多年來，孩子的保障問題一直是人們比較關心的重要問題之一。轉嫁高額醫療費用風險的基本方式是謀求社會醫療保險的保障，但孩子的醫療費用只能有一部分依靠社保體系，剩余部分還要由家庭來負擔。有市場調查顯示，在中國城市居民對保險公司各項險種的需要程度中，少兒險排名第三位，僅次于健康險和養老險。

藏在孩子身邊的風險因素

意外事故是造成孩子死亡的最主要的風險因素，主要包括各種交通事故、溺水、燒傷、燙傷、中毒、跌落、誤吸、誤服以及模仿各種暴力事件造成的意外等。由于幼兒年幼無知，缺乏獨立生活能力，感知覺及動作發育尚未成熟，識別危險能力差，沒有自身防衛能力，在日常生活中，看護人一疏忽就容易發生意外事故。

出生缺陷也是孩子面臨的一個風險因素。每年新增先天殘疾兒人數高達80萬～120萬，約占出生人口總數的4%～6%。建國以來，我國嬰兒死亡原因主要有三個：感染、早產、畸形。在上個世紀五十年代解放初期感染性疾病是造成嬰兒死亡的主要原因；上個世紀七十年代以后突出的是一些產科接生的原因，比如新生兒窒息、產傷等；到了上個世紀九十年代，出生缺陷造成嬰兒死亡的比例在逐漸增加。

此外，惡性病患病風險是兒童面臨的重要風險。據世界衛生組織（WHO）資料顯示，惡性腫瘤已成為兒童第二大死因，最常見的兒童惡性腫瘤包括白血病、腦和神經系統腫瘤、淋巴瘤、軟組織肉瘤等。近5年來，中國城市兒童惡性腫瘤的發病率上升了18.8%，遠高于發達國家，據估算，每年新發病例可達4000—5000例。據全國腫瘤登記中心數據顯示，我國兒童腫瘤發病率以每年2.8%的速度遞增，已經成為兒童期死亡的第二大原因，兒童癌癥多發于5歲以內。其中，血病位居我國兒童惡性腫瘤發病率前列，被稱為“兒童殺手”，該年齡段所有惡性腫瘤的35％，尤以2至7歲的兒童居多。

北京兒童醫院專家告訴記者，由于兒童腫瘤對化療非常敏感，只要抓緊時間做正規的治療，兒童腫瘤的治愈率非常高。兒童白血病早期緩解率超過95％，長期緩解率亦在70％以上，多數是可以治愈的。

防風險重保障

由于少年兒童身體機能發育不完善，抵御病疾侵蝕的能力較弱，加上環境污染以及飲食習慣的改變等因素，在孩子成長的過程中，吃得越來越好、活動越來越少而導致的重大疾病越來越年輕化、低齡化，罹患重大疾病的風險始終存在。

相比而言，保障型兒童保險產品顯得更為重要。社會醫療統籌基金對醫保人員的保障是“保而不包”的，住院費用和大病醫療的自付比例和金額相對比較高，因此需要購買大病險和重疾險作為補充。據了解，對于購買過重疾險的孩子來說，只要確診的疾病是符合保險條款中的保障對象，就可以一次性獲得保險公司的給付，不需要自己在病后墊付醫療費用，減輕了個人的醫療支出負擔。

有保險專家指出，針對孩子的保障型保險產品主要包括意外險、醫療保險和重大疾病保險。其中，意外險產品種類很多，涵蓋了孩子從出生到18歲的各個年齡段。醫療險產品主要針對社保之外的門診、住院的醫療費用。普通的兒童疾病主要是呼吸道和消化道疾病，如上呼吸道感染、支氣管炎、肺炎、腹瀉等，動輒就住院，積累下來，花費也不小，這就需要醫療保險產品作為補充。根據保障范圍、可以保障的疾病種類不同，費率也不同，一般需要和父母進行綁定，以家庭為單位進行投保。重疾險主要針對特定重大疾病，如惡性腫瘤進行賠付，投保人只需吃醫院相關診斷資料就可以獲得一次性賠付。

支柱保險更為必要

保險專家也指出，對于家庭來說，應更加注重為家庭支柱購買保險。對一個家庭而言，當經濟來源主要依靠某一個人時，家庭風險就高度聚集在這位家庭財富創造者身上，一旦家庭支柱生了大病，家庭主要收入來源突然中斷，對于整個家庭的生活品質的影響是最大的，所以必須要優先保障家庭支柱，為其投保重疾險。在保費預算足夠的情況下，可再選擇全家一起投保，讓足額保障為全家一起共同抵擋風雨。

保險理財顧問指出，在為家庭支柱規劃重疾險保額時，應重點考慮三點：一是治療費用。根據衛生部門公布的數據來看，目前一項重大疾病的治療費用（包括住院、手術、器械、藥物等），一般在10—50萬元，如果想要用進口藥物和器械，或者病房條件更好些，則總費用會更貴一些。二是康復費用，即病人結束常規治療離開醫院后的康復費用，包括營養、護理等，這一部分的費用往往容易忽略。一般而言，罹患重大疾病并成功接受治療后，病人至少還需要兩年的康復時間，但出于經濟考慮，不少病人在沒有好好恢復的情況下，就匆匆回到職場工作，其實這已埋下了巨大的隱憂。三是收入損失，特別對于高收入階層而言，大病治療期間，收入損失巨大，若能有高額的重大疾病保險金給予補償，則輕松不少。

此外，重大疾病的保障規劃，哪怕是家庭支柱，也不可能一蹴而就。隨著家庭支柱收入的增加和年齡的變化，可以每隔兩年檢查一下自家的保單，適時填補保障缺口，讓自身的保障更為妥帖。

摘自20160601《中國保險報》 記者 和平