被保險(xiǎn)人身故保險(xiǎn)金在沒有明確受益人的情況下，其身故保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)按照遺產(chǎn)處理。根據(jù)《繼承法》規(guī)定，由法定的繼承人領(lǐng)取，且遵循繼承人的順序原則。這就要求保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)處理時(shí)，要依照法律規(guī)定，根據(jù)受益人的受益比例給付身故保險(xiǎn)金，以避免當(dāng)事人的法律糾紛。

2012年6月的一天，被保險(xiǎn)人余先生不幸猝死，按照保險(xiǎn)合同條款約定，受益人可以獲得14萬元的身故保險(xiǎn)金。余先生的父母、妻子以及兒子都是第一順序受益人，然而，其父母和妻子對(duì)身故保險(xiǎn)金的分配數(shù)額各持己見，互不讓步，就因?yàn)檫@一筆身故保險(xiǎn)金的處分問題，給原本很和睦的家庭蒙上了一層陰影。最后保險(xiǎn)公司按照法院調(diào)解的分配比例，給余先生的父母和妻子保險(xiǎn)金各7萬元，當(dāng)事人對(duì)于保險(xiǎn)公司的處理表示滿意。

類似余先生的情況不在少數(shù)，為了避免民事糾紛和訴訟，保險(xiǎn)公司按照有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，根據(jù)受益人自行決定或法律調(diào)解的受益比例分別給付保險(xiǎn)金，不失是一個(gè)好辦法，但是如果處理不好身故保險(xiǎn)金的分配問題，就會(huì)引起法律糾紛。舉例為證，古田縣城西街道的楊女士因溺水死亡，其生前曾投保了一份保險(xiǎn)，按照該保險(xiǎn)合同約定，楊女士意外傷害事故死亡，受益人可以獲得79725元身故保險(xiǎn)金。由于楊女士未指定身故保險(xiǎn)金的受益人，只能按照遺產(chǎn)處理。按照《繼承法》規(guī)定，楊女士的父親、母親、丈夫和女兒都是法定的第一順序繼承人。對(duì)于如何分配這筆遺產(chǎn)，其父母提出處理意見，他們認(rèn)為，女兒和女婿張某已分居多年，實(shí)際上是名存實(shí)亡的夫妻，而且也沒有盡到撫養(yǎng)女兒的責(zé)任，所以，張某不能獲得這筆遺產(chǎn)。張某對(duì)此不服，他認(rèn)為，自己和楊某是合法夫妻，這份保險(xiǎn)合同也是他們夫妻關(guān)系存續(xù)期間的共同財(cái)產(chǎn)，他怎么沒有遺產(chǎn)的繼承權(quán)？他要求保險(xiǎn)公司給付屬于他和女兒的那一份保險(xiǎn)金。但是，保險(xiǎn)公司受理人員則表示，按照公司實(shí)務(wù)操作規(guī)定，不能接受分別給付保險(xiǎn)金的意見，但可以由受益人自行確定分配比例，并將保險(xiǎn)金匯到受益人共同指定的賬戶給付保險(xiǎn)金。受益人為了盡快拿到這一筆保險(xiǎn)金，楊女士的父母親和丈夫張某，同意先把保險(xiǎn)金匯到母親彭某的銀行賬戶上，然后再按比例分配，他們都在委托保險(xiǎn)公司處理的授權(quán)書上簽字認(rèn)可。但是，問題并沒有得到圓滿解決，當(dāng)母親彭某收到保險(xiǎn)金后，又翻臉不認(rèn)賬了。她認(rèn)為，女兒的身故保險(xiǎn)金只能歸他們和外甥女所有，拒絕付給張某事先約定的19931元保險(xiǎn)金。因此當(dāng)事人雙方又來到保險(xiǎn)公司要求調(diào)解，此時(shí)保險(xiǎn)公司只能是愛莫能助了。至此，他們也只能通過法律程序求得最終解決，這無疑會(huì)給他們帶來不少的煩惱。

從服務(wù)客戶的角度來說，保險(xiǎn)公司有責(zé)任有義務(wù)處理好被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)問題，這也是對(duì)保險(xiǎn)合同持有者的承諾。筆者認(rèn)為保險(xiǎn)公司在處理?xiàng)钆可砉时ｋU(xiǎn)金的問題上有不妥之處，至少可以說是服務(wù)不到位。業(yè)務(wù)人員強(qiáng)調(diào)這是公司的規(guī)定，保險(xiǎn)金只能匯到由他們自行確定的受益人銀行賬戶上，這也是為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。但是，我們是否應(yīng)當(dāng)考慮到這會(huì)給受益人帶來多少麻煩？明知他們?cè)谔幏诌z產(chǎn)問題上發(fā)生了利益糾紛，就應(yīng)當(dāng)按照法律規(guī)定當(dāng)好裁判。即按照他們協(xié)議的分配比例，分別給付身故保險(xiǎn)金，這并沒有不妥之處，也沒有風(fēng)險(xiǎn)可言，還可以有效地避免民事糾紛。

被保險(xiǎn)人身故保險(xiǎn)金處分出現(xiàn)糾紛的事并不少見，這就告訴我們，在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，不要忌諱涉及身故保險(xiǎn)金的問題，也不要簡單地填寫為“法定”，因?yàn)檫@會(huì)給身故保險(xiǎn)金的處分帶來很多麻煩。對(duì)于被保險(xiǎn)人身故保險(xiǎn)金受益人的確定，一定要持慎重的態(tài)度，當(dāng)投保人或被保險(xiǎn)人家庭成員發(fā)生變化時(shí)，應(yīng)該及時(shí)補(bǔ)充或更改受益人，這就可以避免許多不必要的麻煩。