案情

62歲的A女士在甲游泳館辦理游泳健身卡時(shí)，甲游泳館向其出具《甲游泳館老人游泳健身卡特別告知書》，其中對(duì)60歲以上顧客辦理健身游泳卡，還增加直系親屬簽字確認(rèn)的規(guī)定。A女士與其丈夫均簽字確認(rèn)。辦卡后的第4天，1月1日中午11時(shí)30分，A女士（62歲）在甲商業(yè)泳池游泳。12時(shí)38分20秒左右，正在第五泳道游泳的A女士中途折返，試圖抓住第四泳道浮漂。12時(shí)39分44秒，游泳池值班室經(jīng)理撥打了120急救電話，12時(shí)39分50秒，救生員將A女士救上岸，并立即實(shí)施心肺復(fù)蘇。當(dāng)日13時(shí)23分，A女士被送至醫(yī)院搶救。1月5日，A女士逝去，醫(yī)院的診斷證明死亡原因：蛛網(wǎng)膜下腔出血導(dǎo)致腦干功能衰竭，中樞性呼吸循環(huán)衰竭。同年3月份，A女士家屬提起民事起訴，請(qǐng)求法院判令甲泳池承擔(dān)因未盡到公共安全保障義務(wù)導(dǎo)致A女士溺亡，賠償40余萬元。

法院判決

一審法院判決甲游泳館承擔(dān)20%的賠償責(zé)任，賠償10.5萬余元，并向原告賠償精神損害賠償金1萬元，理由是雖然甲游泳館在事前履行安全告知義務(wù)、事后采取緊急救助措施，但是游泳館存在的過錯(cuò)在于救生員未在第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)異常。甲游泳館不服一審判決，提出上訴。

二審法院經(jīng)審理，撤銷一審判決，駁回原告全部訴訟請(qǐng)求，認(rèn)為A女士死亡的法律后果應(yīng)由A女士的家屬自行承擔(dān)。二審中，法官綜合了分析案發(fā)時(shí)的監(jiān)控錄像、案發(fā)位置與救生員之間的距離、游泳館采取的施救措施、醫(yī)院出具的診斷證明等一系列情況后，認(rèn)定相關(guān)證據(jù)尚不足以證明A女士的死亡與溺水之間存在直接因果關(guān)系。

保險(xiǎn)假設(shè)

基于法院的有效判決，假設(shè)甲游泳館投保了公眾場所責(zé)任保險(xiǎn)、A女士投保了包含游泳意外責(zé)任的意外傷害保險(xiǎn)的前提下，可能出現(xiàn)的保險(xiǎn)理賠進(jìn)行路演。鑒于一審、二審法院的判決結(jié)果是完全相左的，所以，對(duì)于相應(yīng)的保險(xiǎn)理賠也會(huì)是完全相左。現(xiàn)將可能誘發(fā)的理賠分歧，推演如下：

基于一審判決，承保甲游泳館公眾場所責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司、承保A女士意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)履行賠償責(zé)任。鑒于法院認(rèn)定甲游泳館存在未及時(shí)發(fā)現(xiàn)A女士險(xiǎn)情的過錯(cuò)，按照公眾場所責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款，承保的保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照甲游泳館承擔(dān)責(zé)任的大小承擔(dān)相應(yīng)金額的保險(xiǎn)賠償責(zé)任；鑒于法院認(rèn)定責(zé)任過程中，沒有指出A女士溺水逝去與其自身身體狀況之間的關(guān)系，似乎導(dǎo)致A女士溺水視為意外，承保的保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照意外傷害保險(xiǎn)條款進(jìn)行相應(yīng)的賠償。

二審判決認(rèn)為A女士的死亡與游泳館的失職不存在直接因果關(guān)系。根據(jù)公共場所責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，游泳館已盡到了及時(shí)進(jìn)行救治的安全保障義務(wù)，游泳館對(duì)A女士的死亡不擔(dān)責(zé)，故保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任；鑒于法院認(rèn)定A女士溺水辭世與其健康狀況具有一定關(guān)系，根據(jù)意外傷害保險(xiǎn)條款，屬于免責(zé)情形，所以承保意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司不予以賠償。

意見建議

一是突出主體責(zé)任，及時(shí)發(fā)現(xiàn)險(xiǎn)情。案中的商業(yè)經(jīng)營場所是一家游泳館，法院審理認(rèn)為該游泳館事前能夠進(jìn)行安全提示、發(fā)現(xiàn)溺水情況積極開展施救，但是，卻沒有在第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)險(xiǎn)情。基于法院的認(rèn)定和筆者對(duì)商業(yè)性游泳池相關(guān)案件的分析，游泳池的管理機(jī)構(gòu)不妨采取三項(xiàng)措施：1.分類管理泳道。從游泳池管理現(xiàn)狀來看，游泳池可以探索按照年齡、身體狀況和游泳技術(shù)實(shí)行分泳道管理，例如設(shè)立少年、老人專用泳道，并對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)顧客所在的泳道加強(qiáng)救生員力量配備，并增加監(jiān)控裝置。2.增加安全裝置。從泳池管理現(xiàn)狀來看，游泳池泳道之間隔離裝置普遍采取更重于標(biāo)識(shí)意義的軟連接，一旦游泳顧客預(yù)感險(xiǎn)情，不支持其進(jìn)行攀爬自救，所以，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)泳道隔離設(shè)施由現(xiàn)在的軟連接更換為硬連接，以便游泳顧客在預(yù)感風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，能夠攀爬上硬連接的繩索，輔助其首先開展自救。3.增加監(jiān)控裝置。從目前情況看，游泳池已經(jīng)安裝了一定數(shù)量的監(jiān)控裝置，但從提高監(jiān)控覆蓋面的角度出發(fā)，建議對(duì)現(xiàn)有的監(jiān)控裝置位置、數(shù)量的合理性進(jìn)行評(píng)估，增加數(shù)量、優(yōu)化位置，提高監(jiān)控覆蓋有效性，更好地服務(wù)泳池救生員，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)險(xiǎn)情。以此為思路，游泳池以外的經(jīng)營場所，應(yīng)當(dāng)立足于行業(yè)自身特點(diǎn)采取綜合措施，從源頭上防范風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。

