也就是知道想要通過購買保險解決什么問題，然后將需求告知保險顧問，讓他們幫助做出需求分析，確定保障的主次順序，以確保買到最適合的保險產品。
 
      對于剛剛步入社會的年輕人，收入水平較低、職業不穩定、風險意識淡薄、家庭觀念較弱，而且多數人在消費上沒有計劃。理財專家建議以意外保險、定期壽險和健康保險為主，不僅可以達到提高自身保障的目的，也是對父母和家庭責任心的體現。經濟條件好些的可選擇兩全類的壽險以達到強制儲蓄的目的，但交費以不超過個人年收入的10%為宜
 
      而對于年輕的三口之家，事業趨于穩定或處于上升期，收入穩定。雖說上有老、下有小，但老人生活能自給自足，小的經濟負擔也不是很重，生活大額開支較少，每年剩余的可支配資金較豐沛。建議在現有保障基礎上完善保障缺口，提高保障水平，考慮在健康、意外等保障方面是否有空白或不足。
 
      對中年人群建議選擇適應范圍廣泛的產品，如交費適中，保障涵蓋壽險保障、大病保障、醫療費用保障、意外及醫療保障，可自由組合搭配，豁免保費。
 
      只有理性科學地選擇一份適合自己的壽險產品，才能使生活更加溫馨幸福。