別讓暴雨沖走了你的幸福
“7·21”北京特大自然災害造成的巨大生命財產損失讓我們認識到了投保的重要性。那么，如何投保才能應對極端天氣帶來的損失？哪些保險可為極端天氣買單？投保和理賠應注意哪些問題？日前，記者咨詢了多家保險公司，就極端天氣損失投保索賠問題為大家答疑解惑。
車險投保：兩險應對暴雨來襲
首先應明確什么是暴雨。相關專家指出，暴雨是指一定時間內強度很大的雨，每小時降雨量達16毫米以上或連續12小時降雨量達30毫米以上或連續24小時達50毫米以上。以氣象部門報告為準。很顯然，北京此次雨情屬于保險范疇內的暴雨。
機動車輛保險主要分為基本險和附加險兩大類，其中附加險不能單獨投保，只能在投保對應基本險的情況下才可以選擇投保附加險。基本險包括第三者責任險、車輛損失險以及交通強制責任險（即交強險）；附加險主要包括全車盜搶險、車上責任險、無過失責任險、發動機特別損失險、玻璃單獨破碎險、車身劃痕險、不計免賠險等等。
保險理賠專家提示，針對暴雨引發的車輛損失，主要有兩個險種可以進行保障，即車輛損失險（簡稱車損險）和發動機特別損失險（附加險）。車損險，即被保險人在使用車輛過程中因保險責任范圍內的原因導致車輛受損，保險公司依照合同約定進行賠付，其中暴風、雷擊、雹災、暴雨、洪水、海嘯等自然災害均屬于保險責任范圍。但如果車輛在非上述自然災害情況下涉水行駛致損，或者在暴雨情況下涉水行駛時發動機出現損壞（包括在水中再次啟動導致的損失擴大），在車損險項下是無法得到賠付的，車主可以選擇投保車損險的附加險發動機特別損失險。
保險理賠專家指出，只要車主投保了車輛損失保險和發動機特別損失險，車輛因暴雨或涉水行駛時導致的損失保險公司就可以進行理賠。車輛損失險項下的損失在購買了不計免賠險后可得到足額賠付；而發動機特別損失保險有20%的絕對免賠率，亦即發動機的損失保險公司承擔80%的賠償責任，車主自擔20%。
>>小貼士：熄火之后切勿打火
陽光保險相關專家提醒，車主在遭遇暴雨天氣時，不要貿然涉水行駛，尤其是不熟悉的路段；在暴雨過后，也不要貿然進入積水路段行車，因為在非暴雨時涉水行車造成車輛損失，保險公司不予賠償。
車輛在涉水過程中熄火后千萬不能再次打火。當積水深度超過20厘米，建議不要涉水行駛，應繞道或熄火后掛空擋用人力將其推出積水區。以避免車輛在水中熄火后，再打火啟動發動機，會使水由進氣管進入發動機缸體，使氣門、活塞、連桿、曲軸甚至汽缸壁受損，最終造成發動機“內傷”。
對于在地庫里被淹，如果車主投保了車損險，原則上是屬于保險公司的賠償范圍。車主在發現車輛被淹后，應第一時間報案。保險公司在接到報案后，車主按照保險公司的指導處理被淹車輛。
理賠：各項損失按“圖”索賠
保險專家指出，對于車輛內飾被浸泡造成的損失、車輛電子零件、電器、機電零件、線束等被浸泡或受潮造成的損失、變速箱因水淹造成的損失等，在車損險項下進行賠付。
對于變速箱、內飾、電子零件、電器、機電零件和線束等因水淹需進行拆裝、檢測、清洗、烘干產生的合理費用，因水淹需更換變速箱油的費用；水淹車輛發動機的拆解費、檢測費、發動機油等檢修、保養的修理費用，在車損險項下進行賠付。
如果車輛加裝了其他設備，車主又投保了新增設備損失險，那么可在新增加設備損失保險（車損險附加險）項下進行賠付。
發動機會因進水造成連桿、活塞甚至缸體的損壞。在這種情況下，如您投保了發動機損失特別險，水淹車輛發動機連桿、活塞以及缸體等損壞配件的費用，可以在發動機特別損失險項下賠償。
