日前，我國東北某中級(jí)人民法院終審判決了一起故意殺人罪、保險(xiǎn)詐騙罪的刑事案件(編號(hào)：【2019】#刑終25號(hào)，下文稱“案例一”)，12名被告人中有兩人分別擔(dān)任保險(xiǎn)公司中心支公司核賠部門主管和崗位的現(xiàn)職工作人員。研究此起“監(jiān)守自盜”保險(xiǎn)欺詐案件，有利于規(guī)范保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人員行為，有利于加強(qiáng)保險(xiǎn)公司內(nèi)控制度建設(shè)，有利于提高保險(xiǎn)行業(yè)自身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)能力，有利于提升保險(xiǎn)行業(yè)與其他行業(yè)銜接能力，進(jìn)而提高全社會(huì)治理能力、效率和效能。

本文以此案為素材，通過比對(duì)保險(xiǎn)欺詐案件，歸納出“監(jiān)守自盜”型保險(xiǎn)欺詐案件的特征和危害，剖析此類案件產(chǎn)生根源，對(duì)預(yù)防包括“監(jiān)守自盜”型保險(xiǎn)欺詐案件提出意見和建議，供保險(xiǎn)同業(yè)思考。

角色變異：操刀、配套和漏洞

在狹義的保險(xiǎn)欺詐案件中，保險(xiǎn)詐騙交易對(duì)手是自然人和保險(xiǎn)公司，詐騙者往往是熟悉保險(xiǎn)公司投保理賠流程和制度，會(huì)利用保險(xiǎn)公司或者保險(xiǎn)行業(yè)的系統(tǒng)漏洞進(jìn)行詐騙。但是，與筆者研究的諸多典型保險(xiǎn)欺詐案件相比，此起“監(jiān)守自盜”保險(xiǎn)詐騙案件具有三大特點(diǎn)：

親自操作。

梳理其他典型的保險(xiǎn)欺詐案件，對(duì)于現(xiàn)職的保險(xiǎn)從業(yè)者實(shí)施詐騙選擇保險(xiǎn)公司，一般都會(huì)繞開自己供職的保險(xiǎn)公司。例如，筆者之前研究的健康保險(xiǎn)領(lǐng)域詐騙金額最大的無錫健康險(xiǎn)詐騙案件（下文稱“案例二”，詳情見央視網(wǎng)2018年4月9日《涉嫌騙保 夫妻二人被調(diào)查》），詐騙者在13家保險(xiǎn)公司購買了保險(xiǎn)金額累計(jì)為790萬元的保險(xiǎn)，繞開了詐騙者自己供職的保險(xiǎn)公司。

再如，意外險(xiǎn)領(lǐng)域比較有影響的安徽靈璧意外險(xiǎn)詐騙案件（下文稱“案例三”，詳情見《中國保險(xiǎn)報(bào)》等報(bào)刊）。詐騙者同樣繞開了自己供職的保險(xiǎn)公司。

但是，案例一涉及保險(xiǎn)公司中心支公司核保主管和具體經(jīng)辦人，在12宗保險(xiǎn)欺詐行為中，該核保主管均親自進(jìn)行網(wǎng)上投保，并且詐騙對(duì)象的保險(xiǎn)公司就是自己供職的保險(xiǎn)公司，甚至在第11號(hào)詐騙行為中竟然墊支治療費(fèi)，明知索賠資料虛假仍然繼續(xù)上傳至上級(jí)機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)公司現(xiàn)職人員深度參與詐騙行為，蒙羞自己、所在公司、保險(xiǎn)行業(yè)和社會(huì)治理。

成龍配套。

案例一涉及的保險(xiǎn)詐騙者共計(jì)12個(gè)人，詐騙既遂173元萬元、啟動(dòng)詐騙保險(xiǎn)金額為1528萬元（未遂）。

盡管是一個(gè)松散型的保險(xiǎn)詐騙團(tuán)隊(duì)，但是，在成員中分工已經(jīng)相對(duì)明確。比如，主犯負(fù)責(zé)墊支保費(fèi)、收集并保管被保險(xiǎn)人身份證復(fù)印件和銀行卡；保險(xiǎn)公司的部門主管負(fù)責(zé)操作網(wǎng)上投保，并對(duì)收集索賠資料進(jìn)行梳理；有的成員負(fù)責(zé)介紹作為詐騙道具的尿毒癥、惡性腫瘤等重度病人。

更令人遺憾、痛心的是一些病人家屬樂意讓親人成為詐騙者的道具，非常到位地配合詐騙。正是在上述成員或者人員配合下，案例一的詐騙行為得以形成一個(gè)松散型的詐騙團(tuán)伙，得以實(shí)現(xiàn)終而復(fù)始地進(jìn)行詐騙。

利用漏洞。

一般來說，保險(xiǎn)詐騙者順利進(jìn)行詐騙都會(huì)利用保險(xiǎn)經(jīng)營制度漏洞。

筆者之前研究的案例二，詐騙者就診檢查時(shí)使用了化名，未提供真實(shí)姓名和真實(shí)身份證；案例三偽造了病歷檔案、偽造了交通事故責(zé)任認(rèn)定書、采取同一標(biāo)的物在多家保險(xiǎn)公司投保意外險(xiǎn)（利用保險(xiǎn)行業(yè)信息系統(tǒng)建設(shè)短板的漏洞）。

現(xiàn)在認(rèn)真研究案例一，詐騙之所以能夠順利得逞，除了保險(xiǎn)公司現(xiàn)職人員親力親為之外，還利用了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)網(wǎng)上銷售沒有驗(yàn)證實(shí)際投保人環(huán)節(jié)、醫(yī)院沒有嚴(yán)格執(zhí)行實(shí)名就診要求。反思詐騙案件，也為完善保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營制度和流程提供有效思路。

