承擔(dān)意外風(fēng)險(xiǎn)管理的意外險(xiǎn)一直扮演著賠償過(guò)程中的尷尬角色，沒(méi)有人愿意動(dòng)用到這樣一筆救急賠償資金，因?yàn)橐还P經(jīng)濟(jì)上的保險(xiǎn)補(bǔ)償，無(wú)論如何都無(wú)法彌補(bǔ)事故留下的傷痛。唯一可以寬慰的是，能夠減輕因?yàn)檫@些意外給親人帶來(lái)的生活負(fù)擔(dān)。
此次馬航失聯(lián)事件發(fā)生的第一天，國(guó)內(nèi)各大保險(xiǎn)公司便開(kāi)始緊急排查客戶，其中17家保險(xiǎn)公司共排查出126名客戶。各大保險(xiǎn)公司都啟動(dòng)了緊急應(yīng)急機(jī)制，全方位待命。值得一提的是，除了商業(yè)保險(xiǎn)的賠償，依據(jù)國(guó)際管理以及我國(guó)《民航法》的規(guī)定，每個(gè)航空公司都會(huì)為每位乘客購(gòu)買(mǎi)責(zé)任險(xiǎn)。
A.機(jī)票含有什么保險(xiǎn)？
機(jī)票本身其實(shí)也含有保險(xiǎn)。根據(jù)《民航法》第129條的規(guī)定，最高賠償限額為16600個(gè)計(jì)算單位，按照昨日換算率9.531，折合約為15.8萬(wàn)元人民幣。也就是說(shuō)最少南航需要賠付每人15.8萬(wàn)元。不過(guò)，《民航法》還規(guī)定，旅客也可以以書(shū)面形式約定更高的賠償額。
提醒：旅客責(zé)任險(xiǎn)與航意險(xiǎn)是兩種不同的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。旅客責(zé)任險(xiǎn)是由國(guó)家法定航空公司強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)，目的是為航空旅客提供更加充分的保險(xiǎn)保障。而航意險(xiǎn)是一種商業(yè)保險(xiǎn)，由乘客自行購(gòu)買(mǎi)，購(gòu)買(mǎi)意愿完全在乘客個(gè)人。
B.四類意外險(xiǎn)各有側(cè)重人群
實(shí)際上，航意險(xiǎn)只是意外險(xiǎn)的一種。一般來(lái)說(shuō)，意外險(xiǎn)一般分四類，最常接觸的是航空意外險(xiǎn)，也簡(jiǎn)稱為航意險(xiǎn)。其他三種分別為交通工具意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)、一年期綜合意外險(xiǎn)。這些意外產(chǎn)品共同的特點(diǎn)都為短期性產(chǎn)品，針對(duì)出現(xiàn)的各種意外事件進(jìn)行賠償。不同的人群有不同的需求，選擇保額及保障范圍都會(huì)不同，需要合理規(guī)劃。
一、航意險(xiǎn)
其主要針對(duì)選擇飛機(jī)出行的乘客。在售價(jià)上一般為20元，保額為40萬(wàn)元。不過(guò)，航意險(xiǎn)的缺點(diǎn)是保障時(shí)間很短，從被保險(xiǎn)人腳踏上飛機(jī)到下飛機(jī)為止，而且只保障因?yàn)轱w機(jī)出現(xiàn)意外而造成的人身傷害，基本上就是因?yàn)槭鹿噬硗龌蛏須埩瞬拍芾碣r，其他都不能理賠，對(duì)于偶爾乘坐飛機(jī)出行的游客，此種單次購(gòu)買(mǎi)、短期的航空意外險(xiǎn)更為劃算。
二、交通工具意外險(xiǎn)
對(duì)于經(jīng)常出行的人士，平時(shí)會(huì)接觸到各種交通工具，所以，選擇一份綜合性的交通工具意外險(xiǎn)，涵蓋的保障會(huì)比較齊全，一般包含了保險(xiǎn)期間內(nèi)搭乘飛機(jī)、火車(chē)、輪船、汽車(chē)的保障。不過(guò)，值得注意的是，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，不同交通工具賠償額不一樣。一般來(lái)說(shuō)，此類綜合性交通工具險(xiǎn)，依然是飛機(jī)賠償額最高，其次是汽車(chē)、火車(chē)、輪船按不同風(fēng)險(xiǎn)賠償額不同。
三、旅游意外險(xiǎn)
該險(xiǎn)按照風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生地域，一般分為境內(nèi)旅游意外和境外旅游意外險(xiǎn)，旅游意外可將保障范圍從交通工具拓展到景區(qū)等整個(gè)旅途。值得注意的是，旅游意外險(xiǎn)不同于旅游責(zé)任險(xiǎn)，旅游責(zé)任險(xiǎn)是旅行社為整個(gè)行程的安全與不可抗力的意外單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)，一般不保障游客個(gè)人的意外風(fēng)險(xiǎn)。
四、一年期綜合意外險(xiǎn)
大多包含了意外傷害、意外傷害醫(yī)療、意外傷害津貼保障等幾個(gè)部分。綜合意外險(xiǎn)涵蓋了以上所有的意外事故，適合希望有一個(gè)不間斷的保障的投保者購(gòu)買(mǎi)保障齊全的一年期綜合意外險(xiǎn)。
知多D
意外險(xiǎn)有三種賠付情況
一般來(lái)說(shuō)，遇到意外需要賠付時(shí)，意外險(xiǎn)有三種賠付情況。第一種是在有效期內(nèi)身故，給付身故保險(xiǎn)金。第二種是在有效期內(nèi)殘疾，給付殘疾保險(xiǎn)金。第三種是在有效期內(nèi)，未造成身故或殘疾，按一定限額給付醫(yī)療保險(xiǎn)金。
特別提醒
購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)注意三個(gè)要素
作為一種成熟的格式合同，意外險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)的方式靈活多樣，手續(xù)也簡(jiǎn)便。
由于意外險(xiǎn)產(chǎn)品種類很多，購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)的消費(fèi)者最需要注意以下情況：首先是所購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的生效日期，這決定能否有效賠付；其次是保險(xiǎn)責(zé)任的免除條款，有些高危地區(qū)、高危行業(yè)和高危活動(dòng)并不在保險(xiǎn)公司意外險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)，購(gòu)買(mǎi)時(shí)應(yīng)仔細(xì)閱讀條款，尤其是除外責(zé)任；最后是購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的相關(guān)資料、票據(jù)和發(fā)生事故后的證明、票據(jù)等應(yīng)妥善保管。
高手支招
跨國(guó)跨境出行
最好買(mǎi)境外旅游意外險(xiǎn)
跨國(guó)跨境，一般來(lái)說(shuō)，境外遇到的風(fēng)險(xiǎn)可以分為以下幾類：一是個(gè)人人身安全風(fēng)險(xiǎn)，包括因一些交通事故導(dǎo)致的意外傷害；二是突發(fā)意外狀況，導(dǎo)致旅程取消、縮短、延誤；三是因意外事故損害對(duì)第三方的人身或財(cái)物必須承擔(dān)的賠償責(zé)任；四是行李財(cái)物和證件遺失、被盜。
保險(xiǎn)專家表示，為應(yīng)對(duì)境外四類突發(fā)事件，跨國(guó)跨境出行時(shí)最好購(gòu)買(mǎi)一份境外旅游意外險(xiǎn)。
