健康保險指的是因疾病導致身體健康原因而發生賠付的保險。俗話說“人吃五谷雜糧，哪有不生病”。根據衛生部門統計，因環境、飲食、工作壓力等原因，現代人重大疾病的發病率在72.18%。生病就需要醫療費，而就目前我國的醫療體制而言，醫療費的承擔是每個人、每個家庭都必須面對的問題。因病致貧也成為現實中一個普遍的現象。那么，如何確保不因疾病而降低家庭的生活品質，也是我們需要解決的一個現實問題。所以，健康保險成為人生最重要的保險選擇之一。

　　健康保險可以分為重大疾病保險和普通住院醫療保險（含補貼型的津貼保險）。一般而言，重大疾病保險都必須包含固定的25種大  病，在這25種疾病之外，有的保險公司另外增加了一些病種或其它的保險責任，但25種疾病的保障是這種保險的核心保險責任，這種保險一般是儲蓄型的，即“有病治病，沒病當儲蓄”。普通住院醫療保險，則沒有規定病種，只要因疾病住院，就可以申請理賠，這種保險一般是消費型的，即所繳保費不再返還。

　　選擇健康保險建議遵循以下原則：

　　首先，給誰買？因為健康不分男女老幼，誰都有可能生病，所以家庭成員中每個人都需要健康保險。健康是人生必須計算的生命成本。如果因為經濟原因，考慮購買的先后次序，那就是家庭的經濟頂梁柱優先擁有。很多人一買保險就先給孩子買，甚至整個家庭的保費全放在孩子身上，這是很不科學的，孩子的最大保障是大人，大人的保險永遠比孩子的保險重要。

　　其次，怎么買？許多人買健康保險只定位在普通住院醫療險，希望小病小災、貓抓狗咬能報銷。其實應該以重大疾病保險為主，雖然得大病的概率遠沒有普通疾病住院高，但一旦得大病造成的經濟損失將是巨大的。而普通住院一般家庭能承擔，況且很多人都有社會醫療保險。保險的本質就是在發生風險時，以自己的力量很難渡過難關，需要借助大眾的力量來分擔風險。所以，重大疾病保險才是真正實用的健康保險。

　　最后，買多少？很多人因到底買多少額度的健康保險而糾結。如果是普通住院醫療保險就沒必要太多，因為這種保險是按比例來報銷的，住院保險（含單位的社保）一共所發生的報銷費用是不能超過你實際住院發生的費用的。而重大疾病保險是給付型的，即按照當初合同簽約時的保額來賠付，和你實際發生的費用沒有關系。所以，大病保險你可以根據自己的經濟狀況和年收入來選擇購買的額度。根據大病保險的功用，如果是解決疾病治療費用問題，一般保額在10萬—50萬元之間即可。如果是解決因病致貧的家庭經濟問題，一般保額是未來5年的年收入總和，假如您的年收入是20萬元，那么你就要準備100萬元保額的大病保險，因為一個人患了大病一般在未來5年是沒有收入的，這就需要通過保險來確保家人的幸福生活。當然，選擇這些額度的重大疾病保險最好是帶分紅的產品，這樣可以避免通貨膨脹。

健康保險不是投資，它在家庭財務安排中起到四兩撥千斤的杠桿作用。越年輕投保越合適，保費相對也低。

（摘自中國保險報2013年3月20日第8版）