編者按：10月16日，螞蟻金服聯(lián)手信美人壽推出重大疾病保障產(chǎn)品“相互保”，截至發(fā)稿前，從信美人壽處獲悉，已有757萬人加入。由于其形式新穎且免費(fèi)加入，重癥保障額度也較高，一經(jīng)上線即引起廣泛關(guān)注和熱議。各方爭論不一，有觀點(diǎn)認(rèn)為“相互保”動(dòng)了傳統(tǒng)保險(xiǎn)的“蛋糕”，有觀點(diǎn)認(rèn)為會(huì)對(duì)于目前存在的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)造成沖擊。暫且不論影響大小，可以肯定的是，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日益發(fā)達(dá)和消費(fèi)者支付習(xí)慣的改變，相互保險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新模式為傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)注入了活力，同時(shí)也推動(dòng)了整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的創(chuàng)新步伐。

王朝暉

10月16日，螞蟻保險(xiǎn)聯(lián)手信美人壽相互保險(xiǎn)社通過支付寶螞蟻保險(xiǎn)平臺(tái)向螞蟻會(huì)員推出了一款重大疾病保障產(chǎn)品——螞蟻相互保（以下簡稱“相互保”）。由于其形式新穎且免費(fèi)加入，重癥保障額度也較高，一經(jīng)上線即引起保險(xiǎn)市場、媒體和公眾的廣泛關(guān)注和熱議。

根據(jù)《相互保規(guī)則》，“相互保”是將“具有相同風(fēng)險(xiǎn)保障需求的螞蟻會(huì)員團(tuán)結(jié)在一起，以共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的方式為會(huì)員提供健康保障的互助共濟(jì)機(jī)制”。該產(chǎn)品規(guī)定，18周歲以上未滿59周歲、芝麻分650分以上的螞蟻會(huì)員無需交費(fèi)，即可申請(qǐng)加入該保障計(jì)劃，獲得包括惡性腫瘤在內(nèi)的100種大病保障，獲準(zhǔn)加入的成員還可以再為自己的未成年子女申請(qǐng)加入。加入的成員即為被保險(xiǎn)人，所獲保障額度以年齡劃段區(qū)分：不滿40周歲的為30萬元，40周歲到59周歲的為10萬元。被保險(xiǎn)人一旦罹患約定疾病，由所有加入相互保的成員共同分?jǐn)偹柚Ц兜谋Ｕ辖鸺坝纱水a(chǎn)生的管理費(fèi)。

可見，“相互保”是一款采取事后分?jǐn)傊频谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，事實(shí)上也是我國第一款真正意義上的壽險(xiǎn)相互保險(xiǎn)產(chǎn)品。

我國相互保險(xiǎn)的發(fā)展概況

從全球保險(xiǎn)發(fā)展過程來看，相互保險(xiǎn)不僅不是新興事物，而且有著悠久的發(fā)展歷史，相互保險(xiǎn)公司也是國際上主流的保險(xiǎn)組織形式之一。2015年底，美國作為全球最大的保險(xiǎn)市場，相互保險(xiǎn)在其國內(nèi)的市場份額高達(dá)37.7%。

我國的相互保險(xiǎn)發(fā)展較晚，雖然內(nèi)地第一家相互制保險(xiǎn)公司——陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司2005年1月即已成立，但直到2015年1月保監(jiān)會(huì)發(fā)布《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，相互保險(xiǎn)才有了相應(yīng)的規(guī)范性文件。根據(jù)該辦法，相互保險(xiǎn)是指“具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的單位或個(gè)人，通過訂立合同成為會(huì)員，并繳納保費(fèi)形成互助基金，由該基金對(duì)合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)”；相互保險(xiǎn)組織則是指“在平等自愿、民主管理的基礎(chǔ)上，由全體會(huì)員持有并以互助合作方式為會(huì)員提供保險(xiǎn)服務(wù)的組織”。

2017年，我國又成立了三家相互制保險(xiǎn)組織：眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社、匯友財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社、信美人壽相互保險(xiǎn)社，其中信美相互是目前唯一的相互制人壽保險(xiǎn)組織。最近，銀保監(jiān)會(huì)還批復(fù)同意了約70年歷史的法國教育健康相互保險(xiǎn)公司在北京設(shè)立代表處，顯示出外國相互公司對(duì)我國市場的興趣。

