我們對瘋狂的定義是，“做相同的事情，卻期望不同的結(jié)果”。2017年12月，我們向保險公司提出了與2016年12月一樣的問題：您公司明年面臨的最大風(fēng)險是什么？

根據(jù)200多位受訪者的回答，2018年保險公司十大風(fēng)險總結(jié)如下：

1.網(wǎng)絡(luò)安全和網(wǎng)絡(luò)犯罪風(fēng)險

風(fēng)險經(jīng)理認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險是一個主要現(xiàn)有風(fēng)險，其發(fā)展變化遠(yuǎn)未結(jié)束。隨著保險公司業(yè)務(wù)數(shù)字化程度越來越高，面臨的網(wǎng)絡(luò)犯罪威脅愈發(fā)嚴(yán)重，網(wǎng)絡(luò)安全要求也就愈發(fā)突出。

2.IT/系統(tǒng)和技術(shù)和技術(shù)差距風(fēng)險

我們調(diào)查的大多數(shù)保險公司剛剛完成，正在實(shí)施或者正在計劃實(shí)施IT系統(tǒng)大規(guī)模改造。但是，有人擔(dān)心，IT升級需要經(jīng)常維護(hù)和大量工作。如果信息技術(shù)系統(tǒng)不夠好，保險公司就可能無法滿足客戶服務(wù)預(yù)期，就會構(gòu)成經(jīng)營風(fēng)險和戰(zhàn)略風(fēng)險。計算機(jī)系統(tǒng)投資規(guī)模是一個戰(zhàn)略問題，這些系統(tǒng)的成功運(yùn)轉(zhuǎn)則是一個運(yùn)營問題。

3.戰(zhàn)略方向和機(jī)會錯失風(fēng)險

受訪者對管理層能力缺乏信心。他們擔(dān)心，最高管理層可能匆忙實(shí)施升級改造，但是方向錯誤，而且忽略一些有價值的選項(xiàng)。當(dāng)然，這是一個戰(zhàn)略風(fēng)險，受訪者認(rèn)為，最高管理層可能過度糾纏細(xì)節(jié)，缺乏高屋建瓴的總體把握。

4.定價和產(chǎn)品線利潤風(fēng)險

保險永遠(yuǎn)是這樣一種業(yè)務(wù)，在知道出售貨物成本（索賠費(fèi)用）前，就要進(jìn)行銷售和確定價格。數(shù)據(jù)分析革命將這一風(fēng)險與技術(shù)問題緊緊聯(lián)系起來。

5.索賠失控頻率或嚴(yán)重程度風(fēng)險

自然災(zāi)害索賠率最高的年份是導(dǎo)致這一保險風(fēng)險大幅上升的首要因素。即使價格和承保都沒有問題，風(fēng)險也有可能導(dǎo)致索賠次數(shù)或索賠金額超過預(yù)期。

6.顛覆性技術(shù)風(fēng)險

沒人知道將出現(xiàn)何種顛覆性技術(shù)，但是許多受訪者確信，有人（如Alphabet或Amazon）正在默默地開發(fā)“保險公司殺手”App。這一戰(zhàn)略風(fēng)險與下一個風(fēng)險聯(lián)系非常緊密。

7.客戶服務(wù)無需采用傳統(tǒng)方式風(fēng)險

這可能是針對上個風(fēng)險另一側(cè)面的問題。對于許多保險公司來說，被保險人和保險代理/經(jīng)紀(jì)人的平均年齡每年都呈全年增長態(tài)勢。他們擔(dān)心，年輕人可能無法認(rèn)可銷售歷史超過50年以上產(chǎn)品的應(yīng)有價值，所以對在智能手機(jī)上無法通過幾次點(diǎn)擊便能完成的保險銷售或索賠過程感到無趣。這可能是與保險公司管理團(tuán)隊(duì)老齡化相關(guān)聯(lián)的另外一個戰(zhàn)略風(fēng)險。

8.新興風(fēng)險

這一風(fēng)險可以解讀為，“我們并不知道具體情況，但是肯定將要發(fā)生不良事件。”新興風(fēng)險位次可能上升，因?yàn)槿藗冊絹碓秸J(rèn)為蕭條的定義不明確；或者，可能正好相反——新興風(fēng)險上升，因?yàn)槿藗冊絹碓较嘈殴芾韺佑心芰μ幚硪呀?jīng)確定的風(fēng)險。

9.競爭風(fēng)險

與傳統(tǒng)競爭對手造成的壓力相比，保險公司似乎更擔(dān)心被新技術(shù)取代，但是競爭風(fēng)險仍然是一個主要風(fēng)險，位次高于其他65項(xiàng)風(fēng)險。由于大多數(shù)客戶對價格高度敏感和較低的進(jìn)入門檻，競爭風(fēng)險永遠(yuǎn)是保險公司面臨的主要風(fēng)險。許多保險公司正在試圖擴(kuò)大自己的傳統(tǒng)地理范圍實(shí)現(xiàn)多元化，從而進(jìn)一步加劇了傳統(tǒng)競爭。

10.承保風(fēng)險

保險風(fēng)險包括定價、承保、索賠和準(zhǔn)備金風(fēng)險。其中三項(xiàng)仍然位列十大風(fēng)險。但是，準(zhǔn)備金風(fēng)險不屬于十大風(fēng)險，位列第32位。因此，受訪者仍然認(rèn)為，保險業(yè)務(wù)基本項(xiàng)目的實(shí)施仍然非常重要。

跌出十大排名的風(fēng)險

2018年，三個風(fēng)險跌出了十大風(fēng)險排名：

立法和監(jiān)管風(fēng)險（2017年第6名，2018年第11名）

自然災(zāi)害（2017年第9名，2018年第17名）

投資市場風(fēng)險（2017年第7名，2018年第22名）

（本文摘編自韋萊韜悅報告《技術(shù)顛覆下的保險企業(yè)將何去何從——2018年保險行業(yè)面臨的最大風(fēng)險》）