花甲老人誤買年金產品

　　老年人一直是遭遇保險銷售誤導的高危人群，江蘇的翟女士近日向記者訴說了她的父母被營銷人員誤導購買了不適合自己的保險產品的經歷。2013年10月底，江蘇翟女士母親接到了一個自稱是泰康人壽工作人員的王某(化名)的電話，見面后，王某向翟女士父母推薦一份保險產品。翟女士告訴記者，據王某介紹，泰康人壽有一款僅針對老客戶的產品，收益比同期銀行存款利息要高，并且沒有風險。王某在紙上向翟女士父母演示收益情況，使翟女士的父母認為，投保的錢和在銀行存錢一樣，是到期是可以取出來的，而且利息比銀行同期存款利息高。于是，翟女士父母同意了購買10年期的泰康財富人生C款終身年金保險(分紅型)，翟女士父親是投保人，翟女士是被保險人。

　　根據《人身保險銷售誤導行為認定指引》規定，人身保險公司、保險代理機構以及辦理保險銷售業務的人員，在人身保險業務活動中，不得有下列欺騙行為：夸大保險責任或者保險產品收益；以銀行理財產品、銀行存款、證券投資基金份額等其他金融產品的名義宣傳銷售保險產品。翟女士認為，王某的介紹以銀行存款的利息做比較，已經對她的父母造成了誤導，使她的父母一直認為他們購買的是一份10年期的比銀行同期存款利息略高的產品。而《經濟參考報》記者查閱泰康財富人生C款終身年金保險(分紅型)介紹發現，這款產品的保險期間為終身。

　　根據保監會《關于規范人身保險經營行為有關問題的通知》，在正式簽發保單前，必須向投保人出示退保說明和保單前三年度退保金額，并逐一說明。保險公司必須在投保書中加印“投保人、被保險人聲明”，聲明投保人、被保險人在決定投保之前已經認真閱讀并理解了包括簽名要求、前三年度退保金額、猶豫期和保險條款的各項內容。

　　猶豫期內“不猶豫”

　　如果擔心保險銷售人員在產品介紹時有隱瞞或者誤導傾向，保險公司對保單進行電話回訪是消費者進一步了解保單內容的機會，不過，在實際操作中，這一步驟可能因為各種原因被“走過場”。翟女士對記者表示，王某告知她父親，簽完合同以后會有回訪電話，但只是例行的電話，到時候照她所說的回答即可。對于這點，其實《人身保險業務基本服務規定》中早已明確，保險公司對保險新單業務進行回訪時，應確認投保人是否已經閱讀并理解產品說明書和投保提示的內容，是否知悉保險責任、責任免除和保險期間以及退保可能受到的損失。

　　此外，猶豫期內，消費者也享有退保權利。按照相關規定，對于交費期在一年以上的人身保險產品，投保人在書面簽收保險合同之日起享有至少10日的猶豫期。猶豫期內，可無條件解除保險合同(一般扣除不超過10元的工本費，投資連結保險還可能需扣除資產管理費)。發現保單存疑后，翟女士致電王某，提出疑義并表示想要退保。“但王某建議我，可以先交一年看收益，再考慮第二年繳納與否。”翟女士稱，王某提到了“兩年猶豫期，后續不交不承擔責任”的承諾。

　　此后，翟女士與泰康人壽保險南通中心支公司進行交涉。銀行保險業務部的經理接待了翟小姐，稱“兩年猶豫期不可能，是業務員的口誤”。事實上，為了保護老年人權益，廣東、山東和江蘇等地保監局規定，如果投保人是男60、女55歲的老年人，則猶豫期從10天延至30天。翟女士告訴記者，她向業務員說明退保意愿時沒有超過30日。

　　截止記者發稿，翟女士表示，經過交涉，泰康人壽已經承諾將全額退回翟女士父母所交保費。

　　保監會：加強特殊群體利益保護

　　違規銷售屢禁不止，如何加強對保險銷售從業人員的管理，保護投保人、被保險人、尤其是對于特殊群體的合法權益，一直是監管層關注的問題。根據保監會日前下發的《關于規范銀郵保險代理渠道銷售行為有關問題的通知征求意見稿》(以下簡稱《意見稿》)，為了進一步減少銷售誤導，《意見稿》對銷售對象的年齡做出明確的規定，不得向70歲以上老年人推薦任何保險產品，不得向60-70歲年齡段的老年人推薦期繳型產品。

　　值得一提的是，《意見稿》還規定期繳產品年繳保費原則上不超過客戶年收入的20%，躉繳產品保費原則上不得超過客戶的年收入。此外，還規定對農村和城鎮低收入居民，原則上不能銷售分紅型、萬能型、投資連接型、變額型人身保險產品，而應以保單利益確定的普通型保險產品為主。而翟女士表示，她父母今年均已60多歲，兩人的年收入加起來差不多2萬，現在一年要交2萬保費，“算下來要存幾十年還不知道能不能拿到利息。”

　　明亞保險經紀人李彥鵬提醒投資者，盲目退保成本很高，因此，不論是在銀行，還是在保險公司，簽約購買產品之前，一定要詳細閱讀產品條款。良好的契約精神，是以不變應萬變的最有效措施。此外，勿混淆交費期限與保險期間，當投保人以期交方式支付保險費時，應注意交費期限與保險期間是否一致。依照合同約定，如投保人在保險期間屆滿前解除合同，可能會產生損失。如果投保后與保險公司發生糾紛，消費者首先可與保險公司協商和解；如果不能解決問題，還可請消委會調解，也可提請仲裁機構仲裁，必要時向人民法院提起訴訟。還有，消費者要記牢投訴維權熱線，如果認為銷售人員未盡說明義務影響自身權益，可以撥打中國保監會保險消費者投訴維權熱線(12378)進行投訴登記。(編輯：芒果)