投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)合同續(xù)保是原保險(xiǎn)合同期滿后，投保人與保險(xiǎn)人之間簽訂的一個(gè)新合同，應(yīng)適用要約與承諾規(guī)則。 

　　案情簡介 

　　2009年6月18日，投保人裴某某以自己為被保險(xiǎn)人與某保險(xiǎn)公司訂立了一份A終身保險(xiǎn)合同，同時(shí)還訂立了一份附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)合同，該附加保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)期間為一年，但可續(xù)保。2010年5月19日，裴某某與該保險(xiǎn)公司簽訂了《轉(zhuǎn)投保確認(rèn)書》，將原來投保的附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)改為附加B住院費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)條款第三條“保險(xiǎn)期間和續(xù)保”約定：“本合同的保險(xiǎn)期間為一年……投保人可于保險(xiǎn)期間屆滿之前或在本合同約定的交費(fèi)寬限期內(nèi)，經(jīng)本公司同意后，向本公司交付續(xù)保保險(xiǎn)費(fèi)，本合同于保險(xiǎn)期間屆滿的次日起延續(xù)有效一年。本公司保留終止本合同續(xù)保的權(quán)利。”第五條“責(zé)任免除”約定：“因下列原因?qū)е卤槐ｋU(xiǎn)人住院治療的，本公司不承擔(dān)給付醫(yī)療保險(xiǎn)金的責(zé)任：……被保險(xiǎn)人對本合同生效前已遭受的意外傷害、已患未治愈疾病或已有殘疾的治療。” 

　　2011年12月30日至2012年1月13日，裴某某因頭昏住院接受治療，就產(chǎn)生的住院醫(yī)療費(fèi)用向保險(xiǎn)公司申請理賠并獲得賠付。 

　　2012年5月11日，該保險(xiǎn)公司向裴某某發(fā)出了《終止連續(xù)投保通知書》，內(nèi)容為：由于被保險(xiǎn)人裴某某患腦外傷綜合癥、高血壓、心功能減退、二尖瓣閉鎖不全的原因，我們非常遺憾地通知您，本險(xiǎn)種(即B住院費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn))到期后，我公司謝絕您的繼續(xù)投保。 

　　裴某某認(rèn)為該保險(xiǎn)公司的理由不成立。后雙方協(xié)商不成，裴某某訴至法院，要求被告保險(xiǎn)公司同意其繼續(xù)投保該險(xiǎn)種。 

　　法院審理 

　　一審法院審理認(rèn)為，原被告訂立的保險(xiǎn)合同依法成立生效，受法律保護(hù)。B住院費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)條款第三條對合同期限、續(xù)保方式及合同生效方式都進(jìn)行了約定，且內(nèi)容不違反法律法規(guī)強(qiáng)制性和禁止性規(guī)定，應(yīng)為有效條款。根據(jù)《合同法》原理，合同是平等主體在協(xié)商一致的基礎(chǔ)上訂立的。投保人所提出的繼續(xù)投保的申請，性質(zhì)上屬于要約，需要保險(xiǎn)公司就該要約作出承諾，續(xù)保合同方能成立。故本案中原告的訴請沒有事實(shí)和法律依據(jù)，遂判決駁回原告裴某某的訴訟請求。 

　　一審判決后，原告裴某某未提起上訴。一審判決依法生效。 

　　案例評析 

　　一、保險(xiǎn)合同的成立應(yīng)經(jīng)過要約和承諾兩個(gè)過程 

　　《合同法》第十三條和第二十五條規(guī)定，當(dāng)事人訂立合同，采取要約、承諾方式;承諾生效時(shí)合同成立。《保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定，投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。由此可見，要約承諾是合同成立的基本規(guī)則，也是合同成立必須經(jīng)過的兩個(gè)階段。如果合同沒有經(jīng)過承諾，而只是停留在要約階段，則合同未成立。保險(xiǎn)合同亦然，只有當(dāng)投保人和保險(xiǎn)人就合同的內(nèi)容通過要約和承諾的方式達(dá)成意思表示一致時(shí)，保險(xiǎn)合同方告成立。這一規(guī)則不僅適用于通常意義上的新保險(xiǎn)合同關(guān)系的建立，也適用于短期附加險(xiǎn)的續(xù)保。 

　　二、附加險(xiǎn)續(xù)保是當(dāng)事人之間簽訂的一個(gè)新合同 

　　所謂附加險(xiǎn)，是與基本保險(xiǎn)即主險(xiǎn)相對應(yīng)的概念，指不能單獨(dú)投保，只能附加于主險(xiǎn)投保的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。本案中，投保人裴某某所投保的附加B住院費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)即為附加險(xiǎn)，該類附加險(xiǎn)大都為一年期險(xiǎn)種，一年的保險(xiǎn)期間結(jié)束后就意味著保險(xiǎn)責(zé)任的終止，如被保險(xiǎn)人希望繼續(xù)獲得該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)保障，則需經(jīng)保險(xiǎn)人審核同意，即申請續(xù)保，這在性質(zhì)上屬于合同到期后繼續(xù)簽訂合同，是一份新保險(xiǎn)合同的成立。 

　　三、保險(xiǎn)人有權(quán)決定是否同意續(xù)保 

　　本案中，2012年5月，雙方簽訂的B住院費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)一年合同期滿。若要續(xù)保，則必須遵循公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則，原告可以提出續(xù)保的請求(即要約)，但被告有權(quán)決定是否同意繼續(xù)承保(即是否承諾)。被告根據(jù)附加B住院費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)條款第三條的約定，提前告知原告謝絕其繼續(xù)投保，不違反法律規(guī)定和合同約定，應(yīng)視為原被告就續(xù)保事項(xiàng)未達(dá)成一致意見，雙方之間新的保險(xiǎn)合同未成立。

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