注：文章原載于《保險研究》2018年第12期，對于改革開放以來保險中介行業的發展歷程進行了權威梳理，在這樣一個普天同慶新中國成立70周年的長假中，也不失為一份很好的學習材料，特轉載于此。

文章原題《中國銀保監會中介監管部：改革開放催生我國保險中介》；作者系中國銀保監會中介監管部。

過去四十年，我國保險業在改革中蛻變，在開放中進取，走過了輝煌歷程，取得了輝煌成就。作為我國保險業改革開放的重要標志，我國保險中介伴隨著保險業市場化進程應運而生、順勢成長 , 發展成效有目共睹，有力地促進了保險業的發展，有效推動著保險業發揮保障人民生活、服務實體經濟、服務我國經濟社會建設的功能作用。

01我國保險中介形成了完備的市場體系，是保險市場不可或缺的重要成分

自上世紀八十年代初萌芽起步，我國保險中介發展歷經近四十年，可以簡要地歸結為1992年以前的萌芽起步期、1992年－1999年的快速成長期、1999年－2004年的制度突破期、2004年－2009年的創新擴張期、2009年以來的升級轉型期五個階段。

八十年代初保險代辦站所作為保險中介的雛形，解決了國內保險業恢復之初基層機構不多、業務延伸觸角少的現實矛盾。1992年壽險營銷制度的引入，開啟了我國壽險業跨越式增長時代。

1993年第一家中資保險經紀公司成立、第一家從事保險與風險管理咨詢業務的外資公司（塞奇維克保險與風險管理咨詢中國有限公司）進入中國市場，標志著我國保險中介市場發展正式萌動。

21世紀初保險專業中介機構大量涌現及中國保險經紀行業“入世”對外開放承諾，成為我國保險業市場化建設的重要政策選擇。

以4S店和銀行為代表的眾多保險兼業代理機構的發展，彰顯我國保險業深度整合利用社會資源的戰略選擇。

可以說，每一種形態的出現都切合了保險業對內改革對外開放的方向和需要，都反映出當時我國經濟社會發展狀態。

概而言之，改革開放以來，我國保險中介發展經歷了從無到有、從少到多、從小到大、從單一到多樣的過程。

當前，我國保險中介市場上，經紀、代理、公估各司其職，專業與兼業互為補充，線上線下相互融合, 還有一支數量龐大、來源廣泛的從業隊伍，他們共同構成一個多成分、多層次、多形式、廣覆蓋的保險中介市場體系。

截至2018年10月底，全國共有保險中介集團公司5家，全國性保險代理公司240家，區域性保險代理公司1553家，保險經紀公司501家，保險公估公司351家，共計2650家。

這些機構注冊總資本390.9億元，同比增長14.5%， 總資產649.6億元，凈資產459.6億元。

特別是經過優勝劣汰，市場上已經出現一批商業模式穩定、經營理念成熟、專業特色顯著、具有國際視野的龍頭型保險中介機構。

還有部分機構登陸新三板，一些知名科創企業積極進軍保險中介業務領域，充分說明市場對保險中介行業巨大發展潛力的認可。

2保險兼業代理機構方面

全國共有保險兼業代理機構3.2萬家，代理網點22萬余家。

其中，銀行類保險兼業代理法人機構1900余家，代理網點17萬余家。

此外，在互聯網這一新的技術背景下，第三方平臺正在發展成為又一條不可忽略的保險業務渠道，據不完全統計，經中國保險行業協會備案、涉足保險業務的互聯網第三方平臺數量已經達到3000余家。

3從業人員隊伍方面

全國保險公司共有簽訂保險代理協議的個人保險代理人800多萬，經紀人員隊伍40多萬人，代理人員隊伍200多萬人，公估人員隊伍1萬人。

02我國保險中介穩步發揮功能作用，是保險市場上不可忽略的重要力量

幾十年間，我國保險中介以其特有的信息優勢、不斷積聚的專業能力、不斷積累的市場口碑，全方位地活躍在保險交易活動的各個環節，全面地發揮著保險信息溝通、保險招攬銷售、風險管理、專業理賠勘查服務等功能，極大地提升了我國保險業經營管理效率，便利了老百姓保險消費，服務了我國經濟社會建設。

我國保險中介擔當了保險業務的主渠道，實現保費收入持續增長，占全國總保費的比重持續提高。

2018年前三季度，保險中介渠道實現保費收入2.7萬億元，占全國總保費收入的90%。

其中，實現財產險保費收入0.7萬億元，占同期全國財產險保費收入的77.7%；實現人身險保費收入2.0萬億元，占同期全國人身險保費收入的91.7%。

分渠道來看，保險專業中介渠道實現保費收入0.3萬億元，保險兼業渠道實現保費收入0.9萬億元、營銷員渠道實現保費收入1.5萬億元，分別占同期全國總保費收入的11.0%、28.3%、50.7%。

