摘自：2013-9-24 中國保險報 作者：周萬清
案例簡介
案例一：賈先生與幾個朋友去壩上草原旅行，夜晚與朋友打麻將，由于過度疲勞，突然覺得胸悶、氣短，甚至出現(xiàn)了抽搐癥狀。而此時周邊也沒有大型醫(yī)院，只有一個小衛(wèi)生室，設(shè)施不夠齊全。好在病情不是很嚴(yán)重，經(jīng)過治療，賈先生第2天就康復(fù)出院了。賈先生此次住院共計花費1000多元。因為沒有購買商業(yè)保險，費用全部自理。試想，如果賈先生花費幾十塊錢買個旅游保險，這些費用就有著落了。
案例二：周女士一家去美國旅游，剛到美國第2天，兒子玩滑板時不小心摔傷，手臂輕微骨裂，去醫(yī)院治療花費1500美元。周女士全家事先投保了境外旅行保險，回國后，周女士提交了理賠申請，不到一周，保險公司就辦理好了理賠，及時將保險金轉(zhuǎn)到周女士賬戶。周女士感慨，真沒想到在美國看病這么貴，還好有這份保險。
案例三：張小姐去德國旅行，出國前辦理了境外旅游保險。外出時不慎崴傷了腳，她當(dāng)即撥打了緊急救援電話，救護車10分鐘就趕到現(xiàn)場，為張小姐包扎完畢，并送回住處。張小姐此次受傷共計花費300歐元，回國后，她辦理了理賠手續(xù)，及時得到了保險公司的賠償。
通過這些案例可以看出，旅游保險不但可以有效解決人們的醫(yī)療負擔(dān)，更重要的是一旦發(fā)生事故，便能得到及時的救助，避免造成更大的損失。若沒有保險，這些費用自己承擔(dān)不說，還有一些緊急救援服務(wù)我們可能無法享受。下面結(jié)合幾種不同的出行方式，給大家做一些相關(guān)保險規(guī)劃的指引。
根據(jù)出行方式選擇保險
自助旅行 ：
自助旅行是多數(shù)人喜歡的旅游方式，因為不用被旅行社安排的緊密行程以及購物活動場所等限制，可以完全自由、放松地與家人、朋友們一起享受快樂的旅程。但缺陷是周邊環(huán)境不熟悉，容易發(fā)生一些意外事故。所以，買份保險顯得尤為重要(相關(guān)保險規(guī)劃見下表)。
【出游目的地不同 購買保險的策略也不同：】
| 目的地 | 購買策略 |
| 境 內(nèi) 旅 游 | 1、對于城市游或者一些較有名的景點，買一些簡易境內(nèi)游產(chǎn)品即可，涵蓋意外傷害和意外傷害醫(yī)療這兩個最基本的內(nèi)容。 2、盡量選擇帶有急性病的醫(yī)療保險產(chǎn)品，尤其有老人、兒童或身體較弱的人隨行時。 3、對于一些地處較偏僻的自然景點、高海拔地區(qū)，或者需要爬山、長途跋涉等危險性略大的地點，可以買較高保險金額的旅游保險，而且保障也要全面一些。最好要帶有緊急救援責(zé)任。 4、有些旅游保險對于高風(fēng)險運動做除外責(zé)任。如果在旅游過程中要參加一些高風(fēng)險項目，如漂流、登山、探險、賽馬等等，則需要購買有對應(yīng)保險責(zé)任的產(chǎn)品。 5、旅游期間的保障周期，保險費價格從幾元到幾十元不等。如果日常沒買過保險，保額可以選擇高一些。對于每年都堅持買意外險的朋友，或者已經(jīng)有完善的商業(yè)保險，保額則可以適量降低。 |
| 境 外 旅 游 | 1、日、美以及歐洲等發(fā)達國家，醫(yī)療保險一定要選擇較高的保險金額。這些國家的就醫(yī)費用相對我國而言，用“高昂”來形容一點都不過份，且大概是國內(nèi)的8-10倍左右。即使在國內(nèi)購買過商業(yè)醫(yī)療保險（高端醫(yī)療產(chǎn)品除外），也需要購買境外旅游險。像7天時間，保費大致在100元至150元之間。 2、相對而言，港澳臺地區(qū)和東南亞等一些國家，保險金額可以低一些，保險費也很便宜，通常從幾十元到100元不等。 3、境外旅游保險基本帶有緊急救援功能。 |
跟團出游 ：
跟團出游無疑是一種最簡便的旅游方式，不用擔(dān)心餐飲、住宿和行程，旅行社也會為游客購買旅游保險，但相關(guān)的保險責(zé)任要引起重視。通常，旅行社為降低成本吸引游客，所購買保險的金額都不高，保障內(nèi)容也不多。此時，要問清旅行社所購買保險的具體內(nèi)容，包括保險金額、保障范圍等等。之后，最好咨詢專業(yè)保險代理人，檢查保險是否全面和充足，若不足，則需要個人額外補充。
同樣，選擇跟團出游的朋友們也要根據(jù)出行目的地是境內(nèi)還是境外來對應(yīng)選擇保險產(chǎn)品。
