有一個(gè)觀點(diǎn)：現(xiàn)代醫(yī)學(xué)的進(jìn)步，導(dǎo)致了更高的發(fā)病率。現(xiàn)代醫(yī)學(xué)降低了幼兒夭折的幾率，挽救了諸多本該被自然淘汰的個(gè)體，這些個(gè)體到了中年、老年自然會(huì)更容易得病一些。

　 又有一個(gè)觀點(diǎn)：工業(yè)污染的擴(kuò)散，導(dǎo)致了更高的發(fā)病率。工業(yè)污染不僅僅是環(huán)境，還有食品，還有融入生活各個(gè)角落的工業(yè)產(chǎn)品，侵蝕了人們的身體，導(dǎo)致各種癌癥的產(chǎn)生。

　　還有一個(gè)觀點(diǎn)：亞健康的生活方式，導(dǎo)致了更高的發(fā)病率。更多的作息問題，更多的工作壓力，更少的戶外運(yùn)動(dòng)，讓人體本身的抗性越來越低。

　　諸多的觀點(diǎn)都在恐嚇著你，很遺憾，這些觀點(diǎn)基本上都是對(duì)的。這也是為什么，在社保體系日益完善的今天，重疾險(xiǎn)等各類健康險(xiǎn)的費(fèi)率相比于十年前也沒什么變化，因?yàn)橹卮蠹膊“l(fā)病率真的是在日益提高。雖然健康險(xiǎn)的費(fèi)率，沒有太多變化，但是產(chǎn)品還是一直在不斷完善與升級(jí)的。

　　從6種重疾到100種重疾

　　重疾險(xiǎn)從1960年第一次在美國(guó)出現(xiàn)，當(dāng)時(shí)只是保障單一的癌癥。到1995年第一次在中國(guó)市場(chǎng)出現(xiàn)，已經(jīng)經(jīng)過了幾十年的完善，再到近20年的時(shí)間從單純的保障重大疾病，發(fā)展到保障輕癥，保障特種重疾，保障生活不能自理的長(zhǎng)期護(hù)理津貼，功能愈發(fā)的全面。保障重疾的種類也從核心的6種，擴(kuò)展到25種，再到60種，再到100種，種類的增加成為了重疾險(xiǎn)之間進(jìn)行比較的重要標(biāo)準(zhǔn)。

　　2007年8月1日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》將重大疾病險(xiǎn)規(guī)定成人重疾險(xiǎn)必須包含6種核心重疾，除此6種核心重疾以外，另外19種可選重疾必須以本規(guī)范的疾病名稱和定義。

　　6種必保疾病：惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)）和終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期）。

　　19種可選疾病：多個(gè)肢體缺失、多個(gè)肢體缺失、良性腦腫瘤、慢性肝功能衰竭失代償期、腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥、深度昏迷、雙耳失聰、雙目失明、癱瘓、心臟瓣膜手術(shù)、嚴(yán)重阿爾茨海默病、嚴(yán)重腦損傷、嚴(yán)重帕金森病、嚴(yán)重Ⅲ度燒傷、嚴(yán)重原發(fā)性肺動(dòng)脈高壓、嚴(yán)重運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元病、語言能力喪失、重型再生障礙性貧血、主動(dòng)脈手術(shù)。

　　根據(jù)《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2006－2010）》，保險(xiǎn)協(xié)會(huì)規(guī)定的六大重疾是健康殺手，發(fā)病率高。在較多年齡段中占比60~90%，最高的占比達(dá)94.5%。可以說，行業(yè)重疾定義中的25種重疾占了一般人群一輩子能患上重疾的90%-95%左右，幾乎覆蓋了大部分重大疾病的理賠。

　　多出來的幾十種重疾種類，保障必然會(huì)更加全面，但實(shí)際上可能性并不高，所以50種重疾的保險(xiǎn)和100種重疾的保險(xiǎn)，保費(fèi)也不會(huì)出現(xiàn)翻倍的情況，或許只不過增長(zhǎng)了20%保費(fèi)，保障25種重疾所沒有覆蓋的那10%的患偏門重疾的可能性。

　　所以價(jià)格在可承受的范圍內(nèi)，重疾種類當(dāng)然是越多越好，但同等價(jià)格下，50種重疾50萬保額一定比100種重疾40萬保額要好，因?yàn)楸Ｕ戏秶鋵?shí)差距不大，保額更加重要。

　　重疾險(xiǎn)≠醫(yī)療險(xiǎn)

　　重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)同屬于健康險(xiǎn)，但是由于賠付手段，保障內(nèi)容都有極大的不同，所以兩者是完全不同的兩個(gè)類型的險(xiǎn)種。

　　從保障內(nèi)容來看：重疾險(xiǎn)的標(biāo)的是所患疾病類型，跟是否治療無關(guān)，只要確診符合保險(xiǎn)合同的疾病即可賠付。

　　醫(yī)療險(xiǎn)的標(biāo)的是治療所付出的費(fèi)用，與所患疾病類型無關(guān)，醫(yī)療險(xiǎn)還包括意外傷害醫(yī)療，只要產(chǎn)生了符合報(bào)銷條件的醫(yī)療費(fèi)用即可報(bào)銷。

　　從賠付手段來說：重疾險(xiǎn)是確診給付型，患病就賠錢，無論治病需要10萬或者100萬，保額是50萬，就會(huì)賠付50萬，多了錢或者少了錢與保險(xiǎn)公司無關(guān)。

　　醫(yī)療險(xiǎn)是事后報(bào)銷型的，先治療，再報(bào)銷，并且在約定的報(bào)銷范圍內(nèi)（免賠額以上，保額以內(nèi)），若超過保險(xiǎn)期限的持續(xù)治療費(fèi)用，或者并未發(fā)生治療費(fèi)用就已經(jīng)身故，醫(yī)療險(xiǎn)是沒有賠償責(zé)任的。

　　一般來說醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)格要遠(yuǎn)低于重疾險(xiǎn)，而且醫(yī)療險(xiǎn)市面上基本都是一年期的短險(xiǎn)，可以續(xù)保，但并不保證患病以后還能繼續(xù)續(xù)保。所以醫(yī)療險(xiǎn)目前來看，只能成為重疾險(xiǎn)的補(bǔ)充，而不能完全替代重疾險(xiǎn)。醫(yī)療險(xiǎn)更像一個(gè)報(bào)銷范圍更大的社會(huì)醫(yī)保，搭配社保使用幾乎可以讓治病零支出，再搭配重疾險(xiǎn)的補(bǔ)償金額，可以讓患病后的家庭經(jīng)濟(jì)不至于崩盤。