我國保險中介深化了保險產業分工，完善了保險產業鏈，優化了保險資源配置，有力推動了保險經營向集約化發展。

他們促進了保險服務：保險公司借助經紀、公估的專業優勢，依托營銷員、兼業代理的網絡優勢，極大地拓展了服務的廣度和深度，使保險服務更加專業化、便利化、大眾化和精細化。

他們傳播了保險知識和保險理念：廣大保險營銷人員走街串巷、宣傳保險意識、傳播保險知識，成為擴大保險社會影響的最直接有效的平臺，極大地提高了全社會對保險的認知度，夯實拓寬了保險的社會基礎和發展空間。

他們促進了保險業改革創新：積極參與保險產品和保險機制創新，直接推動保險業從觀念到模式的變革、從計劃到市場的進化。

03我國保險中介行業監管穩步走向成熟，是維護保險市場秩序的重要保障

保險中介四十年的發展歷程，也是保險中介監管持續不斷探索、發展、完善的過程。

保險中介監管規制建設與保險中介的市場實踐相伴相隨、共同促進，也經歷了一個從無到有、從簡到繁以及再從繁到簡的過程，伴隨這一過程的是監管理念的不斷提升，監管定位的不斷清晰以及監管能力的不斷提高。

保險中介監管法規制度建設肇始于上世紀90年代初，1995 年《保險法》的出臺奠定了保險中介監管法規體系建設的法律基礎。

1998年中國保監會成立后，依據《保險法》，于2000年前后針對保險中介領域保險代理人、保險經紀人以及保險公估人，分別制定了《保險代理機構管理規定》、《保險經紀公司管理規定》、《保險公估公司管理規定》，并于2005年、2009年、2015年、2018年多次對這些基礎性規章進行修訂完善，瞄準保險代理、保險經紀以及保險公估這三類業務，著力改進加強監管，形成了以《保險法》為依托、以部門規章為主干、以相關系列規范性文件為補充的保險中介監管法規體系。

2形成了有效的監管運作機制

在多年的監管實踐中，監管部門邊摸索、邊總結、邊完善，針對保險中介監管運行機制致力提綱挈領，著力清晰監管權責、找準監管抓手、打造監管傳導通道，努力提高保險中介監管的效力效率及效果。

深刻認識保險中介市場點多面廣、機構眾多、人員龐雜的現實情況，全面落實屬地監管，強調派出機構要守土有責、守土盡責，充分依托基層監管力量，有效提高監管效率。

深刻分析保險中介領域違法違規行為以及潛在風險的特點，突出強調法人監管意識，將監管的著力點落到法人，檢查瞄準法人，處罰落到法人，責任上追法人。

3發揮了積極的宏觀規范引導作用

幾十年間，保險中介監管從起步走向成熟，宏觀導向作用日趨顯著。

第一，有力地促進了市場建設。監管部門立足行業發展，致力做好頂層規劃引導，保監會2007年出臺《關于保險中介市場發展的若干意見》，2015年出臺《關于深化保險中介市場改革的意見》，全面規劃了保險中介市場改革發展的方向目標和原則。

全面貫徹黨中央國務院方針政策，有序推進準入簡政放權，大幅度縮減行政審批事項。

支持市場主體試點創新，積極推動營銷員管理體制變革。推動搭建行業基礎設施，支持行業信息平臺和行業自律組織建設。

第二，有力地規范了市場秩序。監管部門秉持分階段、按步驟、有重點的思路，以1998年查處保險公司非法委托兼業代理機構開展業務行為為序幕，檢查行動環環相扣、步步深入。

2009年至2013年持續查處保險公司利用中介渠道違法違規行為，2014年至2015年開展了覆蓋全部保險市場主體的保險中介市場清理整頓工作，2015至2018年相繼落實“兩個加強、兩個遏制”專項檢查及中介機構業務、財務的真實性及合規性等方面檢查。

第三，有效地防范化解了風險。一以貫之堅守風險意識，堅持“抓早打小、露頭就打”原則，緊盯保險中介銷售誤導引發群體性退保事件等問題，嚴密防控保險中介借助跨市場、跨領域、跨產品經營非保險理財產品、從事非法集資等風險，妥善處置中介機構與從業人員涉嫌非法集資的風險案件，部署開展保險中介互聯網保險風險專項整治。

04我國保險中介要以改革開放為動力 繼往開來，推動轉型升級向高質量發展

歷經40年，我國保險中介行業的整體競爭實力、服務能力、體制和機制等各方面都發生了根本性變化，已然站在新的歷史坐標上。

在中國特色社會主義進入了新時代，中國經濟由高速增長階段轉向高質量發展階段這一新的歷史條件下，我國保險中介務必全面回顧總結過去發展歷程，升華經驗，堅守行業本源初心，堅持市場化、國際化、規范化、專業化的發展方向和道路，繼往開來，以改革開放為動力，以回歸本源、服務實體經濟、提升社會形象為導向，加強與產壽險業改革開放發展的協同協調，補齊發展短板，推進轉型升級向高質量發展。