>>小貼士：第一時間電話報險
保險專家強調，涉水行駛時盡量不要變換擋位或使用剎車、離合，緩慢勻速行駛通過；如車輛在水中熄火，應第一時間向保險公司報案，在其引導下向4S店或救援單位求援，盡快將車輛拖離水區；如有條件，可自行先將車輛推出水區，等待救援，切忌發動機進水后再次點火；車輛進入維修廠后，應及時進行拆檢清洗，配合保險公司定損人員進行處理。
焦點：涉水險詳解
“我不明白，我明明已經投保了全險，為什么理賠的時候卻唯獨沒有涉水險？”這是張先生問記者的第一句話。
21日下午，張先生駕車行駛至海淀區蓮花橋附近路段時，被浪花迎面擊中，車輛隨即熄火。匆忙下車后，張先生與幾個同病相憐的車主只能眼睜睜看著自己的愛車被積水淹沒。“有個司機說該先給保險公司打個電話報險，因為上險的時候被告知，出險后要第一時間報案以便理賠。”張先生說，但結果卻讓他倍感意外，保險公司查閱了他的保險資料后告訴他：因其車未上涉水險，因此相關的損失不在理賠范圍內。這讓上了全險的張先生十分惱火。
事實上，“7·21”暴雨過后，像張先生一樣理賠無門的車主不在少數。昨天，某產險公司董事長兼CEO在接受記者采訪時表示，“7·21”之后，涉水險成為車險的一大熱門之一，北京地區的投保比例急劇飆升至50%。而在此前，由于水淹情況甚少發生，涉水險的投保率僅為8%。
那么，為何明明上了“全險”，卻偏偏沒有“涉水險”？究竟什么是涉水險？它又能為車主提供什么保障？保險理財規劃師為廣大車主們答疑解惑。
疑惑:“全險”是否包括涉水險？
保險理財規劃師提示，所謂的“全險”包含汽車保險的一切險種，它是指除國家規定的車輛強制保險以外，還同時投保包含了機動車車損險、第三者責任險、全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、車身劃痕險和車上人員責任險等幾個常見主要險種。也有些車主會同時投保不計免賠附加險，但是這當中是不包括“涉水險”的。
車輛涉水險，即涉水行駛損失險，也稱發動機特別損失險，是車主為發動機購買的附加險。投保后，被保險車輛在積水路面涉水行駛或被水淹后致使發動機損壞的，保險公司將予以賠償。也只有投保了涉水險的機動車輛，發動機在涉水后所發生的事故損失才能夠得到保險公司的理賠。
涉水險的投保費用很低，一般為車損險標準保費的5%左右。但是涉水險作為一種附加險，不能單獨購買，只有上了車損險以后才能購買涉水險。安邦保險理財規劃師特別提醒，涉水險必須與車損險在同一家公司辦理，不能單獨選擇公司上涉水險。
疑惑:涉水險保額有哪幾個標準？
保險理財規劃師介紹，涉水險的保險金額，根據不同保險公司的條款，保額確定方式也不相同。目前，市面上有以下幾種保額確定標準：
1.在發生保險事故時被保險機動車的實際價值內計算賠償，但不超過被保險機動車的保險金額，且一般都設有一定比例的免賠額。
2.約定保險金額。如某公司涉水險約定“1萬元、2萬元、3萬元”三個賠付標準。發生涉水損失，在約定保險金額內予以賠付；
3.在機動車輛車損險保險金額以內協商確定。
涉水險的具體理賠項目包括：車輛的拆解費、發動機受損零部件的清洗費用、更換車零部件、電子元件等。根據不同保險公司的條款，涉水險的理賠責任、保險賠償免賠率標準也不盡相同，有的公司實行15%的免賠率，有的實行20%。
疑惑:涉水車輛的內飾是否理賠？
