“你有健康保險么？”，“我有啊，我們單位都給上了！”。

      “你買商業健康保險了么？”，“我買過了！”

      可見大家對自己健康都很重視，可是筆者要問的是：“你買的什么健康險產品呢？買了多少保額呢？你覺得夠么？”估計就很少有人能夠淡然回答了。

      在某網站一次對民眾的市場調查中，健康保險成為民眾最關注的保險產品，可事實卻會讓你大跌眼鏡，根據某大型保險公司的數據統計，重大疾病保險產品已購買的客戶人均保額不過是3萬多元，中心城市高些，也不過5萬多元，相比客戶購買的理財型壽險產品，這些保費支出實在可憐，客戶健康險的保額嚴重不足。

                     疾病風險越來越高

      我們似乎越來越重視養生，但在當前的生存環境中，人的疾病風險卻越來越高。我們不知道哪些是健康的食品，哪些食品使用了無法去除的農藥，哪些食品使用了有害的添加劑，哪些食品是不是使用了轉基因技術，哪些食品有著不可告人的秘密。我們日常食用的肉蛋奶沒有一個讓我們安心。無良企業向地下注入污水、飲用水生產商以次充好，用自來水冒充礦泉水等新聞讓我們對飲水的水質也沒有了安全感。甚至連我們呼吸的空氣，我們也無法避免的成為人肉吸塵器。同時伴生的是，工作壓力越來越大，市場競爭日趨激烈，日夜奔波的操勞和透支，一切都在消耗著我們的身體健康。

      全國腫瘤登記中心發布的《2012中國腫瘤登記年報》顯示，我國每年新發腫瘤病例約為312萬例，平均每天8550人中招，每分鐘有6人被診斷為癌癥，有5人死于癌癥，人們一生中患癌概率為22%。其中，肺癌、胃癌、肝癌成為發病與死亡率最高的癌癥，而乳腺癌、結直腸癌、宮頸癌使女性健康受到威脅，這些高發癌癥與不健康的生活方式息息相關。

      醫學的數據在警示著我們：人體有100多種癌癥，可以發生在人體的各個部位。癌癥的死亡人數占人口死因的15%左右，而30%的癌癥人群發生在低收入的發展中國家。世界上20%的癌癥由慢性病引起，例如乳頭狀瘤病毒引起的子宮癌，乙型肝炎病毒引起的肝癌等。三分之一的癌癥可以通過早期體檢發現和適當的治療相結合最終得到治愈。

                     有了社保并不充分

      很多人覺得單位給自己上了社保醫療了，基本醫療保障足夠了。這真是不進醫院不知道病人多啊。

      一個朋友的媽媽在事業單位工作，也有社保醫療，不幸罹患了尿毒癥，需要透析治療，每周一次。大夫說，在醫保報銷范圍內的用藥透析5800元一次，但是效果一般；如果用國產的好一些的藥，大概9800元一次，效果會好些，但是無法報銷；如果用進口藥，大約13800元一次，效果會比較好。我們大都是醫學的外行，如果換做是自己的家人得病了，面對這樣的治療方案，你會如何選擇呢？我想，只要經濟條件允許的情況下，我們會盡可能的提供給家人更好的醫療條件吧，因為生命只有一次。但是，非社保報銷范圍內的藥品費用，卻必須自掏腰包啦。

      另一個案例是，一個朋友打籃球摔斷了脛骨，住院手術。大夫介紹了三種手術方案，一個是社保報銷范圍內用的國產鋼釘固定斷骨，缺點是必須按時取出，因為時間長了對健康不利，還要遭受二次手術的痛苦；第二種方案是用比較好的進口鋼釘，可以用較長的時間，但是也需要遭受二次手術；第三種方案是用碳纖維的釘子固定，一次手術，不用取出，也不會有生銹什么的危險。當然，這三種手術的費用一個比一個高，而且后兩個方案也不在醫保報銷范圍內。如果換做是你，你會如何選擇？

      這兩個案例告訴我們，很多治療方案、手術材料、治療用藥都不在社保范圍內，但是我們必須在治療時作出選擇。不管你的家底兒是不是厚實，如果沒有人替你出錢，這些稍好治療方案的手術和治療費用都要自理。對于那些經濟條件本來就不是很好的家庭，如果一個人得了重大疾病，會一下子讓一個家庭一夜回到解放前。

                       治病要花多少錢

      根據保險公司理賠的數據分析，重大疾病產品的賠付年齡越來越提前，一方面是生活壓力導致的健康透支、食品和環境衛生導致的發病率提前，另一方面是人們健康意識的提高和體檢頻率的增加，以及現代醫學技術的發展導致很多重大疾病可以被早期診斷出來。同時伴隨著醫療技術的發展，疾病治愈率越來越高，癌癥術后平均生存壽命的不斷延長，但是一切治療都需要用經濟來支撐。

