在過去十年里，為了拓展業(yè)務(wù)，科技巨頭們越來越多地把目光投向科技業(yè)以外的領(lǐng)域。不論國內(nèi)還是國外，互聯(lián)網(wǎng)及科技巨頭們都在向保險業(yè)的創(chuàng)新邁進。本篇文章分析了為何科技巨頭適合顛覆保險這一傳統(tǒng)領(lǐng)域。本文首發(fā)于獵云網(wǎng)，作者Martha Notaras，分享給大家。

從汽車、零售到雜貨，這些公司利用數(shù)據(jù)、消費者關(guān)系和軟件工程師等形式的巨大競爭優(yōu)勢，從根本上改變著市場。

現(xiàn)在，蘋果、谷歌和亞馬遜等公司正著眼于整個保險領(lǐng)域的創(chuàng)新。例如，亞馬遜正與摩根大通和Berkshire Hathaway進行合作，為公司內(nèi)部員工創(chuàng)造一種新的醫(yī)療保險方式。

在零售方面，亞馬遜正在銷售點銷售產(chǎn)品保險和延長保修期，并投資保險技術(shù)初創(chuàng)公司。與此同時，特斯拉正在開發(fā)一款專門針對Model S車型的保險產(chǎn)品。Waymo、Uber和Lyft內(nèi)部肯定也有類似的想法。

顯然，這些都是初級步驟。保險是一項復雜、多方面的業(yè)務(wù)，風險很大。像亞馬遜這樣的公司最終是否能夠成為保險公司，取決于他們的風險偏好、創(chuàng)新能力和潛在回報。

首先，讓我們來看看為什么科技巨頭非常適合顛覆這一領(lǐng)域。

他們有直接的消費者關(guān)系

和許多企業(yè)一樣，保險業(yè)務(wù)成功的一個重要方面是分銷。看看經(jīng)紀人吧，他們是當今保險公司的主要分銷方式——他們的傭金可能高達保險單成本的30%。經(jīng)紀人的利潤率也比保險公司好，通常在10%左右。

Facebook、亞馬遜、蘋果、微軟和谷歌 ( FAAMG )與數(shù)十億消費者有著直接的關(guān)系，經(jīng)過時間的積累，它們可能會顛覆整個經(jīng)紀業(yè)務(wù)。

他們擁有深厚的數(shù)據(jù)和分析能力

保險界的一個大秘密是，保險公司實際上很難使用他們的數(shù)據(jù)。不同部門(市場營銷、承銷、理賠)很少協(xié)同工作，數(shù)據(jù)往往是孤立的。而另一方面，F(xiàn)AAMG將數(shù)據(jù)放在了他們產(chǎn)品的核心位置；他們知道如何利用分析和人工智能來創(chuàng)造更好的產(chǎn)品。

他們還可以獲得保險公司夢寐以求的數(shù)據(jù)：家庭、基礎(chǔ)設(shè)施和建筑物的全球地理空間圖像；位置、瀏覽和廣告數(shù)據(jù)；甚至來自智能手機和物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的真實行為數(shù)據(jù)。將所有這些信號結(jié)合在一起，可以非常完整地描述人類的行為、興趣和風險狀況。

他們擁有一支軟件工程師和壟斷的

人工智能人才大軍

長期以來，技術(shù)創(chuàng)新一直是保險公司所面臨的挑戰(zhàn)。舊系統(tǒng)在任何行業(yè)都很難取代，但保險的復雜性、依靠過去預(yù)測未來的傳統(tǒng)以及數(shù)據(jù)孤島性會讓它付出巨大的代價。另一方面，科技巨頭經(jīng)常用新產(chǎn)品蠶食自己的收入，并可以招募成千上萬名工程師，通過更好的軟件和人工智能，開發(fā)出色的數(shù)字客戶體驗，并為后端保險系統(tǒng)帶來大規(guī)模效率。

所以，是的，F(xiàn)AAMG相比保險公司，擁有許多主要優(yōu)勢。但對于科技巨頭來說，新的垂直市場和計劃也是一種圍繞著利潤和市場范圍的長期決策。這是很明顯的一點，但是如果FAAMG想要進入保險業(yè)，他們會想要一個體面的回報。他們能在保險業(yè)中找到嗎？

要說明這一點需要耗費很大的精力。

◆ 超低利潤率

保險平均凈利潤率為3%至8%，毛利率為25%至30%，以技術(shù)標準而言，這是微不足道的。軟件公司的平均毛利率約為80%，凈利潤率約為15%。甚至像iPhone這樣的消費硬件——按軟件標準來說，這是一項成本高昂的工作——也有55%-60%的毛利率。

在保險領(lǐng)域，健康保險的利潤率最高，其次是財產(chǎn)和意外傷害保險(例如家庭和汽車保險)，最后是人壽保險。所以醫(yī)療保健可能是保險公司最想接近的東西。但對保險業(yè)之外的大多數(shù)公司來說，它并不完全具有吸引力。

◆ 高風險

如此低的利潤率也意味著一個重大事件會破壞公司整個財年的資產(chǎn)負債表(比如颶風、火災(zāi)、洪水等災(zāi)難)。此外，科技公司沒有保險公司耗費幾十年積累的歷史數(shù)據(jù)和精算科學家，因此他們更容易誤判整體風險敞口。