保險理財規劃師提示，涉水車輛的內飾損壞一般通過車損險進行理賠。但標準配置以外新增設備的損失則一般屬于保險公司免責范圍。也就是說，如果車主在機動車輛原廠標準配置以外，又自行加裝或者改裝的內飾設備發生涉水損失的，保險公司有權拒賠。這種情況，只有購買了新增設備損失險這一附加險種才能正常獲得賠付。同時特別說明的是，新增設備在發生全損時，需根據投保時的價值按主險，即車損險約定的折舊率進行折舊。
人身險投保:綜合考慮需求和支付能力
保險專家指出，當消費者在暴雨洪災中受到傷害或生命終止，相應的保險產品均可賠付。根據保單的具體條款，個人意外傷害險、個人意外醫療險、交通工具意外傷害險、學平險、旅游意外險等人身險的保險責任均包含有洪災受損責任。也就是說，如果保險客戶購買了意外險，在洪災中身故或受傷均可依照保險合同規定獲得保險公司的相應賠償。
保險專家指出，根據《中國保監會關于合理購買人身保險產品的公告》，保險需求一般分為家庭經濟責任、緊急預備金、子女教育規劃以及養老規劃。其中家庭經濟責任指的是在投保人發生不幸的時候，為了使其家庭成員生活少受影響所需要的金額。例如家庭日常開支、貸款余額、父母贍養費用等；緊急預備金，主要是針對疾病和意外，包括住院費用、意外事故、重大疾病等；子女教育規劃，主要是孩子需要使用教育金的時間和數額；養老規劃，主要是退休后日常生活費用的期望。
人生的不同階段，需要應對的風險不同，保險需求也有所不同。通常來說，年輕時偏重家庭經濟責任，如身故和傷殘的保障，被保險人一旦發生風險，相關保險可以為父母、配偶等提供部分經濟支持；中年時候偏重子女教育儲備和養老儲備，同時對于健康保障的需求也逐步增加；老年時偏重養老、健康護理和財產傳承等。保險消費者可以根據自身的家庭情況和所處的人生階段，選購合適的產品。建議在分析自身保險需求時，首先考慮保障，再根據經濟條件安排儲蓄和投資理財規劃。
另外，保費開支需要與自身經濟條件相適應。保障型產品可以用相對較低的保費獲得較高的保額，通常建議投保人將意外傷害保險保險金額設定為自身年收入的10～20倍；重大疾病險保險金額設定為5～10倍。保險費的支出一般在年收入的5%～15%之間為宜。
理賠:第一時間進行理賠報案
在發生意外風險并導致人身健康受到損害發生醫療費用，或者意外導致身故時，保險專家建議，首先應及時向保險公司進行理賠報案，以便保險公司能夠盡快核實事故情況，對事故信息進行認定。如果因意外發生醫療費用的，應在治療結束后收集醫療診治資料及費用資料、意外事故證明資料；如意外導致身故的，應收集好死亡證明、遺體處理證明、戶口注銷證明以及意外事故證明資料，及時向保險公司提交理賠申請，以便保險公司盡快作出責任認定，完成賠付。
家財險:保障范圍
暴雨使房屋進水而導致墻面、地板、家具受潮損失，雷擊造成的家用電器的損壞以及暴風刮落房屋附屬設施造成第三者損害等情況，是家庭財產在汛期遭遇的較為常見的風險。
保險專家指出，對于由于暴雨、洪水、泥石流、崖崩、突發性滑坡、地面突然下陷等原因而導致房屋及其室內附屬設備、室內財產損失的，如室內裝潢、家用電器和文體娛樂用品、衣物和床上用品、家具及其他生活用具都在保險責任范圍內，保險公司負責賠償。同時，由于暴雨導致的飛行物體及其他空中運行物體墜落而導致其房屋及其室內附屬設施、室內財產損失的，保險公司也負責賠償。
需要注意的是，一些貴重或價值難以鑒定的物品如金銀珠寶、有價證券、郵票等，均不在保險保障范圍。
