摘自：2013-9-24 中國保險報 作者：周萬清
案例簡介
案例一：賈先生與幾個朋友去壩上草原旅行，夜晚與朋友打麻將，由于過度疲勞，突然覺得胸悶、氣短，甚至出現了抽搐癥狀。而此時周邊也沒有大型醫院，只有一個小衛生室，設施不夠齊全。好在病情不是很嚴重，經過治療，賈先生第2天就康復出院了。賈先生此次住院共計花費1000多元。因為沒有購買商業保險，費用全部自理。試想，如果賈先生花費幾十塊錢買個旅游保險，這些費用就有著落了。
案例二：周女士一家去美國旅游，剛到美國第2天，兒子玩滑板時不小心摔傷，手臂輕微骨裂，去醫院治療花費1500美元。周女士全家事先投保了境外旅行保險，回國后，周女士提交了理賠申請，不到一周，保險公司就辦理好了理賠，及時將保險金轉到周女士賬戶。周女士感慨，真沒想到在美國看病這么貴，還好有這份保險。
案例三：張小姐去德國旅行，出國前辦理了境外旅游保險。外出時不慎崴傷了腳，她當即撥打了緊急救援電話，救護車10分鐘就趕到現場，為張小姐包扎完畢，并送回住處。張小姐此次受傷共計花費300歐元，回國后，她辦理了理賠手續，及時得到了保險公司的賠償。
通過這些案例可以看出，旅游保險不但可以有效解決人們的醫療負擔，更重要的是一旦發生事故，便能得到及時的救助，避免造成更大的損失。若沒有保險，這些費用自己承擔不說，還有一些緊急救援服務我們可能無法享受。下面結合幾種不同的出行方式，給大家做一些相關保險規劃的指引。
根據出行方式選擇保險
自助旅行 ：
自助旅行是多數人喜歡的旅游方式，因為不用被旅行社安排的緊密行程以及購物活動場所等限制，可以完全自由、放松地與家人、朋友們一起享受快樂的旅程。但缺陷是周邊環境不熟悉，容易發生一些意外事故。所以，買份保險顯得尤為重要(相關保險規劃見下表)。
【出游目的地不同 購買保險的策略也不同：】
| 目的地 | 購買策略 |
| 境 內 旅 游 | 1、對于城市游或者一些較有名的景點，買一些簡易境內游產品即可，涵蓋意外傷害和意外傷害醫療這兩個最基本的內容。 2、盡量選擇帶有急性病的醫療保險產品，尤其有老人、兒童或身體較弱的人隨行時。 3、對于一些地處較偏僻的自然景點、高海拔地區，或者需要爬山、長途跋涉等危險性略大的地點，可以買較高保險金額的旅游保險，而且保障也要全面一些。最好要帶有緊急救援責任。 4、有些旅游保險對于高風險運動做除外責任。如果在旅游過程中要參加一些高風險項目，如漂流、登山、探險、賽馬等等，則需要購買有對應保險責任的產品。 5、旅游期間的保障周期，保險費價格從幾元到幾十元不等。如果日常沒買過保險，保額可以選擇高一些。對于每年都堅持買意外險的朋友，或者已經有完善的商業保險，保額則可以適量降低。 |
| 境 外 旅 游 | 1、日、美以及歐洲等發達國家，醫療保險一定要選擇較高的保險金額。這些國家的就醫費用相對我國而言，用“高昂”來形容一點都不過份，且大概是國內的8-10倍左右。即使在國內購買過商業醫療保險（高端醫療產品除外），也需要購買境外旅游險。像7天時間，保費大致在100元至150元之間。 2、相對而言，港澳臺地區和東南亞等一些國家，保險金額可以低一些，保險費也很便宜，通常從幾十元到100元不等。 3、境外旅游保險基本帶有緊急救援功能。 |
跟團出游 ：
跟團出游無疑是一種最簡便的旅游方式，不用擔心餐飲、住宿和行程，旅行社也會為游客購買旅游保險，但相關的保險責任要引起重視。通常，旅行社為降低成本吸引游客，所購買保險的金額都不高，保障內容也不多。此時，要問清旅行社所購買保險的具體內容，包括保險金額、保障范圍等等。之后，最好咨詢專業保險代理人，檢查保險是否全面和充足，若不足，則需要個人額外補充。
