什么叫高瞻遠矚，什么叫睿智深邃？面對新型的技術，退休的周延禮在12月5日參加以“防范金融風險 維護金融安全”為主題的2018年北京金融安全論壇時，發表現最新“保險科技說”，提出了六大預言，三大機遇，四大挑戰，成為目前最新最深的保險科技論文。

在這一論壇上，全國政協委員、原保監會副主席周延禮發布的演講為《協同構建保險科技的新生態系統》。周延禮指出，中國保險科技發展明顯領先于其他國家，積極為保險行業發展賦能，也帶來若干新的風險和挑戰，協同構建保險科技的新生態系統要盡快擺上監管部門議事日程。

保險科技六大預言

隨著人工智能逐步取代人工，預計保險中介從業人員數量會縮減，角色需要轉換，加強保險產品面授和消費者教育可能會是他們的重要職責。

其他非保險類科技創新機構，結合自身的用戶、流量、數據優勢，積極布局保險服務網絡，實現其他行業與保險業在“互聯網+”平臺型融合發展的緊密結合，預計5-10年內可實現“互聯網+保險中介”的服務模式。

在核保定價環節，可以預見，承保自動化不久會到來.標準化的保險產品將不再使用人工承保，保險產品創新的開發設計、大數據驅動輔助保險精算，準確度量保險客戶風險狀況和保險需求、提供綜合產品費率報價，滿足保險客戶的個性化的定制產品、

將來無人機、數據傳送將取代人工報案的做法。以車險為例，損失發生了，車主先對現場進行手機拍攝，上傳數據后數據驅動的理賠分類流程，4S店的維修服務就開始了，不必再麻煩車主了。

UBI預計將會成為標準保險模式，會逐步推廣到其他保險險種，方便客戶投保選擇，增強保險消費者獲得感。

確信大數據和區塊鏈驅動的實時核保、簡化流程、精準營銷和銀行賬戶支付結算的方式不再遙遠，這將極大方便金融消費者，金融服務效率會上一個新臺階。

當前保險科技發展面臨機遇

金融科技產生與發展對金融市場、金融產品與服務供給有重大影響，在應用層面，主要表現在新業務模式、新產品和服務、新技術應用。金融科技不是 “金融+科技”簡單的相加，而是通過大量細微技術的創新發展，在眾多積累基礎之上迭代完成的跨越式發展。

保險科技從金融科技演化而來，是由底層技術研發，信息科技的應用，特別是“互聯網+”的應用，帶給保險的產品與服務創新。保險科技促進了保險公司的經營模式調整優化和管理方式轉型升級，進而在防范金融風險、實現高質量發展方面發揮巨大作用。

現在，保險科技涵蓋了大數據、云計算、物聯網、人工智能、區塊鏈等基礎技術，契合了保險行業應用場景和數據驅動的需要，嫁接了車聯網、基因診療、可穿戴設備等應用技術，為保險消費者提供全面高效、個性定制、精準定價的保險方案，也促進了保險業全方位和多維度的變革，帶來的是保險產品和服務更個性化、風險控制“因人而異”，有利于穩定保險消費者的預期。

（一）保險科技發展捷足先登。

保險科技從2016年開始在全球范圍內開始預熱，而在我國可謂是捷足先登。保險業在強化大數法則的運用中，借鑒大數據等信息技術，改變了傳統保險業的信息數據采集方式，借助于典型的場景，在精準營銷、風險控制、風險定價模式、資金運用決策、售后風險管理等模式上進行數據變現。

1.在“互聯網+保險”時期。在中國的金融科技高速發展中，保險公司借助于“互聯網+保險”的優勢，保險科技應運而生，特別是在車險、旅游意外險、健康重疾險領域，保險+數據型科技公司成為風投機構最大投資熱點，中國保險科技發展明顯領先于其他國家。

從中國保險科技看，保險科技創新包括傳統保險公司、全新互聯網保險公司、互聯網保險中介平臺和其他非保險類科技創新機構，形成了成體系的格局。

在技術結構層高度融合發展的態勢上，大型互聯網科技公司都把保險功能作為提供綜合性服務工具之一，利用保險撮合主營業務交易達成，完善主營業務交易方式。值得一提的是，傳統保險公司借助資源、品牌、資金優勢，積極推進數字化轉型發展戰略，積極尋求與科技公司合作，打造“保險+科技”型保險企業。

在云計算、大數據、智能投顧、智能產品研發、圖像和語音識別等領域，傳統保險公司開始與大型科技公司及互聯網企業開展全方位合作，將“保險+科技”優勢運用到保險服務和產業價值鏈的提升當中。全新互聯網保險公司在產品設計、市場營銷、定價核保、理賠服務以及售后服務等方面進行全流程信息化改造，贏得了金融消費者的粘合度，實現了保險科技成果的轉化。