投保:
保險專家建議，對一般家庭來講，每年購買一份一兩百元、兩三百元的家財險組合產品，基本可以轉嫁上述各類風險。一般家庭選擇家財險保險方案，建議根據各類保險責任范圍來做一個組合選擇。
比如，一般家財險都有主險或稱綜合險，主要負責賠償房屋建筑、室內裝潢、室內財產等由于火災爆炸、暴風暴雨等自然災害遭受的家庭財產損失。而附加險種則有盜搶保險、現金首飾盜搶險、家用電器用電安全險、管道破裂及水漬保險，用于保障各類不同的家庭財產安全。
同時，還可以選擇附加一份“居家責任險”，一旦被保險人在其住所內使用、安裝或存放其所有的財產時，由于過失疏忽造成第三者人身傷亡或財產損失，可以將賠償風險轉嫁給保險公司。
航班延誤險:
由于航空交通的特殊性，暴雨等天氣通常意味著航班無限期推遲甚至取消。這對亟待乘機出行的消費者而言，無疑是一種折磨。而此時，航班延誤險就成為消費者挽回損失的一種手段之一。
保險相關專家指出，據不完全統計，目前航班延誤險的購買比例不足10%，雖然其產品本身的賠償金額無法挽回已經延誤的航班損失，但對于強對流天氣和極端惡劣環境下的航班，航班延誤險的賠償費用，既可以解決更改行程帶來的損失，又能彌補機場往返、餐食、臨時休息所產生的費用，更能幫助緩解與機場地服人員的糾紛困擾。一般情況下，北京、上海、廣州地區，實際落地時間比預計落地時間延誤4小時（含）以上滿足出險事故要求；除以上三地區，實際落地時間比預計落地時間延誤2小時（含）以上也滿足出險事故要求。
保險相關專家建議，購買航程延誤保險的乘客，應注意在航程結束后，及時通知保險公司，需要向航空公司索要航程延誤證明，并提供登機牌或機票等乘機證明。
>>小貼士:
發生暴雨類案件后，保險公司相關負責人建議被保險人：
1.及時向保險公司報案，告知保單信息、聯系人信息及出險具體地址，說明損失標的類別、受損范圍及初步估損金額等，理賠人員會第一時間前往進行查勘并指導理賠工作。
2.被保險人在發生事故后，如果保險公司人員沒有到現場的，也應第一時間開展施救工作，以減少損失為第一要務。發生雨水漫灌等事故時，要及時組織人員進行貨物的搶救，并通知保險公司進行現場查勘。水災過后要及時進行晾曬、烘干等搶救工作，盡量減少損失。
3.為確保人身安全，應及時關閉電源，以防觸電；
4.在確保人身安全的情況下，及時做好施救工作，包括及時封堵漏水點、及時清理排水渠道污物，將財產轉移至安全地帶，對無法轉移的財產采取苫蓋、設置圍堰等保護措施；
5.對于設置了地漏的庫房，在暴雨來臨時，除了用沙袋封堵庫房大門，還應密切關注地漏反水的情況，遇到特大暴雨時，很可能產生雨水通過市政管線從地漏倒灌入庫房的情況，因此應及時封堵地漏以防雨水倒灌；
6.航程延誤的客戶，在登機前注意要求航空公司開具航空延誤證明，并保留登機牌或機票等乘機證明材料。
7.對于缺少避雷設施的農村民房，在暴雨期間，經常發生電視遭雷擊損壞事故，甚至發生火災。因此，為了確保人身和財產安全，建議在雷雨期間不要打開電視機。另外，暴雨往往還伴隨大風，而大風可能導致樹木、電線桿等傾倒，砸壞房屋、車輛，甚至對人身安全造成威脅，遇到此類情況，在向保險公司報案的同時，應及時向當地政府有關部門尋求幫助；
8.保險公司理賠人員來到現場后，被保險人應積極配合查勘、定損，聽取理賠人員的施救建議。
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