被保險人身故保險金在沒有明確受益人的情況下，其身故保險金應當按照遺產處理。根據《繼承法》規定，由法定的繼承人領取，且遵循繼承人的順序原則。這就要求保險公司在業務處理時，要依照法律規定，根據受益人的受益比例給付身故保險金，以避免當事人的法律糾紛。

2012年6月的一天，被保險人余先生不幸猝死，按照保險合同條款約定，受益人可以獲得14萬元的身故保險金。余先生的父母、妻子以及兒子都是第一順序受益人，然而，其父母和妻子對身故保險金的分配數額各持己見，互不讓步，就因為這一筆身故保險金的處分問題，給原本很和睦的家庭蒙上了一層陰影。最后保險公司按照法院調解的分配比例，給余先生的父母和妻子保險金各7萬元，當事人對于保險公司的處理表示滿意。

類似余先生的情況不在少數，為了避免民事糾紛和訴訟，保險公司按照有關法律法規規定，根據受益人自行決定或法律調解的受益比例分別給付保險金，不失是一個好辦法，但是如果處理不好身故保險金的分配問題，就會引起法律糾紛。舉例為證，古田縣城西街道的楊女士因溺水死亡，其生前曾投保了一份保險，按照該保險合同約定，楊女士意外傷害事故死亡，受益人可以獲得79725元身故保險金。由于楊女士未指定身故保險金的受益人，只能按照遺產處理。按照《繼承法》規定，楊女士的父親、母親、丈夫和女兒都是法定的第一順序繼承人。對于如何分配這筆遺產，其父母提出處理意見，他們認為，女兒和女婿張某已分居多年，實際上是名存實亡的夫妻，而且也沒有盡到撫養女兒的責任，所以，張某不能獲得這筆遺產。張某對此不服，他認為，自己和楊某是合法夫妻，這份保險合同也是他們夫妻關系存續期間的共同財產，他怎么沒有遺產的繼承權？他要求保險公司給付屬于他和女兒的那一份保險金。但是，保險公司受理人員則表示，按照公司實務操作規定，不能接受分別給付保險金的意見，但可以由受益人自行確定分配比例，并將保險金匯到受益人共同指定的賬戶給付保險金。受益人為了盡快拿到這一筆保險金，楊女士的父母親和丈夫張某，同意先把保險金匯到母親彭某的銀行賬戶上，然后再按比例分配，他們都在委托保險公司處理的授權書上簽字認可。但是，問題并沒有得到圓滿解決，當母親彭某收到保險金后，又翻臉不認賬了。她認為，女兒的身故保險金只能歸他們和外甥女所有，拒絕付給張某事先約定的19931元保險金。因此當事人雙方又來到保險公司要求調解，此時保險公司只能是愛莫能助了。至此，他們也只能通過法律程序求得最終解決，這無疑會給他們帶來不少的煩惱。

從服務客戶的角度來說，保險公司有責任有義務處理好被保險人的遺產問題，這也是對保險合同持有者的承諾。筆者認為保險公司在處理楊女士身故保險金的問題上有不妥之處，至少可以說是服務不到位。業務人員強調這是公司的規定，保險金只能匯到由他們自行確定的受益人銀行賬戶上，這也是為了規避風險。但是，我們是否應當考慮到這會給受益人帶來多少麻煩？明知他們在處分遺產問題上發生了利益糾紛，就應當按照法律規定當好裁判。即按照他們協議的分配比例，分別給付身故保險金，這并沒有不妥之處，也沒有風險可言，還可以有效地避免民事糾紛。

被保險人身故保險金處分出現糾紛的事并不少見，這就告訴我們，在簽訂保險合同時，不要忌諱涉及身故保險金的問題，也不要簡單地填寫為“法定”，因為這會給身故保險金的處分帶來很多麻煩。對于被保險人身故保險金受益人的確定，一定要持慎重的態度，當投保人或被保險人家庭成員發生變化時，應該及時補充或更改受益人，這就可以避免許多不必要的麻煩。