2.在“互聯網+保險中介”時期。隨著人工智能逐步取代人工，預計保險中介從業人員數量會縮減，角色需要轉換，加強保險產品面授和消費者教育可能會是他們的重要職責。致力打造“互聯網+保險中介”多樣化、綜合性、全時空、高效率的保險科技服務，建立互聯網保險聚合交易平臺，利用自身場景和技術優勢，為保險行業定價和營銷等環節賦能，使保險消費者滿意度大幅提高。還有其他非保險類科技創新機構，主要為大型互聯網企業、醫療機構、旅游機構、“4S店”車輛維修機構等，結合自身的用戶、流量、數據優勢，積極布局保險服務網絡，實現其他行業與保險業在“互聯網+”平臺型融合發展的緊密結合，預計5-10年內可實現“互聯網+保險中介”的服務模式。

3.在“金融科技+保險資管”時期，大數據技術、智能投顧為保險資管搭建高效率服務平臺。負債端的智能投顧、精準定價、定制產品、精致營銷、客戶選擇和產品智能推介等；資產端的智能投研、項目甄別、風險控制和收益的預測等金融科技的技術支撐不可或缺。

（二）金融科技賦能保險成效顯著。

金融科技賦能保險領域主要體現在：

1.在核保定價環節，可以預見，承保自動化不久會到來。標準化的保險產品將不再使用人工承保，保險產品創新的開發設計、大數據驅動輔助保險精算，準確度量保險客戶風險狀況和保險需求、提供綜合產品費率報價，滿足保險客戶的個性化的定制產品、實現保險產品的定制和精準定價，客戶可以7/24（7天24小時）實時定價選擇產品與服務。保險公司與再保險公司合作，將保險產品承保的信息匯集到數據庫中，根據風險狀況確定分保份額，科學合理安排分散風險。

2.在營銷服務環節，大數據和人工智能技術動態監測并了解客戶個人衣食住行信息，人工智能算法就可以得出分線定價風險要素，可迅速為潛在客戶實現報價或出單、協助保險代理人精準掌握客戶需求、實現簡化流程和精準營銷，區塊鏈驅動的智能合約授權客戶銀行賬戶實時授權支付，快速完成金融交易。確信大數據和區塊鏈驅動的實時核保、簡化流程、精準營銷和銀行賬戶支付結算的方式不再遙遠，這將極大方便金融消費者，金融服務效率會上一個新臺階。

3.在客戶服務環節，以汽車保險為例（我國機動車保有量達到3.25億輛），保險公司可按照車輛使用里程付費的保險產品（ Usage Based Insurance UBI）承保方案，將人工智能技術應用在智能化跟蹤客服系統可進行個性化定制，有利于客戶根據需要擴展保險責任，細化保險范圍，每年續?？沙掷m模式將進一步提升售后服務效率，UBI預計將會成為標準保險模式，會逐步推廣到其他保險險種，方便客戶投保選擇，增強保險消費者獲得感。

4.在理賠服務環節，圖像識別和傳送技術等實現了快速定損和反欺詐識別，物聯網傳感器和數據采集技術的應用，提高了理賠質量和精準判斷。將來無人機、數據傳送將取代人工報案的做法。以車險為例，損失發生了，車主先對現場進行手機拍攝，上傳數據后數據驅動的理賠分類流程，4S店的維修服務就開始了，不必再麻煩車主了。

（三）保險科技助力構建新保險生態。

隨著保險科技的迅猛發展，大型互聯網企業、專注于賦能險企的科技服務公司、各類基于互聯網的中介平臺、與保險科技緊密相關的通信、汽車、醫療、養老、旅游、物流和零售等行業紛紛加入保險布局，保險產業鏈會得到不斷擴展，保險生態圈會相應擴大。一個以保險市場主體為中心，鏈接相關行業上下游不同的產品和服務的提供者，統籌協調推進保險生態系統建設，以確保各類數據能夠在不同行業共享，全面系統地為客戶提供一站式服務。

可以預計，在北京市政府制定的金融科技發展總體規劃中，由社會各界、金融機構、金融消費者廣泛參與，在監管部門的統一領導下，一個金融科技的新生態正在逐漸形成。

未來保險科技創新面臨挑戰

一方面保險科技給保險業發展提供了新的動能轉換，轉型升級提供了條件，明顯地提高了服務效率，消費者滿意度大幅提升，對公司來說，降低了經營成本，簡化了業務流程，優化了市場結構，另一方面新技術、新模式、新場景的引入也帶來了不可避免的新風險。

一是保險客戶交易記錄、信息安全風險。隨著“互聯網+保險”應用的普及，眾多消費場景會產生大量數據并記錄了客戶的個人信息，涵蓋了客戶的行為方式、位置移動、交易記錄，家庭狀況等。實踐中，一些保險公司從業人員存在道德缺失，利用職務便利非法竊取客戶資料進行倒賣，泄露客戶信息謀取非法利益等違法違規問題，對保險消費者造成極大的損害。加之互聯網平臺開放的信息技術，也難以保證個人信息的絕對安全，會造成一些保險消費者對保險科技的不信任心態，因擔心隱私泄露，不信任或不接受個性化定制保險服務方案，影響力保險科技可持續發展的局面。

