看案例，判損失補(bǔ)償！請(qǐng)聽題

下面的案例，都涉及到保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則。您能分辨清楚嗎？如果不能分辨清楚，請(qǐng)繼續(xù)看下文。

案例一：關(guān)某投保了家財(cái)險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，后家中價(jià)值4000元彩電被盜。案發(fā)3個(gè)月內(nèi)公安局未偵破此案，保險(xiǎn)公司全額賠付。再后，在一次公安局舉辦的被盜財(cái)物認(rèn)領(lǐng)會(huì)上，關(guān)某意外發(fā)現(xiàn)自己彩電，其證明后領(lǐng)回彩電，不過更換了一個(gè)零件花費(fèi)80元。這事被保險(xiǎn)公司知悉，保險(xiǎn)公司要求要么收回彩電，要么要回賠款，只能二選一。而關(guān)某認(rèn)為彩電在有限期內(nèi)被盜，后失而復(fù)得是公安局破的案，和保險(xiǎn)公司無關(guān)，拒不交回彩電或退還賠款。請(qǐng)問誰(shuí)理由合理嗎？

案例二：某年5月31日某縣農(nóng)民郭某與保險(xiǎn)公司訂立麥場(chǎng)夏糧火災(zāi)保險(xiǎn)：投保小麥5.6畝，預(yù)測(cè)畝產(chǎn)600斤，每斤0.4元，合計(jì)承保小麥3360斤，保險(xiǎn)金額為1344元。后當(dāng)年6月11日收割結(jié)束后麥場(chǎng)攤曬起火，小麥所剩無幾。當(dāng)天郭某通知保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司和消防人員火災(zāi)現(xiàn)場(chǎng)勘查，結(jié)論為失火原因不明，燒剩小麥共計(jì)370斤。于是郭某主張賠付比預(yù)期量3360斤減370斤后的2990斤小麥費(fèi)用，共計(jì)1196元；保險(xiǎn)公司異議產(chǎn)量沒那么大，只按照實(shí)際產(chǎn)量賠付，但其無法舉證。試問，法院會(huì)采納哪一方意見？

案例三：某年2月張先生被江某駕駛大貨車撞傷住院醫(yī)療，交警部門認(rèn)定江某全責(zé)。經(jīng)協(xié)商，江某賠償了張先生醫(yī)療費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、誤工費(fèi)、交通費(fèi)等損失共計(jì)8000元。在事故發(fā)生前，張先生已向保險(xiǎn)公司投保了1萬(wàn)元的意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)。請(qǐng)問：他獲得江某賠償后，是否還可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)1萬(wàn)元的保險(xiǎn)金？

看原理，明損失補(bǔ)償！

一、什么是損失補(bǔ)償原則

補(bǔ)償原則：是指當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生損失時(shí)，通過保險(xiǎn)人的補(bǔ)償使被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益恢復(fù)到原來水平，被保險(xiǎn)人不能因損失而得到額外收益的原則。

損失補(bǔ)償原則的基本含義包含兩層：

質(zhì)的規(guī)定：一是只有保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的毀損致使被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人才承擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)呢?zé)任；否則，即使在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生了保險(xiǎn)事故，但被保險(xiǎn)人沒有遭受損失，就無權(quán)要求保險(xiǎn)人賠償。這是損失補(bǔ)償原則的質(zhì)的規(guī)定。

量的規(guī)定：二是被保險(xiǎn)人可獲得的補(bǔ)償量，僅以其保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的實(shí)際損失為限，即保險(xiǎn)人的補(bǔ)償恰好能使保險(xiǎn)標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到保險(xiǎn)事故發(fā)生之前的狀態(tài)，而不能使被保險(xiǎn)人獲得多于或少于損失的補(bǔ)償，尤其是不能讓被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)獲得額外的利益。這是損失補(bǔ)償原則的量的限定。損失補(bǔ)償原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。

二、堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義

（一）堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則，有利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的基本職能。補(bǔ)償損失是保險(xiǎn)的基本職能之一，損失補(bǔ)償原則恰好體現(xiàn)了保險(xiǎn)的基本職能，損失補(bǔ)償原則的質(zhì)的規(guī)定和量的限定都是保險(xiǎn)基本職能的具體反映。也就是說，如果被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)事故遭受的經(jīng)濟(jì)損失不能得到補(bǔ)償，就違背了保險(xiǎn)的宗旨。損失補(bǔ)償原則約束保險(xiǎn)人必須在合同約定條件下承擔(dān)保險(xiǎn)保障的義務(wù)，履行保險(xiǎn)賠償責(zé)任；對(duì)被保險(xiǎn)人而言，該原則保證了其正當(dāng)權(quán)益的實(shí)現(xiàn)。

（二）堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則，有利于防止被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)獲取額外利益，減少道德風(fēng)險(xiǎn)。損失補(bǔ)償原則的質(zhì)的規(guī)定性在于有損失則賠償；無損失則不賠償；其量的規(guī)定性將使被保險(xiǎn)人因損失所獲得的補(bǔ)償，不能超過其所受到的實(shí)際損失，使被保險(xiǎn)人只能獲得與損失發(fā)生前相同經(jīng)濟(jì)利益水平的賠償。因此，該原則可以防止被保險(xiