保險是一紙契約，一份對賭，一個基于風險系數精算而出金融產品。聽過了保險公司，了解了保險類別，就來說一說具體的保險產品。
了解保險產品一定要先從最簡單的意外險開始，而不是被過度包裝的綜合理財險，聽的云山霧罩，出現認知不對等，最后得出一個保險是騙子的過激結論。要學會如何比較保險，就需要從保險產品的進化與變化著手。
保險產品不是一成不變的
最常見的意外險是人身意外險，保障內容主要分為兩個方面，一方面是身故/傷殘保障：若因普通意外而導致的身故/傷殘，則賠付保額。另一方面是醫療補償：在額度范圍內，按照約定比例補償因普通意外引起的醫療費用。
產品一：10+1意外險 一年期
①價格100元 ②意外身故/傷殘保額 10萬 ③意外醫療保額 1萬 （免賠額100元，80%賠付）
早期出現的百元意外卡基本就是“產品一”這種的，根據當時保險公司的風險計算，成本管理，行業情況等得出來的意外險大概就是100元換10萬意外身價和1萬意外醫療。
隨著保險公司對于風險控制能力的提升、社會保障的提高以及行業競爭/規范等因素的影響，“產品一”就要升級換代了，出現更有競爭力的產品。
產品二：10+1+50意外險 一年期
①價格100元 ②意外身故/傷殘保額 10萬 ③意外醫療保額 1萬 （免賠額50元，100%賠付）④住院津貼50元/天
在“產品一”的基礎上，價格不變，增加了50元/天的住院津貼，并且意外醫療的免賠額降低了，賠付比例上升到了100%，“產品二”同等價格上比“產品一”的保障更加全面。
產品三：10+1+60意外險 一年期 （限1-3類職業投保）
①價格60元②意外身故/傷殘保額10萬 ③意外醫療保額1萬（無免賠額，100%賠付）④住院津貼60元/天
“產品三”在“產品二”的基礎上再一次做了優化，提高了住院津貼，大幅降低了價格，去掉了免賠額，但是增加了職業類別限制。這是對于保險風險的細分，說明1-3類職業的意外風險系數比4-6類職業要低很多。
以上的“產品一”和“產品二”是同一個保險公司十年前的老產品和最新產品，“產品三”則是另一個保險公司最新產品。
通過同樣的人身意外險的進化，大致可以看出保險費率制定的原則，一方面是社會保障體系的變化影響了費率的變化，社會保障體系越完善，商業險費率越低。第二方面是保險公司之間的競爭表現，會推出一些縮小人群范圍，提高針對性，提高競爭力的產品。
在保險產品不斷的進化與優化的過程中，有一點是一直沒有變化的，就是意外險的身故/傷殘保障，以低廉的保費換取高額的保額，這是人身意外險的核心內容。
保險產品不是毫無聯系的
以意外險為例，它有許多的要素：比如保障時間，職業限定，年齡限定，保障內容，免責內容。根據這些要素不同，加以排列組合，就形成了各種各樣的保險產品。
比如10+1的意外險，原本是一年期的，如果按天銷售，就成為了旅游意外險。
比如10+1意外險，如果針對4-6類職業銷售，就成為了高風險職業意外險。
比如普通意外險原本是不保障潛水、滑雪、登山等高風險運動的，所以推出了增加這方面保障的高風險運動險。
根據每個年齡階段所接觸到的風險不同，需要的保障內容不同。比如未成年人不承擔家庭收入責任，并不需要過高的身故保額，所以少兒意外險一般更偏重醫療。同時，未成年人的風險系數較低，所以同等保費下，醫療保額會比較高。
而老人意外險一般以骨折醫療為主，是因為身故風險過高，費率過高，為了降低保費，縮小了保障范圍。同等保費下，老人的保額會比較低。
或者針對特定的意外事件，也有特定意外保險。比如說天氣險、飛機延誤險、拒簽險等等，本質上都是意外險的升級。是不是意外險都是以一個不好的事情為標的呢？也不一定，比如戀愛險，投保后3-13年結婚，即可領取獎勵，其實也是一個特殊的意外險。
本質上所有保障型保險都是以意外險這樣的風險模型為基礎，變化而來，但由于品類的不斷優化升級，就形成了各種形態的保險類別。
保險產品不是十項全能的
為什么不能有一款產品是萬能的，適合所有人的呢？為什么不能有一個產品是即保障高風險職業？又保障高風險運動呢？為什么不能有一個產品即能保障意外，又能保障重疾，還能理財呢？
這些問題的答案都是一樣的，因為費率！
對于保障內容的細分是對風險的控制，為了降低費率，為了讓單個產品更具競爭力，給不同的人更多的具有性價比的選擇與組合。如果一個保險能覆蓋所有人群，能保障各種高風險事件，那么費率一定相當高且不劃算。一份投入一份收獲，保險是一個經過精算的金融產品，根據時代不同/保險公司不同會有一定的差異，但差異絕不會太大。
通過意外險的升級與變化，希望可以讓大家了解到，如何比較兩個保險，通過哪些方面來比較，以及為什么不同的保險費率會有不同。請不要期望一份大而全的保險，請謹防保險的錯位，請選擇合適自身的保險。沒有最好的保險，只有更合適自身情況的保險。
文章來源：搜狐網