買保險被拒，大部分人都是因為身體原因，無法通過健康告知而被拒保的；但還有一些人，明明身體很健康，卻因為從事的職業(yè)被拒保！

比如礦工、消防員、警察等高危職業(yè)者，他們承擔著更高的風險與責任，但在保險的選擇上卻并不容易。

之前看過一些朋友因為職業(yè)的問題遲遲沒辦法落實自己的保障，今天就跟大家分析一下，高危職業(yè)者怎么購買保險？

何為高危職業(yè)？

所謂高危職業(yè)，很好理解，就是其從業(yè)者從現(xiàn)在到未來的一段時間，都會持續(xù)地處在高風險工作環(huán)境中，發(fā)生風險的概率相比其他中低風險職業(yè)要更高。

所以面對高危職業(yè)人群，保險公司承保的態(tài)度會謹慎很多，一般會通過健康告知、職業(yè)限制等投保規(guī)則進行風險把控。

多數(shù)保險公司會把職業(yè)分為1-6類，從1類到6類，風險逐漸增大。

也有個別產(chǎn)品會出現(xiàn)出現(xiàn)7類、S類、0類，這就是超高風險職業(yè)，保險公司明確拒保。

但是有以下兩點需要注意：

1、同樣職業(yè)，工種不同職業(yè)類別也不同

例如同樣是警察，巡警屬于3類，而刑警則屬于5類，特警屬于6類。

同樣是飛行員，民航客機屬于4類，直升機則是6類。

同樣是記者，普通外勤記者是2類，戰(zhàn)地記者卻是7類

同樣是裝飾工人，室內(nèi)的是4類，室外高空的是6類

2、同樣職業(yè)，不同保險公司職業(yè)類別也不同

和國家頒發(fā)的《中華人民共和國職業(yè)分類大典》不同，保險公司使用的《職業(yè)分類表》并沒有統(tǒng)一的版本，各家公司會根據(jù)自己經(jīng)營策略來規(guī)定不同職業(yè)的風險等級。

例如民航飛行員，有的公司是4類，有的公司是6類；

戰(zhàn)地記者、前線軍人，有的公司是6類職業(yè)，有的公司是7類（拒保職業(yè)）。

也有的公司分的比較細，壽險、醫(yī)療、意外有單獨的職業(yè)分類表，同樣是飛行員，意外險是6類，重疾險可能是3類。

所以高危職業(yè)投保保險時，還是要根據(jù)產(chǎn)品具體職業(yè)列表來看是否符合。

買保險為什么要限制職業(yè)？

其實還是因為最根本的原因：風險。

不同的職業(yè)面對的風險往往千差萬別，比如消防隊員相比于坐在辦公室的白領，面對的風險肯定就大很多。

如果同一個保險，比你風險高很多的人出的保費跟你一樣多，你心里平衡嗎？是不是應該誰風險高誰多出錢才對？

保險公司也是這樣想的，因此在設計產(chǎn)品時，為了規(guī)避風險和降低保費，往往會拒保高風險職業(yè)，或者降低保額、加費承保、單獨開發(fā)高風險職業(yè)保險等。

畢竟高風險職業(yè)的人是少數(shù)，除外這少部分高風險人群，可以讓風險較低的大部分人用較低的價格就能買到高保額的保險。

高危職業(yè)對購買不同險種的影響

從事高危職業(yè)的人也是普通人，也會發(fā)生意外或生病，也要養(yǎng)家糊口，所以他們當然也有購買保險的需求。

只是礙于職業(yè)的限制，在產(chǎn)品的選擇上更困難而已。

下面分別具體說一下：

1、意外險

意外險的門檻是所有險種中最低的，但唯獨對職業(yè)的要求最嚴格。絕大部分意外險只能承保1-4類職業(yè)。

5-6類的也有，不過很少，而且一般保費貴，保額卻很低。同樣的保費，普通人可能能買幾百萬的保額，但是5-6類高危人群可能就只有幾十萬保額。

不過，高危職業(yè)人群可以選擇特定的高風險從業(yè)者職業(yè)意外險，或保障內(nèi)容更具針對性的意外險，這類保險的職業(yè)限制會比較寬松。

2、醫(yī)療險

大部分公司的職業(yè)類別是以人身風險分類的，醫(yī)療險因為意外造成的住院也會理賠，因此醫(yī)療險很多都限制在1-4類職業(yè)。

極少數(shù)產(chǎn)品對職業(yè)要求比較寬松，僅對部分高危職業(yè)除外。比如好醫(yī)保、微醫(yī)保等。

3、重疾險

重疾險相對而言，會寬松一些。

雖然很多產(chǎn)品限制1-4類，但是也有越來越多的產(chǎn)品可以承保1-6類的產(chǎn)品，甚至還有一些產(chǎn)品是不限職業(yè)的。

比如健康保2.0的要求最寬松，是真正的不限職業(yè)重疾險，適合所有職業(yè)投保。

但是需要注意：保險公司對高危職業(yè)人群會比較謹慎，在保額上可能會有限制。

這時大家可以依據(jù)自己的保障需求，如果單個產(chǎn)品投保有保額限制，可以嘗試用多款產(chǎn)品組合的方式，滿足自己的保額需求。

4、壽險

壽險可以說是對職業(yè)要求最寬松的險種了。

市面上的定壽大多可以承保1-6類職業(yè)，有些直接不限職業(yè)。

投保后職業(yè)發(fā)生變化怎么辦？

有些朋友購買保險的時候職業(yè)風險度并不高，但后來因工作變動，成為了高危職業(yè)從業(yè)者，那么這種情況怎么辦呢？

不同險種，不同產(chǎn)品，處理方式也不同。

1、意外險與醫(yī)療險

醫(yī)療險和意外險因為對職業(yè)要求比較嚴格，一般都會在合同中說明職業(yè)變更的處理方式。

投保之后職業(yè)變更，尤其是超出原有承保范圍的，需要及時向保險公司補充告知。

2、重疾險與壽險

有些重疾險和壽險合同中提及到職業(yè)變更處理方式，那就要告知保險公司，保險公司審核之后，可能會加費、拒保等處理。

如果合同中沒有提及職業(yè)變更的處理方式，那么可以理解為，即使發(fā)生職業(yè)變更，也可以正常理賠，影響不大。

大家可以去翻翻看自己的保單上有沒有說明職業(yè)變更需要告知的條款，尤其是醫(yī)療險、意外險中，從低風險職業(yè)變更為高風險職業(yè)的朋友，建議大家還是向保險公司告知一下比較好。

寫在最后

很多人在購買保險時，往往只關注這款產(chǎn)品好不好，性價比高不高，卻不曾考慮是否適合自己。

所以大家千萬別忽視了職業(yè)限制，該按規(guī)定來的，咱們就按規(guī)定走，因為隱瞞職業(yè)而拒賠，就得不償失了。