一是適應新的發展階段，推進發展理念變革。保險服務直接面向廣大人民群眾，保險中介必須堅持以人民為中心的價值追求，把老百姓需不需要、滿不滿意、獲不獲益、喜不喜歡作為檢驗自身發展成果的根本標準，這是行業發展的政治邏輯、經濟邏輯和市場邏輯。

二是圍繞全面建成小康社會，推進服務能力變革。保險中介要立足保險消費者需求，通過推進產品創新和專業能力建設，不斷提升服務保險業發展、服務保險消費者以及服務行業自身的能力，切實提高保險消費者的認同感和獲得感。

三是確立穩健安全經營觀，推進經營能力變革。保險中介行業要想做大做強，首先得有穩健經營的理念，著力增強隊伍的穩定性，提高管理的科學性，切實強化守法合規經營意識，切實推進公司治理內控變革，持續打好保險中介領域風險防控攻堅戰，繼續治理保險中介市場亂象，不斷提升行業形象。

2主動適應新時代行業發展要求，鑄造“三種精神”

一是立足可持續發展，弘揚企業家精神。弘揚優秀企業家精神，更好發揮企業家作用，對深化供給側結構性改革、激發市場活力、實現經濟社會持續健康發展具有重要意義。在新的歷史時期，保險中介領域需要更多優秀的企業家，不斷推進創新發展，不斷追求卓越品質，培育出具有國內、國際影響力的優秀中介企業。

二是立足消費者需求，發揚工匠精神。在社會基本矛盾發生轉化的新形勢下，保險中介的從業者們應努力發揚敬業、精益、專注、創新的工匠精神，以打造保險中介領域的“百年老店”為目標，以客戶需求為導向，加強深耕細作，為廣大保險消費者樹立更深刻的信任感和認同感，實現企業持久經營與傳承。

三是立足全行業使命，發揮共享、合作、共贏精神。新時代形勢下，市場在發展、技術在變革、法律環境在變化，保險中介必須擺脫惡性競爭，創新發展模式，實行錯位競爭，共享發展資源，實現合作共贏。

3努力抓住新時代重要歷史機遇，實現“三大轉變”

一是適應經濟高質量發展新要求，優化行業發展結構。保險消費已經進入需求更加多元、規模持續擴大、結構優化升級的發展新階段。保險中介應積極適應需求變化，找準市場定位，挖掘空白領域。通過大力引進高素質人才，優化人力結構 ；通過豐富互聯網等適應年輕保險消費者需求的營銷渠道，優化渠道結構，提升服務影響力 ；通過創新營銷模式，優化服務布局，提高細分市場滲透力。

二是抓住供給側結構性改革機遇，提升行業發展效率。要通過精細管理實現內涵式集約式發展，認真思考如何在資源整合、專業分工上提升保險中介服務的效率和價值，實現行業向高精、高效、專業方向發展，實現與整個經濟增長模式的同步轉變。

三是順應新舊動能轉換的新常態，轉變行業發展動力。互聯網等新型保險營銷模式正在對保險中介發展產生深遠的影響，必須認真思考和重新定位行業發展的動力，適應科技時代服務供給和消費需求模式的變化，以科技運用引領創新發展，以服務品質打造核心生產力，使行業發展煥發新的活力。

在保險中介轉型升級向高質量發展進程中，監管要切實發揮規范引導作用，做到強監管、強監督，下大力氣落實深化保險中介市場改革意見，實現由理念到行動并落地結果。

要持續規范保險中介市場，堅持制度先行、強化建章立制，形成法律、規章、規范性文件互為一體的規制規則體系。

要加強分類監管，建立科學的評估指標體系、推進扶優限劣，加強風險監測、提高監管預判預警預防能力。

要完善渠道監管，加強規范保險公司中介業務和銀郵等兼業代理渠道保險業務，強化互聯網第三方平臺等新型保險渠道監管。

要積極引導保險中介服務實體經濟，使其圍繞養老、醫療、巨災等事關國計民生的保險領域，發揮風險管理、專業顧問等專業優勢，創新保險機制，運用金融科技，填補保險產品空白。

要引導提升行業形象，加強合規誠信教育，致力落實機構主體管控責任，規范保險營銷執業管理，讓老百姓在保險消費中切切實實地感受到獲得感和滿足感。

我國保險業發展進入新時代、站在新起點，轉型升級向高質量發展是又一次改革開放，保險中介全行業務必認準方向，保持定力，咬定青山不放松，打好一場轉型升級向高質量發展的攻堅戰。