6月1日，在中國銀保監會指導下，中國保險行業協會與中國醫師協會聯合發布第二版《重大疾病保險的疾病定義使用規范修訂版（公開征求意見稿）》（以下簡稱《公開征求意見稿》）。據悉，本次公開征求意見工作截止至2020年7月1日，是今年第二次就重疾定義修訂公開征求意見，上一次是3月31日在保險行業內征求了意見。

重疾定義7大新變化

據了解，本次修訂主要涉及三方面內容：

一是優化分類，建立重大疾病分級體系。二是增加病種數量，適度擴展保障范圍。三是擴展疾病定義范圍，優化定義內涵。相比之前的重疾定義，《公開征求意見稿》有了七項變化：
    一是提升保障程度，輕度疾病保險金額比例上限進行了上調。《公開征求意見稿》中輕度疾病保險金額比例上限由規范修訂版中的不高于20％上調至30％，進一步提升了輕癥保障水平。
             二是優化完善了惡性腫瘤等部分疾病定義的文字表述，使之更加科學規范。《公開征求意見稿》規定嚴重惡性腫瘤和輕度惡性腫瘤除了參考了世界衛生組織（WHO）《疾病和有關健康問題的國際統計分類》（ICD）的惡性腫瘤類別，還引入了世界衛生組織（WHO）《國際疾病分類腫瘤學專輯》第三版（ICD-O-3）的腫瘤形態學標準。

三是進一步放寬了嚴重腦中風后遺癥部分賠付條件的限定。《公開征求意見稿》中神經系統永久性的功能障礙，指疾病確診180天后，遺留三種障礙至少一種即可認定嚴重腦中風后遺癥。

四是進一步規范了嚴重慢性腎功能衰竭等疾病名稱表述。《公開征求意見稿》規定嚴重慢性腎功能衰竭指雙腎功能慢性不可逆性衰竭，依據腎臟病預后質量倡議（K/DOQI）制定的指南，分期達到慢性腎臟病5期，且經診斷后已經進行了至少90天的規律性透析治療。規律性透析是指每周進行血液透析或每天進行腹膜透析。

五是對隨意運動等部分術語釋義進行了調整，在確保釋義的規范性和專業性同時，兼顧了社會公眾的通俗理解。《公開征求意見稿》規定癱瘓指因疾病或意外傷害導致兩肢或兩肢以上肢體隨意運動功能永久完全喪失。肢體隨意運動功能永久完全喪失，指疾病確診180天后或意外傷害發生180天后，每肢三大關節中的兩大關節仍然完全僵硬，或肢體肌力在2級（含）以下。

六是對個別除外責任表述進行了完善。在重大疾病保險的除外責任上，《公開征求意見稿》列出了九條除外責任情形。

七是對過渡期相關表述進行了明確。

此外，對于消費者關心的問題，《公開征求意見稿》也作出回應。

      一、沒有剔除甲狀腺癌。《公開征求意見稿》沒有剔除甲狀腺癌，而是將它根據疾病嚴重程度進行了分級，并按照輕重程度進行分級賠付。在現行規范中屬于除外責任不予賠付的部分早期惡性腫瘤，如包括黑色素瘤以外的未發生淋巴結和遠處轉移的皮膚惡性腫瘤、TNM分期為T1N0M0的前列腺癌等疾病納入了規范修訂版輕度惡性腫瘤。

      二、暫不納入原位癌。在深入研究并參考了英國、加拿大、新加坡等國家的經驗（均對原位癌作了除外）后，《公開征求意見稿》暫不納入原位癌。但是，各保險公司可在規范修訂版規定病種的基礎上，在重疾險產品中增加原位癌保障責任，以滿足消費者多元化的保險保障需求。

如何判斷一款重疾險是否優秀？

核心關注這幾個點：
1、重大疾病是否多次賠？

2、如果能多次賠，疾病是否分組？

3、如果分組，是否是科學分組？

4、高發輕癥是否有缺失？

5、輕癥中癥賠償比例？

6、癌癥多次賠，理賠條件是否苛刻？

7、保費豁免，是否全豁免？

8、身故如何賠償？

   幾個問題

01 已有重疾保單

手里已經有保單的老客戶，新規不影響，以原合同為準

02 還沒買保險的

新規的賠付寬松度，疾病定義，分級賠付等，需要考量，未知定稿（這是征收意見稿），實施日期前，還有機會投保目前有比較優勢的重疾產品，早買早有保障，早安心

03 重疾險

似乎又要變復雜了，未來的重疾險充滿了未知數