◆ 復雜管理

對保險公司來說，評估和承保保單是一項昂貴的工作。索賠、客戶支持和后端是成本高昂且復雜的。也就是說，大多數(shù)保險公司已經(jīng)將核心管理軟件的開發(fā)外包給了GuideWire和Duck Creek這樣的公司，然后在“最后一英里”定制軟件以滿足他們的特定需求。所以，認為亞馬遜或谷歌這樣的公司可以在內(nèi)部開發(fā)類似的基礎(chǔ)設(shè)施，與現(xiàn)有的系統(tǒng)相抗衡，并不是一種巨大的飛躍。或者，他們可以很容易地直接收購其中一家開發(fā)公司。

 亞馬遜的大舉動

不過，迄今為止，科技巨頭一直在回避保單的創(chuàng)建和承保。亞馬遜一直致力于為某些產(chǎn)品提供擔保，作為其利潤的一個附加部分，但這些擔保是由The Warranty Group而不是亞馬遜自己支持和管理的。在此之前，亞馬遜是SquareTrade的銷售渠道，在深入研究之前，它已經(jīng)對保修業(yè)務(wù)有了一定的了解。另一個例子是，特斯拉宣布將向車主出售特斯拉品牌的定制保單，但這些保單是由Liberty Mutual所支持的。

之后，亞馬遜在1月份與Berkshire Hathaway和摩根大通一起發(fā)表了一項廣為人知的聲明，表明了其為員工創(chuàng)建私人醫(yī)療保健選項的意圖。我們對這項計劃了解不多，但亞馬遜一段時間以來一直在致力于一個代號為1492的醫(yī)療保健技術(shù)項目。傳言認為，這是一個“電子病歷數(shù)據(jù)、遠程醫(yī)療和健康應(yīng)用的平臺”。亞馬遜的技術(shù)加上Berkshire Hathaway的保險知識和摩根大通的金融專業(yè)知識，使得新的健康保險實體更有可能成立。如果是這樣的話，這將是美國醫(yī)療保險公司的一個重大突破。

在所有的科技巨頭中，亞馬遜成為第一個進入保險業(yè)的公司，是不足為奇的。亞馬遜已經(jīng)掌握了用微薄的利潤建立大型企業(yè)的藝術(shù)。他們還瞄準了醫(yī)療保險，這也是最好的利潤機會。他們可以先在公司內(nèi)部測試他們的產(chǎn)品，然后擴展到他們龐大的消費者群。最后，在向客戶提供復雜的后端服務(wù)之前，他們有為自己的目的構(gòu)建復雜的后端服務(wù)的歷史，比如AWS。

其他科技公司會不會效仿亞馬遜？

會的。最近，谷歌的姊妹公司Verily“一直在與保險公司談判，共同競投涉及數(shù)十萬病人風險的合約。”此外，蘋果還將為其員工建立一個醫(yī)療診所網(wǎng)絡(luò)。

它可能不會停留在健康保險上。毫無疑問，科技正在改變?nèi)祟惖男袨楹蜕鐣鳛檫@項新技術(shù)的開發(fā)者，F(xiàn)AAMG將不可避免地被推向其他保險領(lǐng)域，包括家庭和汽車。

自動駕駛車隊將使特斯拉、谷歌和Uber等公司成為數(shù)萬輛汽車的車主，也使他們面臨著隨之而來的風險。與此同時，物聯(lián)網(wǎng)硬件和配套服務(wù)也將科技巨頭帶入這一領(lǐng)域。這完完全全是Amazon Key的聲明。Nest、Google Home和Amazon Echo雖然看起來人畜無害，但它們提供了有關(guān)家庭內(nèi)部情況的各種數(shù)據(jù)，并能夠有朝一日有助于為創(chuàng)建實時家庭保險單提供信息。

東亞會成為領(lǐng)先者？

看看美國以外的市場也是具有啟發(fā)性的。在東亞，企業(yè)對保險采取了更為積極的態(tài)度。百度、阿里巴巴、樂天、騰訊和LINE都對提供自己的保險產(chǎn)品表現(xiàn)出一定的興趣。這些公司可以核實身份，加強信任，并獲得提供比許多保險公司更好的保單所需的行為和財務(wù)數(shù)據(jù)。

他們還在探索看待風險和改變用戶行為的新方法：騰訊的微保（WeSure）支付用戶多走路來保持健康，而貸款公司用錢寶跟蹤非常規(guī)數(shù)字數(shù)據(jù)來確定信用風險，如手機品牌( iPhone用戶不太可能違約)和手機電池是否沒電。

但問題依然存在：美國的科技巨頭將在保險業(yè)中扮演什么角色？他們是作為現(xiàn)有保險公司的渠道，還是為這些保險公司提供數(shù)據(jù)和分析，或者甚至直接成為保險公司本身？

對于科技巨頭來說，保險短期內(nèi)可能并不有利可圖，但由于實時數(shù)據(jù)和分析被用來創(chuàng)建保險單，科技巨頭可能會利用他們的數(shù)據(jù)寶庫直接與保險公司進行競爭。在此之前，我們可以期待保險公司和科技巨頭結(jié)成聯(lián)盟，就像在東亞一樣，科技公司利用保險和擔保為客戶增值，保險公司利用科技公司作為銷售渠道。無論如何，F(xiàn)AAMG (和其他公司)的故事無疑才剛剛開始，我們會緊盯形勢的發(fā)展。