隨著社保的轉型，商業保險作為國家社保的一種補充保障發揮著越來越重要的作用。那么，商業保險是如何發揮它舉足輕重的作用的？兩者又如何通過巧搭配，實現“老有所養，病有所醫”？

商保和社保，如何巧搭配

商保是社保的重要補充

      隨著國家經濟的高速發展，我國的社保近些年來正處于轉型階段。現在社保最大的特點是制度缺位與福利早熟并存。制度缺位主要指對低收入人群的保障制度缺位，福利早熟主要指城市中某些項目福利水平太高。所以，必然導致了不同人群的基礎保障存在一定的差距。商業保險就必然成為了國家社保的一種補充保障，發揮著越來越重要的作用。

      社保的主要項目包括養老、醫療、失業、工傷、生育等。但不難看出，上述的這些保障主要是針對勞動者個人的福利和社會弱勢群體進行基礎性質的保障，所以社保很難上升到為整個家庭提供保障。而商業保險，既能從個人保障的角度著手購買，也能從為提供整個家庭的保障出發，兩者均可以涵蓋。換句話說，社保主要側重的是人生存的基本保障，而商業保險對于人的生老病死都能涵蓋。所以商業保險在經濟發達地區投保的人群大大高于經濟不發達地區。而社保在我國經濟不發達地區是人們的依賴。

學習用商業保險補充社保

     那如何利用商業保險對個人的社保進行補充呢？我們從養老、醫療和傷殘三方面來看。

      首先來看養老，通過發達國家養老體系我們可以預見未來20～30年之后，隨著經濟、金融等各方面的發展，我們的養老體制將形成一個立體的模型：由社保、個人商業養老保作為基礎養老，其他股票、債券、房產、存款等作為對基礎養老的必要補充。社保在交納保費上以工資基礎為標準，按照一定的比例進行強制扣除，而商業養老保險則完全取決于個人。專業人士建議，在為自己建立商業養老保險時，年繳保費應不高于自己個人年收入的10%。在選擇投保產品種類時，不能以追逐高投資回報作為前提，在目前商業保險的商品種類中，分紅性質的養老保險最適合人們用于養老金投保，其次才是投資連接保險和萬能險。

      再看醫療保障，社保有廣覆蓋、低保障的作用。由于養老保險相比醫療保險可能在時效上的需求更為強烈。商業保險經過多年的發展，在商業醫療保險上已經取得了很大的進步。產品種類從最早的住院費用保險，目前已發展成為涵蓋高中低端，除提供費用補償之外，定額給付等多種形式的醫療保障商品。談到醫療保險，很多投保人可能會存在一定的誤區，認為在社保和商業保險中間有取舍的關系，其實這種想法是錯誤的。如果投保人可以參加社保，那當然首先考慮社保。然后在社保的基礎上，進一步的利用商業保險進行完善。經濟條件好的人對于醫療品質已經不滿足于基礎保障，所以商業保險將會朝中高端商品提供為主，中高收入人群需求高端醫療已經不是啥新鮮事。能夠每年繳納幾萬保費的人群大有人在。對于絕大部分的工薪階層而言，可能對中低端的商業醫療保險投保意識在逐步加強。同時擁有社保和商業保險的情況下，在發生理賠時，要社保先于商保，這樣對被保險人的理賠額度有利。對于保障有效性的考慮，建議投保對于個人風險較大的住院保險和重大疾病保險。

      最后，我們來看一下商業保險中能充分體現作用的壽險和意外保障。最初，我們提到社保很難提升到為家庭保障，這是基于社保的特性所致。商業保險中的壽險和意外保險經過幾百年的發展，已日趨成熟，所以在投保商業保險時，投保壽險和意外險可以說是對擁有社保者的極大補充。目前人們物質生活的豐富，我國獨生子女制度多年來的執行，壽險和意外險對于家庭的生活保障越來越起到至關重要的作用。補充社保不僅僅是停留在社保中不賠付的由商業保險解決，社保中有的商業保險有，社保中沒有的保障，商業保險也有，那才是真正意義上的社保和商業保險的完美結合。

                                                （摘自《保險贏家》）2012年9月7日