自駕游 ：
自駕游早已成為一種時尚，但與之伴隨的則是交通事故也越來越多。很多人對于給愛車買保險很吝嗇，認為買個交強險應(yīng)付年檢便了事。筆者建議，在自駕游時，無論是人身險還是車險，都不能忽視。
1.交強險保險金額過低，保險責(zé)任包括：(1)被保險機動車在道路交通事故中有責(zé)任的賠償限額為：死亡傷殘賠償限額11萬元人民幣;醫(yī)療費用賠償限額1萬元人民幣;財產(chǎn)損失賠償限額2000元人民幣。(2)被保險機動車在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額為：死亡傷殘賠償限額1.1萬元人民幣;醫(yī)療費用賠償限額1000元人民幣;財產(chǎn)損失賠償限額100元人民幣。
仔細觀察不難發(fā)現(xiàn)，交強險的保險金額并不高，同時，還要看有責(zé)與無責(zé)。如果把他人車撞了，即使自身責(zé)任少，賠償額度也是杯水車薪，剩余的只有自己掏腰包。更何況現(xiàn)在“豪車”那么多，可以說“傷得起，賠不起”。
2.車上人員保險責(zé)任有限。車上人員保險，保險金額一般是一兩萬，應(yīng)對一些小的事故尚可，若事故較大，傷害較重，也只能是杯水車薪。所以，自駕出游，車輛保險最好齊全，第三者責(zé)任險保額也盡量高一些。同時，同行人員要額外購買旅游保險。
目前，保險公司針對旅行設(shè)計的產(chǎn)品種類越來越多，有一些專門為自駕游設(shè)計的套餐可供朋友們選擇。
如何購買旅游保險
第一，根據(jù)具體的出行計劃，需要提前購買。
第二，旅游保險的種類和購買渠道有很多，比如，可以通過保險公司、保險代理機構(gòu)的
代理人購買，也可以通過網(wǎng)絡(luò)在保險公司或保險營銷網(wǎng)站購買，而且手續(xù)都很簡便。筆者建議找專業(yè)的保險代理人購買為宜，因為可以獲得更多的保險服務(wù)支持，如果有理賠，便可以通過代理人的指引準(zhǔn)備好理賠資料，不用為繁瑣的手續(xù)而發(fā)愁。
第三，投保手續(xù)很簡單，通常只需要提供姓名、身份證號碼或護照號、聯(lián)系方式等就可以辦理。通過網(wǎng)絡(luò)辦理時，要保留好電子版保險單，并打印出來備用。
購買旅游保險注意事項 ：
首先，辦理好保險后，最好先將緊急救援電話存入手機，以備急用。有些保險公司會提供緊急救援卡，卡片上有些相關(guān)的服務(wù)信息，因此，卡片要隨身攜帶并保存好。
其次，保險單正本需要妥善保存，可隨身攜帶，也可以只帶復(fù)印件。
第三，如果出險，要及時報案，并根據(jù)服務(wù)人員的提示，保留好原始單據(jù)和相關(guān)資料，以備理賠之用。
第四，未成年人身故保險金額累計不得超過10萬元，因此，購買時應(yīng)注意不要重復(fù)購買，避免資金浪費。
第五，保險產(chǎn)品會有年齡限制，對于老年人購買保險產(chǎn)品，保險費會相對年輕人要高一些。
最后，購買保險時最好先了解一下免責(zé)項目，避免事后起爭議。
旅游保險的理賠
第一，如果在旅途中發(fā)生意外，首先要撥打保險公司的服務(wù)電話報案，除了可以獲得必要的救助，還可以為將來獲得理賠獲得一些指引。對于比較大的醫(yī)療支出，或因自身所帶現(xiàn)金不足，可以申請由救援機構(gòu)墊付費用。
第二，保留好就醫(yī)的原始單據(jù)，如病歷、費用收據(jù)以及相關(guān)的檢查資料。最好的辦法是把相關(guān)的所有資料都先保留好備用。
第三，索賠時需要提供的其他資料，如保險單原件、身份證復(fù)印件、銀行賬戶復(fù)印件。如果是境外出險，還需要提供護照首頁復(fù)印件以及出入境記錄頁復(fù)印件。為未成年人辦理理賠，還需要戶口本復(fù)印件。
總結(jié)：
如今，買保險已經(jīng)不是什么新鮮事，而旅游保險作為一種針對性較強的產(chǎn)品，正逐漸得到廣泛關(guān)注。由于保障周期短，保險費也不高，與出游的費用相比實在不算什么。但保障內(nèi)容很豐富，從傳統(tǒng)的意外傷害以及醫(yī)療責(zé)任，到航班延誤、證件丟失、親屬探訪等等都有相應(yīng)的保障，可以說非常實用。另外，保險計劃的選擇也多種多樣，可以滿足不同消費能力的人群。可以說，旅游保險已逐漸成為外出旅行的必備工具。
