年紀輕輕，身體也好，有必要買重大疾病保險嗎？

　　這個問題換一個問法就是，什么時候買重大疾病保險合適？曾經有個25歲的女孩子仔細研究了好多重大疾病的資料，得出一個結論：重大疾病一般都是40歲以后的人才得，所以應該40歲以后再買。那我們要告訴她的是，應該是患病前90天買最合適，因為剛一過觀察期就用上了，資金運用效率最高。這個時候，任何人都會說，誰知道什么時候能得病呀？道理就在這里，沒有人能預測未來,所以越早買越合適（安全）。年輕時費率低，負擔輕，對于分紅保險來說，資金運用時間長，增值也大。

　　另外，我們要回到“為什么要買保險”這個話題來思考這個問題。有風險才有保險。買不買保險，就是兩個核心問題，一是風險是否存在，二是生命與金錢哪個更重要的問題。風險是存在的這個問題沒人能夠否認,既然風險存在達成共識，那就必須承認“不做風險管理，就做危機處理”的必然邏輯。保險最準確的定義，應該是風險管理的有效工具，所謂的用保險做風險管理，就是以有限的財務支出（每年支付的保險費），來避免不可控的財務損失（疾病或者死亡帶來的經濟損失）。如果我們在平時舍不得支付一定的保險費，但如果有一天罹患重大疾病，就需要支付龐大的醫療費（幾十萬之巨），這就叫危機處理。

　　有一種說法，一般來說，罹患了重大疾病險保的疾病，就等于判了死刑，重疾其實是保死,不保大病，那是不是意味著有了壽險就不用購買重疾保險了？

　　先提供以下的一組數據：72%的人在一生中會罹患癌癥、心臟病或者腦中風（腦卒中）。約三分之一的人會患癌癥，十二分之一的女性會患乳腺癌，50%會存活5年以上。約30%的人會患心臟病，三分之二的心臟病存活者無法完全康復，其中77%會存活5年，58%會存活10年，47%會存活13年（這一數據在不斷提高）。10%的人會患腦中風，70%的中風患者會存活下來，其中31%的人需要別人部分協助才能生活，27%的人需要別人協助才能行走，16%的必須進專門的看護機構。重大疾病治療費用中三分之一是直接費用，三分之二是間接費用 。

　　隨著科技的發展，醫療技術也日新月異，重大疾病患者的存活率越來越高，但醫療費用也十分昂貴。比如心臟的搭橋手術后的存活率，乳腺癌和甲狀腺癌等的治愈率都是比較高。有抗癌人士說，癌癥患者70%是嚇死的，20%是治死的，10%是病死的。為什么癌癥會嚇死人，主要是巨大的醫療費用。而買足重大疾病保險，就不會有恐懼，這更加有助于康復。

　　人們需要保險的原因不但是因為人們將會死亡，更是因為人們要活下去。重大疾病保險的根本目的是向罹患重疾的被保險人提供經濟幫助，以降低重疾對個人或家庭財務造成的巨大傷害。人這一生，最好是健康地活著，即使病了也要爭取活著，即使活不成了，也要讓家人好好活著，這就是責任，靠什么，重大疾病保險.買重大疾病保險，首先是爭取存活的機會，其次是減少給家庭帶來的經濟損失，所以說即使死亡之后的保險賠付對家庭也是至關重要的。

　　有人說，不如趁著自己身體健康，存錢或者投資來儲備醫療費用，相較其他抵御重疾風險的方式重疾保險的優勢是什么？

　　存錢應急或者投資賺錢應急，這是國人長期習慣的方法，這也是長期沒有保險制度的必然結果。但有了商業保險制度之后，必須要考慮這種更加科學的應急方法。丘吉爾說：“人壽保險是唯一的經濟工具，能夠保證在未來不可知的日子，有一筆可知的金錢。”保險最核心的優勢，就是保證。

　　其實，在這個社會上，沒有人不買保險，只是每個人的選擇不一樣。有人存銀行應急，有人買保險應急，有人靠證券投資應急，有人把希望放在家人身上，有人依靠朋友幫助。人生是做選擇的過程，每一個人的選擇都是遵循“趨利避害”的原則，所以每一個都有理由認為自己的選擇最好，但未必客觀。

