我們對瘋狂的定義是，“做相同的事情，卻期望不同的結(jié)果”。2017年12月，我們向保險公司提出了與2016年12月一樣的問題：您公司明年面臨的最大風險是什么？

根據(jù)200多位受訪者的回答，2018年保險公司十大風險總結(jié)如下：

1.網(wǎng)絡(luò)安全和網(wǎng)絡(luò)犯罪風險

風險經(jīng)理認為，網(wǎng)絡(luò)風險是一個主要現(xiàn)有風險，其發(fā)展變化遠未結(jié)束。隨著保險公司業(yè)務(wù)數(shù)字化程度越來越高，面臨的網(wǎng)絡(luò)犯罪威脅愈發(fā)嚴重，網(wǎng)絡(luò)安全要求也就愈發(fā)突出。

2.IT/系統(tǒng)和技術(shù)和技術(shù)差距風險

我們調(diào)查的大多數(shù)保險公司剛剛完成，正在實施或者正在計劃實施IT系統(tǒng)大規(guī)模改造。但是，有人擔心，IT升級需要經(jīng)常維護和大量工作。如果信息技術(shù)系統(tǒng)不夠好，保險公司就可能無法滿足客戶服務(wù)預(yù)期，就會構(gòu)成經(jīng)營風險和戰(zhàn)略風險。計算機系統(tǒng)投資規(guī)模是一個戰(zhàn)略問題，這些系統(tǒng)的成功運轉(zhuǎn)則是一個運營問題。

3.戰(zhàn)略方向和機會錯失風險

受訪者對管理層能力缺乏信心。他們擔心，最高管理層可能匆忙實施升級改造，但是方向錯誤，而且忽略一些有價值的選項。當然，這是一個戰(zhàn)略風險，受訪者認為，最高管理層可能過度糾纏細節(jié)，缺乏高屋建瓴的總體把握。

4.定價和產(chǎn)品線利潤風險

保險永遠是這樣一種業(yè)務(wù)，在知道出售貨物成本（索賠費用）前，就要進行銷售和確定價格。數(shù)據(jù)分析革命將這一風險與技術(shù)問題緊緊聯(lián)系起來。

5.索賠失控頻率或嚴重程度風險

自然災(zāi)害索賠率最高的年份是導致這一保險風險大幅上升的首要因素。即使價格和承保都沒有問題，風險也有可能導致索賠次數(shù)或索賠金額超過預(yù)期。

6.顛覆性技術(shù)風險

沒人知道將出現(xiàn)何種顛覆性技術(shù)，但是許多受訪者確信，有人（如Alphabet或Amazon）正在默默地開發(fā)“保險公司殺手”App。這一戰(zhàn)略風險與下一個風險聯(lián)系非常緊密。

7.客戶服務(wù)無需采用傳統(tǒng)方式風險

這可能是針對上個風險另一側(cè)面的問題。對于許多保險公司來說，被保險人和保險代理/經(jīng)紀人的平均年齡每年都呈全年增長態(tài)勢。他們擔心，年輕人可能無法認可銷售歷史超過50年以上產(chǎn)品的應(yīng)有價值，所以對在智能手機上無法通過幾次點擊便能完成的保險銷售或索賠過程感到無趣。這可能是與保險公司管理團隊老齡化相關(guān)聯(lián)的另外一個戰(zhàn)略風險。

8.新興風險

這一風險可以解讀為，“我們并不知道具體情況，但是肯定將要發(fā)生不良事件。”新興風險位次可能上升，因為人們越來越認為蕭條的定義不明確；或者，可能正好相反——新興風險上升，因為人們越來越相信管理層有能力處理已經(jīng)確定的風險。

9.競爭風險

與傳統(tǒng)競爭對手造成的壓力相比，保險公司似乎更擔心被新技術(shù)取代，但是競爭風險仍然是一個主要風險，位次高于其他65項風險。由于大多數(shù)客戶對價格高度敏感和較低的進入門檻，競爭風險永遠是保險公司面臨的主要風險。許多保險公司正在試圖擴大自己的傳統(tǒng)地理范圍實現(xiàn)多元化，從而進一步加劇了傳統(tǒng)競爭。

10.承保風險

保險風險包括定價、承保、索賠和準備金風險。其中三項仍然位列十大風險。但是，準備金風險不屬于十大風險，位列第32位。因此，受訪者仍然認為，保險業(yè)務(wù)基本項目的實施仍然非常重要。

跌出十大排名的風險

2018年，三個風險跌出了十大風險排名：

立法和監(jiān)管風險（2017年第6名，2018年第11名）

自然災(zāi)害（2017年第9名，2018年第17名）

投資市場風險（2017年第7名，2018年第22名）

（本文摘編自韋萊韜悅報告《技術(shù)顛覆下的保險企業(yè)將何去何從——2018年保險行業(yè)面臨的最大風險》）