一般而言，相互保險(xiǎn)不以盈利為目標(biāo)，旨在為成員提供較低成本的保障。

“相互保”與互助平臺(tái)及商業(yè)保險(xiǎn)有何區(qū)別

“相互保”采用相互保險(xiǎn)的形式提供重大疾病保障，其在銀保監(jiān)會(huì)備案的產(chǎn)品名稱是“相互保團(tuán)體重癥疾病保險(xiǎn)”，與此前已有的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)實(shí)施的大病互助計(jì)劃相比，二者在形式和管理流程上類同，但“相互保”是“名正言順”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，基本運(yùn)營條件要滿足保險(xiǎn)監(jiān)管的要求，被保險(xiǎn)人的利益和資金安全能夠得到更明確切實(shí)的保障。

“相互保”與商業(yè)健康保險(xiǎn)中的重大疾病保險(xiǎn)相比，二者均采用給付性合同的形式，為被保險(xiǎn)人提供較高保額的重疾保障，投保時(shí)需要進(jìn)行健康告知，有等待期的要求，但“相互保”又具有不同于商業(yè)健康險(xiǎn)的特點(diǎn)，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

第一，事后分?jǐn)傊葡啾阮A(yù)付保費(fèi)制，分?jǐn)偝杀静淮_定。

目前，符合條件的螞蟻會(huì)員可以免費(fèi)加入“相互保”，加入之后如果自身患病可一次性領(lǐng)取保障金，如果遇到其他成員患病產(chǎn)生賠付時(shí)，就需要參與費(fèi)用分?jǐn)偂！跋嗷ケ！睂儆谑潞蠓謹(jǐn)傊疲^“零元加入”并不等于零成本獲得保障，而且具體的分?jǐn)倲?shù)額事先無法確定，取決于一定時(shí)期內(nèi)患病成員的數(shù)量。成員總數(shù)一定時(shí)，患病者越多，每個(gè)成員分?jǐn)偟臄?shù)額也就越多；而商業(yè)保險(xiǎn)采取的是預(yù)付保費(fèi)制，投保人在保險(xiǎn)合同成立時(shí)就要支付保費(fèi)，數(shù)額也是確定的，在整個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi)費(fèi)率不會(huì)發(fā)生變化。

第二，分?jǐn)偨痤~不受年齡直接影響，但不等于廉價(jià)。

商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)會(huì)隨著被保險(xiǎn)人年齡增長而提高，年齡越大，患病風(fēng)險(xiǎn)越高，投保時(shí)的費(fèi)率越高。而“相互保”成員只有保障額度與投保時(shí)的年齡有關(guān)，參與分?jǐn)倳r(shí)則不受年齡的直接影響，每個(gè)成員的分?jǐn)偨痤~都相等。事實(shí)上，相對(duì)于患病風(fēng)險(xiǎn)，年輕者分?jǐn)傤~度較之商業(yè)保險(xiǎn)可能更高，年長者分?jǐn)傤~度反倒可能更低，較低風(fēng)險(xiǎn)的成員加入“相互保”可能比參加同等條件的商業(yè)健康保險(xiǎn)承擔(dān)相對(duì)更多的分?jǐn)傎M(fèi)用。因此，從保費(fèi)分?jǐn)倲?shù)額多少來看，“相互保”對(duì)年長者更友好。

第三，客戶規(guī)模的影響因素與商業(yè)保險(xiǎn)公司不同。

對(duì)“相互保”成員而言，一定期限內(nèi)分?jǐn)傎M(fèi)用的金額如果超過自己的經(jīng)濟(jì)承受能力或者心理承受能力，就有可能中途退出保障計(jì)劃，從而導(dǎo)致其他成員后續(xù)分?jǐn)傤~的增加，甚至導(dǎo)致整個(gè)保障計(jì)劃的終止；商業(yè)保險(xiǎn)公司雖然也面臨客戶中途退保的壓力，但因保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是事先確定而且是在每個(gè)保單年度預(yù)收的，除非特殊影響因素出現(xiàn)，保險(xiǎn)期間內(nèi)客戶數(shù)量大起大落的風(fēng)險(xiǎn)較小，經(jīng)營規(guī)模更為穩(wěn)定。

第四，管理透明度高，管理費(fèi)用更低。

商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)費(fèi)率是由賠款數(shù)額和經(jīng)營管理費(fèi)用共同決定的，但二者占保費(fèi)總額的比例不確定，一般也不必向投保方告知；“相互保”成員的分?jǐn)傎M(fèi)用（相當(dāng)于商業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)）也包括保障金和管理費(fèi)，但“相互保”將管理費(fèi)設(shè)定為每期保障金的10%，無保障金發(fā)生則不收取管理費(fèi)，從這點(diǎn)看，相互保的管理費(fèi)率要明顯低于商業(yè)保險(xiǎn)。而且由于只有發(fā)生賠付才能提取管理費(fèi)，即便是從自身利益考慮，保險(xiǎn)人也甚少惜賠的可能性；商業(yè)保險(xiǎn)公司出于自身利益的追求，則難免會(huì)出現(xiàn)惜賠少賠的情形。相互保規(guī)則約定，每月有兩次公示和分?jǐn)偅诠救諏?duì)擬賠付案件給予公示并接受異議申訴，公示無異議的則進(jìn)入賠付環(huán)節(jié)，這種管理流程相較于商業(yè)保險(xiǎn)更為公開透明。