      你認為治療發病率最高的肺癌的治療費用需要多少錢？有人說5—10萬元吧，其實這僅僅是一個對醫療費用的保守估計，事實上，任何一個疾病的治療都有很多隱性費用。除了手術、住院、藥物等這些顯性費用之外，還有護理費、營養費，出院后的療養費，病人因誤工收入損失費用，家人因照顧病人引起的收入損失等一系列費用。

      比如一個年收入500萬元的企業高管和一個年收入10萬元的員工，都因病修養3年，表面看高管收入損失了1500萬元，而員工的收入損失是30萬元，而且在修養期間因專業落伍、人際關系疏遠、健康程度下降導致的未來收入損失更是不可估量。這些費用都是因病導致的經濟損失，很多是無法在社保醫療中報銷的，必須用商業健康保險加以補償，所以每個人必須針對不同的收入損失購買足額的保險。

                         健康險的分類

      根據中國保監會關于壽險產品的管理辦法，健康保險有以下四種：

      1、疾病保險：指以保險合同約定的疾病的發生為給付保險金條件的保險。

      2、醫療保險：指以保險合同約定的醫療行為的發生為給付保險金條件，為被保險人接受診療期間的醫療費用支出提供保障的保險。

      3、失能收入損失保險：指以因保險合同約定的疾病或者意外傷害導致工作能力喪失為給付保險金條件，為被保險人在一定時期內收入減少或者中斷提供保障的保險。

      4、護理保險：指以因保險合同約定的日常生活能力障礙引發護理需要為給付保險金條件，為被保險人的護理支出提供保障的保險。

      目前市場上普遍銷售的是疾病保險和醫療保險，大家常見的重大疾病保險是疾病保險的一種，也有公司針對女性或者特殊癌癥設計疾病保險產品的。住院醫療、手術醫療、意外醫療等產品是市場上常見的醫療產品。失能收入損失保險和護理保險市場上較少公司售賣。不管哪類健康保險產品，你買了嗎？你買夠了嗎？

                       健康險其實是財富損失補償險

      很多人購買商業健康險之所以額度低、費用少，其實是對疾病引起的財富損失估計不足。商業健康保險并不是讓你的健康有保障，而是要讓你甚至你的家庭和疾病之間建立一道財富防火墻，一旦發生風險，為你提供經濟的補償金，防止家庭因此陷入經濟困境。再好的醫療技術和水平，只能挽救你的生命，卻無法拯救一個人或一家人的“財富”。

      在不發生疾病的時候，人們總覺得疾病離自己很遠，一旦去醫院看病，掛號難、看病難、人滿為患的醫院會讓你感嘆，生病的為什么這么多。疾病總會不請自來，在我們不斷透支健康去換取金錢的同時，必須考慮：換來的這些金錢能否在將來為自己換回健康呢？其實真難！各種醫療引起的直接或者間接經濟損失是一個巨大的數字，健康保險不僅是對醫療費用的補償，更是對收入損失的補償，對日后治療和恢復費用的補償。我們必須提前安排規避風險造成的財富損失，為自己購買充足的健康保險，建立財富防火墻，才能在疾病襲來時候，不至于導致財務的崩盤，甚至影響到家人和親友。

      那么，健康險應該買多少呢？根據自己的經濟實力，分為三個階段。

      第一階段是規避醫療費損失，也就是預估罹患疾病后的基本醫療費用。首先考慮意外傷害醫療保險（必須和意外傷害產品一同購買），一般保額為2-5萬元。其次是住院醫療產品，分為報銷型和津貼型，津貼型適用于已經有社保的人，大約購買的每日住院津貼不少于自己的平均日薪；報銷型適用于沒有社保或補充醫療費用，一般購買保額為5-10萬元。以上三種產品基本是一年期產品居多。第三則是重大疾病保險，一般購買的基礎保額為10-20萬元，最少不能少于自己的年薪。

      第二階段是補充醫療費用，也就是補充社保報銷范圍外的醫療費用損失。意外傷害醫療一般額度為5-10萬元，住院醫療產品和重大疾病產品，根據個人經濟實力，購買為前述保額的1-2倍左右。可以考慮購買失能收入損失類型產品。

      第三階段是彌補因為醫療產生的財務損失。意外傷害醫療產品的購買額度應為20-50萬元左右，住院醫療類產品一般都選擇最高檔或更高的保額，重大疾病類產品的保險金額一般為年薪的3-5倍左右，可以購買失能收入損失和護理類產品。