案情簡介：

　　２００７年１月，吳先生為其兒子投保了5份少兒保險，繳費期為6年。根據該少兒保險條款規定，如果投保人在保險交費期間因疾病或者意外事故死亡，則可免交余下保險期間的保險費，保險責任繼續有效。２００８年９月，投保人吳先生因肝炎后轉肝硬化身故。吳先生的妻子根據保險條款的規定，向保險公司申請保費豁免。經保險公司調查，吳先生２００３年就已確診為重癥肝炎，系帶病投保，在投保時未履行如實告知義務。但吳先生的妻子稱，投保書并非吳先生本人親筆簽名，是業務員代簽的，吳先生投保時根本就沒有能夠見到投保書和保險條款，因此無法進行告知，故起訴至法院。法院經筆跡鑒定，證實投保人簽名的確不是吳先生的筆跡。

　　處理結果：

　　經調解，本案進行了通融賠付，保險公司承擔了部分賠償責任。

　　案例評析：

　　在審理該案的過程中，存在著兩種意見。一種意見認為，投保人簽名雖系他人代簽，但投保人已按約繳納了保險費，且保險公司也簽發了保險單，該保險合同已事實上履行。雖經調查投保人確屬帶病投保，但由于其未見到投保書，顯然無法履行告知義務，因此，應予保費豁免。

　　另一種意見認為，根據保險法第十六條的規定，投保人履行如實告知義務是訂立保險合同的必經程序，也是保險合同成立的必要條件，如投保人未曾履行或未依約全面履行投保手續，由此導致對法定告知義務的規避，則在此情形下簽發的保險單自始就存在瑕疵，由此導致保險合同中有關投保人保險責任部分無效，保險公司不承擔保費豁免的責任。

　　該案雖屬業務員代投保人簽字，但是該保險合同已經履行了一年多的時間，投保人也按期繳納了保險費，根據《民法通則》第6條的規定：“本人知道他人以本人名義實施民事行為而不作否認表示的，視為同意。”因此，該保險合同已事實上成立。不過，《保險法》第十六條明確規定投保人簽訂保險合同時有如實告知的義務，如果投保人故意不實告知或者過失不實告知，足以影響保險人決定是否承保或提高保險費率的，保險人不承擔賠償或給付保險金的責任。本案中如果投保人吳先生對業務員代為簽字的行為未表示否認，則視為同意，因此，應當承擔因代理行為所產生的法律后果。該案中吳先生的代理人簽訂保險合同時未依法履行法定的告知義務，應當由吳先生本人承擔由此所產生的責任。

　　但是，在該案中因代簽字投保人吳先生沒有履行法定的告知義務，固然應承擔責任，但是，保險公司也應當承擔一定的責任，作為專業的保險公司和保險代理人，應當知悉保險合同的如實告知義務，有責任提示投保人，指導其填寫投保書并要求其親筆簽字。但是，該保險公司的保險代理人不僅沒有這樣做，反而違反職業規定，在沒有得到投保人吳先生書面授權的情況下代吳先生簽字，致使吳先生沒有履行告知義務，保險公司應對保險代理人的失職行為承擔一定的責任。