第五，保障計(jì)劃有中途終止的風(fēng)險(xiǎn)。

商業(yè)重疾險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人一旦發(fā)生合同約定的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人即必須支付約定金額的保險(xiǎn)金。也就是說，只要符合給付條件的保險(xiǎn)事故發(fā)生，被保險(xiǎn)人一方必然能領(lǐng)到保險(xiǎn)金；“相互保”雖然向被保險(xiǎn)人約定了明確的保障金額，但《相互保規(guī)則》也規(guī)定：若“運(yùn)行3個(gè)月以后成員數(shù)少于330萬”，或“出現(xiàn)不可抗力及政策因素導(dǎo)致相互保無法存續(xù)”，保險(xiǎn)人有權(quán)終止“相互保”，這使得被保險(xiǎn)人面臨罹患重疾后因項(xiàng)目終止而無法獲得保障的風(fēng)險(xiǎn)。

相互保險(xiǎn)前景可期

與傳統(tǒng)相互保險(xiǎn)的經(jīng)營模式相比，“相互保”出于相互保險(xiǎn)的性質(zhì)，更為強(qiáng)調(diào)“互助共濟(jì)”，也更能體現(xiàn)“人人為我，我為人人”的保險(xiǎn)傳統(tǒng)理念。據(jù)悉，為了保障運(yùn)營過程透明公正，除了遵守法律法規(guī)進(jìn)行信息披露，“相互保”還設(shè)立公示制度，接受全體成員監(jiān)督；引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，保障信息不可篡改；同時(shí)螞蟻金服憑借多年反欺詐的積累和信用體系建設(shè)，將芝麻分和內(nèi)部風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)庫與“相互保”結(jié)合，防止逆選擇和有組織欺詐行為；區(qū)塊鏈平臺(tái)、案件公示、“賠審團(tuán)”等機(jī)制的建立，也有利于借助公眾力量監(jiān)督欺詐行為。

經(jīng)過30多年的發(fā)展，我國保險(xiǎn)市場規(guī)模已居世界第二位，保險(xiǎn)產(chǎn)品種類也日益增多，令人目不暇接，但與保險(xiǎn)消費(fèi)者的需求相比，真正從客戶利益考慮、切實(shí)滿足客戶風(fēng)險(xiǎn)保障需求的好產(chǎn)品還是太少，相互保作為一款頗具創(chuàng)新因素的相互保險(xiǎn)產(chǎn)品，可謂“相互保險(xiǎn)”這棵老樹在互聯(lián)網(wǎng)以及相關(guān)科技迅速發(fā)展的大背景下結(jié)出的新果實(shí)，雖然不夠完美，卻豐富了保險(xiǎn)市場的產(chǎn)品類別，也滿載著市場和消費(fèi)者的期待。至于具體運(yùn)營過程中是否真能實(shí)現(xiàn)管理層所言——“讓用戶以最低的成本享受到更好的保障”，還有待觀察，并需要用被保險(xiǎn)人實(shí)際的分?jǐn)倲?shù)據(jù)來說話。當(dāng)然，相互保險(xiǎn)從規(guī)模到管理都有著自身的局限性，不可能取代商業(yè)保險(xiǎn)，但對(duì)于消費(fèi)者而言，更多的選擇不是壞事。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)的日漸發(fā)達(dá)、大數(shù)據(jù)的深化應(yīng)用、消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣的改變和保險(xiǎn)意識(shí)的提升、保險(xiǎn)理念的普及，使相互保險(xiǎn)的獲客成本較之于傳統(tǒng)保險(xiǎn)推廣渠道有了大幅度降低。利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，也使相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能夠深耕細(xì)作，提高風(fēng)險(xiǎn)控制和管理水平，降低管理費(fèi)用，相互保險(xiǎn)有了重?zé)ㄉ鷻C(jī)的技術(shù)基礎(chǔ)和現(xiàn)實(shí)條件。相信在不久的將來，相互保險(xiǎn)定會(huì)有快速的進(jìn)步和發(fā)展。

（作者單位：山西財(cái)經(jīng)大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院）