　　面對未來的醫療需求，有三種人，一種是“寧可人遭罪，不叫錢遭罪（太困難）”；第二種是“寧可錢遭罪，不叫人遭罪（經濟條件較好的人）”；第三種是“即使生病，也是享受（經濟完全自由的人）”。

　　面對未來的醫療費用，有三種儲備方法：

　　1、一次存30萬定期存款，以備不時之需；

　　2、每年存1.5萬，必須堅持20年；

　　3、每年存1萬多，也存20年，但從第一年開始就可以有條件支配30萬甚至更多。

　　哪個更科學呢？當然是第三種。這就是保險的方法。保險的方法的科學性就在于“分段治事，不疾而速”。分段治事，就是分期繳費，分20次付完，就可以在任何關鍵時刻擁有至少100萬的應急現金。不疾而速，就是即使你只在保險公司繳納了一筆保費，患了重大疾病馬上就可以動用至少100萬。做一個形象的比喻，平時交保費就如同在銀行存錢一樣，一年一個臺階提高儲蓄額度，這就如同走樓梯，銀行儲蓄和保險區別不大，但如果一旦罹患重大疾病（或者說發生保險事故），馬上就變成至少100萬的可支配現金，這如同迅速坐上了高速電梯。平時如同走樓梯，關鍵時刻坐電梯，這就是保險的魅力。

　　是不是只要罹患重疾都能夠得到理賠呢？重大疾病保險，是不是保障的疾病越多越好呢？

　　不是罹患了任何重大疾病就能得到理賠，這要符合所購買的產品中所定義的重大疾病。就能夠得到理賠。另外，含有身故責任的重大疾病保險產品，最終都可以得到理賠，身故后的給付可以留給家人。保的病種越多越好，這是個誤區，適度最好。這就如同我們買黃金一樣，6個9的就很好了，你一定要買9個9的，價格就貴好多，并沒有價值。各家公司產品的種類有所不同。一般來說，疾病種類越多，價格也會越貴。

　　我有醫保了，還要自己買商業重疾險么？能夠得到兩次賠償嗎？

　　這個問題要回到“為什么要買保險”這個問題來討論。因為有風險，所以才需要買保險。有了社保（醫保），并不等于沒有風險。一個單位福利好，這是好事情。如果一個人罹患了重大疾病保險，單位全部報銷了醫療費，這和重大疾病的給付沒有任何矛盾，因為重大疾病保險是約定給付，買多少保額，就賠多少，不需要發票。

　　有社保，沒了醫療費的風險，不等于沒有債務風險，后面還有身故帶來的收入損失風險。重大疾病保險金可以用來做康復費用，甚至償還債務，讓康復更輕松。如果存活期不長，可以作為家人的生活費用。換個角度來看，就是說，單位福利好，如果生病之后醫療費全部報銷，但如果有債務（比如房貸），保險金可以用來償還，減輕心理壓力，有助于身體的康復。如果沒有債務，可以彌補收入的損失，如果收入沒有損失，可以用來儲備孩子的教育費，家人的生活費。

　　簡單說，重大疾病保險就是讓一個人在遭遇疾病打擊（傷害身體健康）的同時，減少對經濟和精神健康的傷害。讓錢變多，這沒人拒絕。強調一下，買重大疾病保險，買多少賠多少，各份合同都得賠，各家公司都得賠。這是我們自己給自己身體和生命定價的唯一選擇。

　　選擇重大疾病保險還有哪些需要注意的問題？

　　第一，越早買越好。

　　第二，只要不影響生活質量，盡量多買。

　　第三，家庭成員，人人都應該買足。

　　第四，給子女買保險要低保費高保障，一般家庭可以選擇長期繳費，更重要的是父母要買足自己的保障，保額要遠超過孩子保險要繳納的保費，或者附加豁免功能。

　　關于萬一不得重大疾病怎么辦的問題，要這樣來理解。買保險的結果就是“沒事是好事，有事也沒事”。如果一輩子不得重大疾病，那是天大的好事，我們不遭罪，有機會賺好多錢，家人沒有痛苦，還可以領好多社保養老金。如果得病了，因為金錢充足，及時治療，或許還有活的機會，這就是有事也沒事。