保監(jiān)廳函〔2008〕66號　　 

湖北保監(jiān)局：

　　你局《關(guān)于如何處理工商部門對保險公司辦理個人壽險保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)進行處罰問題的請示》（鄂保監(jiān)發(fā)〔2008〕5號）收悉。經(jīng)研究，現(xiàn)函復(fù)如下：

　　一、保單質(zhì)押貸款是長期壽險合同特有的功能，是指投保人在合同生效滿一定期限后，按照合同約定將其保單的現(xiàn)金價值作為質(zhì)押，向保險公司申請貸款。對于在財務(wù)上短期需要資金周轉(zhuǎn)的投保人，與退保相比，保單質(zhì)押貸款對投保人更加有利，既可以有助于解決投保人短期財務(wù)問題，又可以繼續(xù)維持保險合同的效力，按合同約定得到保險保障。此外，壽險公司對于辦理保單貸款的投保人收取利息，主要目的在于保證保單現(xiàn)金價值正常的保值增值。

　　二、保單質(zhì)押貸款條款一般存在于長期人壽保險合同中。在保險合同中約定保單質(zhì)押，是保險合同當事人的民事權(quán)利，有關(guān)國家和地區(qū)的保險立法對此有明確授權(quán)規(guī)定。我國保險法對此沒有明確規(guī)定，在監(jiān)管實踐中，一直將保單質(zhì)押貸款條款視為保險合同當事人的約定，屬于意思自治，監(jiān)管政策上也是允許的。

　　三、在保險合同中約定保單質(zhì)押貸款，并未超出經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證批準的業(yè)務(wù)范圍，不需要在《經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證》中明示。有關(guān)保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的問題，我會將根據(jù)市場需要，作出規(guī)范。

　　 　　　 　　　 　　　 　　　 　　二○○八年三月二十八日