二是“互聯網+保險”產業融合、跨行業交叉傳遞的風險。保險科技的應用使產業融合、跨行業、跨領域的交易活躍，業務通道邊界趨于模糊，以互聯網科技企業為代表的跨界企業成為類金融、準金融業的進入者，金融+科技+產業實現跨產業交融，市場交易結構設計日趨復雜，很多跨市場、交叉性金融工具涉及多方合同關系，金融業內的交叉風險難免傳遞到保險市場，保險業防范系統性風險難度加大。

三是保險科技帶來操作、創新不當的風險。信息技術的運用有助于優化金融產品、再造業務流程、創新經營管理模式，提升金融科技發展的質量和水平。新技術應用也會引入新的風險，給金融安全帶來新的挑戰。一些保險公司信息化管理機制不健全，信息系統設計、實施及后繼保護措施不完善，導致誤操作風險控制難度加大，經營者或消費者操作失誤會導致系統異常，產生損失。一些互聯網科技企業沒有經驗數據積累，也沒有過硬的產品定價技術，卻試圖套用保險的精算體系，給出固定賠付金額吸引消費者，觸碰監管紅線，違規風險疊加。

四是非法集資、網絡詐騙等網絡安全風險。隨著普及程度的不斷提高，影響力的逐步擴大，保險科技已成為保險市場創新的工具，也是各類市場主體在競爭中取得先機的重要商業模式。但我們也要看到，一些保險公司只是由客戶授權使用他們的社交、運營商、交易記錄和行為軌跡等非結構化數據，這樣就導致了保險公司對客戶信用難以評估。另外，正是由于保險科技的創新性和未來可得性，有些準金融或類金融機構也聞風而動，假借保險科技之名，打著“金融創新”的幌子，以大數據、區塊鏈技術為誘餌，通過承諾高額收益的方式，搞非法集資，實施金融詐騙，攪亂市場秩序，對保險科技的普及發展均造成嚴重的負面影響。

立足當前、著眼長遠，規劃保險科技可持續對策

目前，雖然我國保險科技創新引領行業發展踏上新征程，協同構建保險科技的新生態系統要盡快擺上監管部門議事日程。隨著保險科技的創新發展，保險市場會形成多種新保險生態，將重塑傳統保險業態，新技術、新模式、新風險會相繼出現，但是保險的基本功能不能變。

一要堅持防范金融風險“兩手抓、兩手都要硬”。金融科技的本質是金融，金融功能的本質是風險管理，風險控制是保險業務的核心。保險科技在創新時要按照“守正、安全、普惠、開放”的要求，從一開始就讓保險科技應用有規范的起點，加強保險從業人員教育，特別是從事研發的科技人員，增強他們的法制觀念，強化他們的紀律意識，誠信做人，不要為小利而為之。管理層要注重從小問題、小事件、小風險抓起，將各類風險苗頭遏制在萌芽狀態，把規范發展和依法依規經營作為保險科技的行動指南，統籌保險科技發展與防范金融風險的關系，做到兩手抓，兩手都要硬。

二要堅持保險業高質量“動能轉換、信用價值”。科技驅動金融創新，是金融科技的核心。保險科技要服務于保險業向高質量發展階段的轉變，要推動保險業更好服從服務于經濟社會發展。保險科技的高質量發展是保險業動能轉換的主要抓手，信用價值是保險新模式定型的條件。通過保險科技的不斷創新和應用，促進行業轉變發展方式，建立新的信用價值業務發展模式，在質量、效率和動力轉換、信用價值方面實現變革，不斷提升全要素生產效率和發展動力。

三要堅持服務實體經濟的“減震器、穩定器”。保險業要發揮風險管理的功能和作用，成為我國經濟“減震器”和社會“穩定器”。發展保險科技必須把著力點放到服務實體經濟上來，不論是在保險業務方面，還是在資金運用方面，都要引領保險業更好發揮保障本源作用，在服務實體經濟方面做的更實，走的更遠。

四要堅持規模適宜、“結構合理、效益質量”。深化保險業供給側結構性改革，就是要不斷提高和優化保險保障的供給能力，緊緊抓住保險交易線上產生的保險需求，保險科技可帶來線上業務大幅提升，線下的場景采集數據變現后服務于線上業務需要。要繼續堅持“三去一降、一補”改革思路，重點要放在降保險成本和補效率短板上來，改革保險服務模式。保險科技要充分利用第三方支付、互聯網征信系統、互聯網資產管理促進“互聯網+保險”消費的提升，更加注重供給側的保險業務存量規模的重組、結構的優化，不斷提高保險供給的多元化和差異化，更加注重優化保險市場業務結構，引導行業提高運行質量和經濟效益，確保保險業結構調整和效益質量的提升取得實質性進展。