保險核保是怎么一回事？

經常聽人說核保不通過，想買保險保險公司居然不賣給她。于是很氣憤，認為保險公司在為難她。其實這不叫為難，保險公司要進行核保也只是為了降低自己的風險。

為什么要核保？

核保主要是為了降低道德風險和賠付率風險。

（1）道德風險：身體健康的人往往不想買保險，認為自己還不需要；而身體不好的人，則會千方百計地想要買個保險來降低自己的經濟損失。經常會有人問：“我檢查出了XXX疾病，買什么保險可以賠？”

其實這種就算能投保也屬于既往癥，保險公司是不賠的。畢竟保險是抵御未知風險的，而不是你生病時的慈善機構。保險公司穩賠不賺，這個行業還如何發展？

（2）賠付率風險：保險公司在對保險產品進行設計的時候，就會考慮到多種可能性，對于理賠幾率和理賠比例都是經過嚴格精算的。如果不對被保險人的身體狀況進行了解，不進行核保，那么理賠幾率就很難進行把控，同樣理賠比例無法得到一個穩定的數值，對于保險公司來說，不僅增加了風險，還會使得公司和產品的運營缺乏宏觀監控。

那么核保就是保險公司考核投保人的各種條件，考慮自己的風險承受能力，對不同的投保人進行區別對待，以此來降低風險的。

核保具體看哪些內容？

核保的內容主要包括職業類型、身體狀況、財務狀況3個方面。

（1）職業類型：因為有些險種的出險概率與職業非常相關。比如意外險產品，被保險人的職業與發生意外的幾率就有很大關系。一個經常長途跋涉的貨運司機發生意外的概率，會比普通公司白領發生意外的概率高得多；一個高空作業的技術工人發生意外的概率，會比一個餐廳服務人員高得多。所以，職業種類對意外險的購買起決定性作用。

（2）身體狀況：主要包括年齡、性別、體格、個人習慣、既往病史、現有病史、家族遺傳史等。

因為根據科學研究表明，女性的平均壽命較男性長；性別與某些疾病的發病率也有一定關系，例如男性患急性心肌梗塞的幾率遠高于女性。所以，性別也會成為核保考慮因素之一。

個人習慣主要針對的是吸煙、喝酒等情況，如果被保險人有較長的吸煙史和酗酒史，那么他患肺部疾病的幾率比不吸煙的人群高許多，保險公司承擔的風險也會更大。

體格主要是對身高、體重、腹圍的比例等因素進行分析，如果被保險人身體體重過胖，患脂肪類疾病的幾率會高很多，同時也很容易三高，出險的幾率也會隨之增加。

若三代家庭成員中都有人患有同一疾病，該疾病即被視為家族病史。這類疾病的發病率會比普通人高很多，保險公司對于這種情況一般都是除外承保。

（3）財務狀況：對被保險人的財務狀況進行分析，用以評估購買的保額是否合理，以及投保人是否有能力支付所有保費。主要考慮被保險人的收入、支出和年存款以及債務情況等。比如：一個先生年收入10萬，除去家庭支出之后，年存款只有3萬左右，卻購買了100萬的壽險，不僅保額過高，保費也很有可能負擔不起，那么這樣就不屬于正常情況，那么保險公司也是有理由拒絕的。

核保有哪些結果？

核保結果一般主要分成兩種，一種是被保險人各方面狀況良好，被稱為標準體，就可以直接投保；與之相對的就是非標準體，在核保內容方面存在著一些不合格。

保險公司對于非標準體一般會有四種處理方式：加費承保、延期承保、除外承保、拒保。

加費承保：就是增加保費來承保，比如對有較長吸煙史的被保險人加費；

延期承保：如果被保險人大問題沒有，小問題處于可控制范圍內，比如過于肥胖，就可以等被保險人運動、鍛煉身體恢復到健康范圍后，再投保。

除外承保：假如被保險人有既往病史，但是已經通過治療痊愈，并且多年控制在健康范圍內，那么就可以上傳相關資料，申請對有既往病史部位不投保，對其他部位投保。

直接拒保：以上都無法滿足的就直接拒保。