當(dāng)然，在案例一中，多起具體的保險(xiǎn)欺詐行為存在冒名代替就診情節(jié)，這需要保險(xiǎn)行業(yè)與相關(guān)部門進(jìn)行聯(lián)動(dòng)處理。

“監(jiān)守自盜”保險(xiǎn)欺詐案例一，雖然在保險(xiǎn)欺詐案例較為罕見，但是對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)負(fù)面影響不容低估，因?yàn)榇祟惏讣诶捅ｋU(xiǎn)行業(yè)集散風(fēng)險(xiǎn)能力的同時(shí)，陡增了保險(xiǎn)行業(yè)的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

綜合施策：人員、系統(tǒng)、協(xié)同

吃一塹長一智。

反向穿透“監(jiān)守自盜”型保險(xiǎn)欺詐案件路勁和規(guī)律，為預(yù)防和遏制各類保險(xiǎn)欺詐案件指明了方向，需要保險(xiǎn)行業(yè)在不加強(qiáng)人員教育、強(qiáng)化系統(tǒng)建設(shè)和保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)行業(yè)進(jìn)行“無縫對(duì)接”，共同織密社會(huì)治理天羅地網(wǎng)。

加強(qiáng)人員教育，提高綜合素養(yǎng)。

狹義保險(xiǎn)行業(yè)是使用商業(yè)手段集散風(fēng)險(xiǎn)的重要財(cái)務(wù)手段，由于人們風(fēng)險(xiǎn)偏好，保險(xiǎn)消費(fèi)者潛在的道德擬選擇本來就天然存在，而“監(jiān)守自盜”型保險(xiǎn)欺詐者危害最為嚴(yán)重，加強(qiáng)人員培訓(xùn)顯得尤為重要。

為此建議，在加強(qiáng)業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)的基礎(chǔ)上，突出職業(yè)道德和職業(yè)操守培訓(xùn)，以身邊人、身邊事的鮮活案例進(jìn)行培訓(xùn)。同時(shí)，建議被欺詐的保險(xiǎn)公司在自己的官方網(wǎng)站上披露法院裁判文網(wǎng)上已經(jīng)公開的保險(xiǎn)欺詐案件判決書，引導(dǎo)公司員工依法依規(guī)依章程依制度開展業(yè)務(wù)。

加強(qiáng)系統(tǒng)建設(shè)，控制人為干預(yù)。

針對(duì)包括“監(jiān)守自盜”型保險(xiǎn)欺詐案件反映出的問題，在保險(xiǎn)行業(yè)系統(tǒng)建設(shè)上，建議加強(qiáng)兩方面的系統(tǒng)：

1、鑲嵌續(xù)保車輛價(jià)格評(píng)估模塊，通過系統(tǒng)管控提高二手車尤其是豪華二手車準(zhǔn)確程度，減少人為干預(yù)下不適當(dāng)抬高二手車估值，從而鏟除利用豪華二手車進(jìn)行車險(xiǎn)欺詐案件的土壤；

2、加快建設(shè)可以實(shí)現(xiàn)行業(yè)共享的意外險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)，通過設(shè)定參數(shù)可以自動(dòng)識(shí)別投保人和被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，輔助保險(xiǎn)公司進(jìn)行核保；

3、啟動(dòng)探索對(duì)通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在銷售端進(jìn)行錄音錄像制度，輔助保險(xiǎn)公司核實(shí)保險(xiǎn)消費(fèi)者和系統(tǒng)操作者的真實(shí)身份，過濾一部分網(wǎng)上投保的風(fēng)險(xiǎn)。

通過加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部上述系統(tǒng)建設(shè)，做好行業(yè)自己的事情，減少人為不適當(dāng)干預(yù)，減少保險(xiǎn)欺詐者的逆選擇。

加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)治理，形成治理合力。

追溯保險(xiǎn)欺詐行為路徑，在做好保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部自身問題的基礎(chǔ)上，瞄準(zhǔn)與保險(xiǎn)經(jīng)營相關(guān)行業(yè)或者部門聯(lián)系節(jié)點(diǎn)，建議做好以下事項(xiàng)：

1、與交警部門聯(lián)動(dòng)，對(duì)接交通事故責(zé)任認(rèn)定書系統(tǒng)，徹底鏟除偽造交通事故責(zé)任認(rèn)定書土壤；

2、與醫(yī)療部門部門聯(lián)動(dòng)，對(duì)接醫(yī)療檔案資料，徹底鏟除偽造醫(yī)療檔案資料土壤；

3、與稅務(wù)部門聯(lián)動(dòng)，對(duì)接發(fā)票真假識(shí)別系統(tǒng)，徹底鏟除偽造醫(yī)療費(fèi)、汽車維修費(fèi)發(fā)票土壤；

4、關(guān)注相關(guān)部門改革人身損害賠償制度情況，徹底消除戶籍差異型保險(xiǎn)欺詐案件的土壤。

通過采取上述措施，在與各部門密切配合、通力合作，持續(xù)改善保險(xiǎn)行業(yè)等相關(guān)領(lǐng)域經(jīng)營環(huán)境。

打擊和遏制保險(xiǎn)欺詐行為，尤其是“監(jiān)守自盜”型保險(xiǎn)欺詐行為，才能夯實(shí)保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營基礎(chǔ)，才能夯實(shí)保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)和行業(yè)經(jīng)營基礎(chǔ)或者經(jīng)營環(huán)境，才能服務(wù)和融入全社會(huì)治理體系之中，更好地服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和民生保障。