□周小強(qiáng)

案例：

張某以自己為被保險(xiǎn)人向甲保險(xiǎn)公司投保××××終身壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同約定，被保險(xiǎn)人因意外傷害或于本合同生效之日起一年后因疾病身故或身體全殘，身故或身體全殘保險(xiǎn)金為基本保險(xiǎn)金額與累計(jì)紅利保險(xiǎn)金額二者之和，保險(xiǎn)合同未指定受益人。2014年12月25日，張某外出時(shí)因交通事故死亡。張某死亡后，其妻子持有保險(xiǎn)單等資料向甲公司提出索賠，甲公司核定應(yīng)支付的保險(xiǎn)金為233200元。在甲公司尚未支付賠款前，張某父親來到甲公司，要求甲公司將保險(xiǎn)金一部分支付給自己，理由是張某妻子年輕且孩子尚小，張某父親擔(dān)心張某妻子拿到保險(xiǎn)金后不撫養(yǎng)小孩而再次出嫁。

問題：

甲公司可以向張某妻子全額支付保險(xiǎn)金嗎？

分析：

一、《保險(xiǎn)法》以及《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋（三）》（以下簡稱《保險(xiǎn)法解釋三》）相關(guān)規(guī)定

（一）保險(xiǎn)法規(guī)定在具體操作中存在現(xiàn)實(shí)困難

《保險(xiǎn)法》第四十二條 被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照《中華人民共和國繼承法》的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：（1）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；（2）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；（3）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。

受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第四十二條規(guī)定，被保險(xiǎn)人死亡后沒有指定受益人的情況下，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照《中華人民共和國繼承法》的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。保險(xiǎn)人要依照《繼承法》規(guī)定履行給付義務(wù)，至少需要開展如下工作：（1）確認(rèn)繼承人的范圍。（2）確認(rèn)繼承人的繼承順序。（3）確認(rèn)同一繼承順序的各個(gè)繼承人的繼承份額。這樣一是加重了保險(xiǎn)人的責(zé)任，二是保險(xiǎn)人未必有確認(rèn)繼承人的能力。這樣的結(jié)果是直接影響這類案件理賠效率，客觀上導(dǎo)致了“理賠難”。而保險(xiǎn)人為了避免保險(xiǎn)金在各個(gè)繼承人之間的分配產(chǎn)生法律問題，往往要求被保險(xiǎn)人的繼承人做公證，同時(shí)要求所有繼承人同意由一個(gè)繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)人這樣要求的初衷可以理解，但要求被保險(xiǎn)人的繼承人做公證一是無法律依據(jù)，二是要求所有繼承人同意由一個(gè)繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金，在繼承人中未必能夠達(dá)成一致。

（二）《保險(xiǎn)法解釋三》支持保險(xiǎn)公司向持有保單的被保險(xiǎn)人的繼承人支付保險(xiǎn)金

《保險(xiǎn)法解釋三》第十四條 保險(xiǎn)金根據(jù)保險(xiǎn)法第四十二條規(guī)定作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，被保險(xiǎn)人的繼承人要求保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)人以其已向持有保險(xiǎn)單的被保險(xiǎn)人的其他繼承人給付保險(xiǎn)金為由抗辯的，人民法院應(yīng)予支持。

根據(jù)該條規(guī)定，在保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)的情況下，只要持有保險(xiǎn)單的被保險(xiǎn)人的繼承人向保險(xiǎn)人要求給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)人僅需核定該繼承人的身份，即可向其全額給付保險(xiǎn)金。如此保險(xiǎn)人無須（1）確認(rèn)繼承人的范圍、（2）確認(rèn)繼承人的繼承順序、（3）確認(rèn)同一繼承順序的各個(gè)繼承人的繼承份額。至于保險(xiǎn)金在全部繼承人之間如何分配，保險(xiǎn)人可以在所不顧。

《保險(xiǎn)法解釋三》這樣規(guī)定的理由分析：

1.保險(xiǎn)公司無需對被保險(xiǎn)人有多少繼承人進(jìn)行審查。

被保險(xiǎn)人的繼承人要求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金依據(jù)的是保險(xiǎn)合同，繼承人要求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金的法律關(guān)系為保險(xiǎn)合同關(guān)系而非遺產(chǎn)繼承關(guān)系。而保險(xiǎn)合同關(guān)系處理的是投保人、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間的關(guān)系，遺產(chǎn)繼承關(guān)系處理的是繼承人之間的關(guān)系。所以保險(xiǎn)公司無須對被保險(xiǎn)人有多少繼承人進(jìn)行審查。

2.有利于提高理賠時(shí)效。

《保險(xiǎn)法》第二十三條 保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；對屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或 者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。

保險(xiǎn)人未及時(shí)履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失。

《保險(xiǎn)法》第二十五條 保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險(xiǎn)人最終確定賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。

從上述規(guī)定看，《保險(xiǎn)法》對于理賠時(shí)效的規(guī)定非常明確。僅僅核定持有保險(xiǎn)單的被保險(xiǎn)人繼承人身份后向其全額支付保險(xiǎn)金，無須（1）確認(rèn)繼承人的范圍、（2）確認(rèn)繼承人的繼承順序、（3）確認(rèn)同一繼承順序的各個(gè)繼承人的繼承份額。對于高效理賠顯然是非常有益的。

3.這樣做并未侵犯其他繼承人的權(quán)益。

（1）領(lǐng)取賠款的繼承人，就自己份額之外的保險(xiǎn)金，僅僅負(fù)有保管義務(wù)，僅僅是遺產(chǎn)保管人的角色。

（2）未取得賠款的繼承人可以向遺產(chǎn)保管人主張權(quán)利。

持有保單的繼承人領(lǐng)取全部賠款后，未取得賠款的繼承人可向取得賠款的繼承人主張權(quán)利，取得賠款的繼承人對于自己份額之外的保險(xiǎn)金，應(yīng)當(dāng)向未取得賠款的繼承人予以返還。

二、本案中，甲公司可以向張某妻子全額支付保險(xiǎn)金

本案中，張某的妻子持有保險(xiǎn)單并提供了結(jié)婚證以證明其繼承人身份，所以甲公司可以向張某妻子支付全部保險(xiǎn)金233200元。至于張某的父親，在張某妻子領(lǐng)取全部保險(xiǎn)金后，可以就其應(yīng)得份額向張某妻子主張權(quán)利。 

摘自2016年3月15日《中國保險(xiǎn)報(bào)》