二是突出專業(yè)優(yōu)勢(shì)，輔助風(fēng)險(xiǎn)管控。伴隨著生產(chǎn)生活中各種風(fēng)險(xiǎn)的急劇增加、消費(fèi)者使用保險(xiǎn)手段化解風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)增強(qiáng)，商業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋率持續(xù)提高，一方面為商業(yè)保險(xiǎn)開辟了廣闊的發(fā)展空間，另一方面對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司提高經(jīng)營能力提出更高的要求。為此，保險(xiǎn)公司需要做好三項(xiàng)工作：1.準(zhǔn)確識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)擴(kuò)大了業(yè)務(wù)覆蓋面，只有在準(zhǔn)確識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，才能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確定價(jià)，并制定風(fēng)險(xiǎn)管控標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)相關(guān)人員開展綜合培訓(xùn)。2.執(zhí)著督促整改。保險(xiǎn)公司承保之后，要定期不定期對(duì)標(biāo)的物開展風(fēng)險(xiǎn)巡查，發(fā)現(xiàn)隱患立即下發(fā)書面整改通知書，并留下證據(jù)，必要時(shí)可以引入公證機(jī)構(gòu)進(jìn)行公證。對(duì)于拒不接受整改的被保險(xiǎn)人，要將存在的隱患向其上級(jí)主管部門或者監(jiān)管部門反映，并針對(duì)性變動(dòng)保費(fèi)，引導(dǎo)其切實(shí)進(jìn)行整改。3.理性履行合同。對(duì)于發(fā)生屬于保險(xiǎn)責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)事故，承保的保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)切實(shí)履行合同，快速兌現(xiàn)承諾；對(duì)于屬于保險(xiǎn)事故且并存被保險(xiǎn)人拒不整改情節(jié)的，保險(xiǎn)公司支付賠款應(yīng)當(dāng)與整改情況掛鉤，形成訴訟案件，積極應(yīng)對(duì)并及時(shí)提供全部證據(jù)資料。總之，通過保險(xiǎn)公司疊加在經(jīng)營主體上的風(fēng)險(xiǎn)措施，目的還在于預(yù)防事故，積極減損。

三是突出社會(huì)治理，主導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)管控。遏制生產(chǎn)生活中發(fā)生形形色色的各類事故，既給當(dāng)事人本人、其家庭避免了無法挽回的損失，又可以減少醫(yī)療、司法等資源的浪費(fèi)。達(dá)到上述目標(biāo)，需要綜合運(yùn)用法律手段、經(jīng)濟(jì)手段（包含保險(xiǎn)手段）、技術(shù)手段等社會(huì)治理綜合措施。1.法律手段優(yōu)先。在依法治國、依法行政的基礎(chǔ)上，通過完善相關(guān)法律規(guī)定，要求各類經(jīng)營主體必須具備安全生產(chǎn)的條件，要加重不履行相關(guān)規(guī)定經(jīng)營主體的責(zé)任，督促其樹立安全生產(chǎn)的意識(shí)，并采取符合國家規(guī)定的相關(guān)措施。2.技術(shù)手段優(yōu)先。現(xiàn)代社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生在一定意義上也是伴隨著技術(shù)手段的充分運(yùn)用而產(chǎn)生的擴(kuò)大效應(yīng)，治理和預(yù)防相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，也應(yīng)當(dāng)充分運(yùn)用現(xiàn)代技術(shù)手段，例如通過遠(yuǎn)程監(jiān)控手段監(jiān)控運(yùn)營車輛存在的“五超”問題（超載、超速、超道、超時(shí)、超距），通過遠(yuǎn)程監(jiān)控的手段對(duì)員工培訓(xùn)、生產(chǎn)現(xiàn)場等開展實(shí)時(shí)監(jiān)控，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管部門或者上級(jí)部門實(shí)時(shí)知曉生產(chǎn)一線的情況。3.防范工具優(yōu)先。通過對(duì)大量風(fēng)險(xiǎn)事故進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)很多風(fēng)險(xiǎn)事故只需要投入一根安全繩、一個(gè)安全頭盔、一條安全帶、一個(gè)測(cè)壓表，就可以預(yù)防事故。

文章來源：中國保險(xiǎn)報(bào)