同樣，選擇跟團出游的朋友們也要根據出行目的地是境內還是境外來對應選擇保險產品。
自駕游 ：
自駕游早已成為一種時尚，但與之伴隨的則是交通事故也越來越多。很多人對于給愛車買保險很吝嗇，認為買個交強險應付年檢便了事。筆者建議，在自駕游時，無論是人身險還是車險，都不能忽視。
1.交強險保險金額過低，保險責任包括：(1)被保險機動車在道路交通事故中有責任的賠償限額為：死亡傷殘賠償限額11萬元人民幣;醫療費用賠償限額1萬元人民幣;財產損失賠償限額2000元人民幣。(2)被保險機動車在道路交通事故中無責任的賠償限額為：死亡傷殘賠償限額1.1萬元人民幣;醫療費用賠償限額1000元人民幣;財產損失賠償限額100元人民幣。
仔細觀察不難發現，交強險的保險金額并不高，同時，還要看有責與無責。如果把他人車撞了，即使自身責任少，賠償額度也是杯水車薪，剩余的只有自己掏腰包。更何況現在“豪車”那么多，可以說“傷得起，賠不起”。
2.車上人員保險責任有限。車上人員保險，保險金額一般是一兩萬，應對一些小的事故尚可，若事故較大，傷害較重，也只能是杯水車薪。所以，自駕出游，車輛保險最好齊全，第三者責任險保額也盡量高一些。同時，同行人員要額外購買旅游保險。
目前，保險公司針對旅行設計的產品種類越來越多，有一些專門為自駕游設計的套餐可供朋友們選擇。
如何購買旅游保險
第一，根據具體的出行計劃，需要提前購買。
第二，旅游保險的種類和購買渠道有很多，比如，可以通過保險公司、保險代理機構的
代理人購買，也可以通過網絡在保險公司或保險營銷網站購買，而且手續都很簡便。筆者建議找專業的保險代理人購買為宜，因為可以獲得更多的保險服務支持，如果有理賠，便可以通過代理人的指引準備好理賠資料，不用為繁瑣的手續而發愁。
第三，投保手續很簡單，通常只需要提供姓名、身份證號碼或護照號、聯系方式等就可以辦理。通過網絡辦理時，要保留好電子版保險單，并打印出來備用。
購買旅游保險注意事項 ：
首先，辦理好保險后，最好先將緊急救援電話存入手機，以備急用。有些保險公司會提供緊急救援卡，卡片上有些相關的服務信息，因此，卡片要隨身攜帶并保存好。
其次，保險單正本需要妥善保存，可隨身攜帶，也可以只帶復印件。
第三，如果出險，要及時報案，并根據服務人員的提示，保留好原始單據和相關資料，以備理賠之用。
第四，未成年人身故保險金額累計不得超過10萬元，因此，購買時應注意不要重復購買，避免資金浪費。
第五，保險產品會有年齡限制，對于老年人購買保險產品，保險費會相對年輕人要高一些。
最后，購買保險時最好先了解一下免責項目，避免事后起爭議。
旅游保險的理賠
第一，如果在旅途中發生意外，首先要撥打保險公司的服務電話報案，除了可以獲得必要的救助，還可以為將來獲得理賠獲得一些指引。對于比較大的醫療支出，或因自身所帶現金不足，可以申請由救援機構墊付費用。
第二，保留好就醫的原始單據，如病歷、費用收據以及相關的檢查資料。最好的辦法是把相關的所有資料都先保留好備用。
第三，索賠時需要提供的其他資料，如保險單原件、身份證復印件、銀行賬戶復印件。如果是境外出險，還需要提供護照首頁復印件以及出入境記錄頁復印件。為未成年人辦理理賠，還需要戶口本復印件。
總結：
如今，買保險已經不是什么新鮮事，而旅游保險作為一種針對性較強的產品，正逐漸得到廣泛關注。由于保障周期短，保險費也不高，與出游的費用相比實在不算什么。但保障內容很豐富，從傳統的意外傷害以及醫療責任，到航班延誤、證件丟失、親屬探訪等等都有相應的保障，可以說非常實用。另外，保險計劃的選擇也多種多樣，可以滿足不同消費能力的人群。可以說，旅游保險已逐漸成為外出旅行的必備工具。
