6月1日，在中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)指導(dǎo)下，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)聯(lián)合發(fā)布第二版《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范修訂版（公開征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱《公開征求意見稿》）。據(jù)悉，本次公開征求意見工作截止至2020年7月1日，是今年第二次就重疾定義修訂公開征求意見，上一次是3月31日在保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)征求了意見。

重疾定義7大新變化

據(jù)了解，本次修訂主要涉及三方面內(nèi)容：

一是優(yōu)化分類，建立重大疾病分級(jí)體系。二是增加病種數(shù)量，適度擴(kuò)展保障范圍。三是擴(kuò)展疾病定義范圍，優(yōu)化定義內(nèi)涵。相比之前的重疾定義，《公開征求意見稿》有了七項(xiàng)變化：
    一是提升保障程度，輕度疾病保險(xiǎn)金額比例上限進(jìn)行了上調(diào)?！豆_征求意見稿》中輕度疾病保險(xiǎn)金額比例上限由規(guī)范修訂版中的不高于20％上調(diào)至30％，進(jìn)一步提升了輕癥保障水平。
             二是優(yōu)化完善了惡性腫瘤等部分疾病定義的文字表述，使之更加科學(xué)規(guī)范?！豆_征求意見稿》規(guī)定嚴(yán)重惡性腫瘤和輕度惡性腫瘤除了參考了世界衛(wèi)生組織（WHO）《疾病和有關(guān)健康問(wèn)題的國(guó)際統(tǒng)計(jì)分類》（ICD）的惡性腫瘤類別，還引入了世界衛(wèi)生組織（WHO）《國(guó)際疾病分類腫瘤學(xué)專輯》第三版（ICD-O-3）的腫瘤形態(tài)學(xué)標(biāo)準(zhǔn)。

三是進(jìn)一步放寬了嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥部分賠付條件的限定。《公開征求意見稿》中神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙，指疾病確診180天后，遺留三種障礙至少一種即可認(rèn)定嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥。

四是進(jìn)一步規(guī)范了嚴(yán)重慢性腎功能衰竭等疾病名稱表述?！豆_征求意見稿》規(guī)定嚴(yán)重慢性腎功能衰竭指雙腎功能慢性不可逆性衰竭，依據(jù)腎臟病預(yù)后質(zhì)量倡議（K/DOQI）制定的指南，分期達(dá)到慢性腎臟病5期，且經(jīng)診斷后已經(jīng)進(jìn)行了至少90天的規(guī)律性透析治療。規(guī)律性透析是指每周進(jìn)行血液透析或每天進(jìn)行腹膜透析。

五是對(duì)隨意運(yùn)動(dòng)等部分術(shù)語(yǔ)釋義進(jìn)行了調(diào)整，在確保釋義的規(guī)范性和專業(yè)性同時(shí)，兼顧了社會(huì)公眾的通俗理解?！豆_征求意見稿》規(guī)定癱瘓指因疾病或意外傷害導(dǎo)致兩肢或兩肢以上肢體隨意運(yùn)動(dòng)功能永久完全喪失。肢體隨意運(yùn)動(dòng)功能永久完全喪失，指疾病確診180天后或意外傷害發(fā)生180天后，每肢三大關(guān)節(jié)中的兩大關(guān)節(jié)仍然完全僵硬，或肢體肌力在2級(jí)（含）以下。

六是對(duì)個(gè)別除外責(zé)任表述進(jìn)行了完善。在重大疾病保險(xiǎn)的除外責(zé)任上，《公開征求意見稿》列出了九條除外責(zé)任情形。

七是對(duì)過(guò)渡期相關(guān)表述進(jìn)行了明確。

此外，對(duì)于消費(fèi)者關(guān)心的問(wèn)題，《公開征求意見稿》也作出回應(yīng)。

      一、沒(méi)有剔除甲狀腺癌?！豆_征求意見稿》沒(méi)有剔除甲狀腺癌，而是將它根據(jù)疾病嚴(yán)重程度進(jìn)行了分級(jí)，并按照輕重程度進(jìn)行分級(jí)賠付。在現(xiàn)行規(guī)范中屬于除外責(zé)任不予賠付的部分早期惡性腫瘤，如包括黑色素瘤以外的未發(fā)生淋巴結(jié)和遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移的皮膚惡性腫瘤、TNM分期為T1N0M0的前列腺癌等疾病納入了規(guī)范修訂版輕度惡性腫瘤。

      二、暫不納入原位癌。在深入研究并參考了英國(guó)、加拿大、新加坡等國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)（均對(duì)原位癌作了除外）后，《公開征求意見稿》暫不納入原位癌。但是，各保險(xiǎn)公司可在規(guī)范修訂版規(guī)定病種的基礎(chǔ)上，在重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中增加原位癌保障責(zé)任，以滿足消費(fèi)者多元化的保險(xiǎn)保障需求。

如何判斷一款重疾險(xiǎn)是否優(yōu)秀？

核心關(guān)注這幾個(gè)點(diǎn)：
1、重大疾病是否多次賠？

2、如果能多次賠，疾病是否分組？

3、如果分組，是否是科學(xué)分組？

4、高發(fā)輕癥是否有缺失？

5、輕癥中癥賠償比例？

6、癌癥多次賠，理賠條件是否苛刻？

7、保費(fèi)豁免，是否全豁免？

8、身故如何賠償？

   幾個(gè)問(wèn)題

01 已有重疾保單

手里已經(jīng)有保單的老客戶，新規(guī)不影響，以原合同為準(zhǔn)

02 還沒(méi)買保險(xiǎn)的

新規(guī)的賠付寬松度，疾病定義，分級(jí)賠付等，需要考量，未知定稿（這是征收意見稿），實(shí)施日期前，還有機(jī)會(huì)投保目前有比較優(yōu)勢(shì)的重疾產(chǎn)品，早買早有保障，早安心

03 重疾險(xiǎn)

似乎又要變復(fù)雜了，未來(lái)的重疾險(xiǎn)充滿了未知數(shù)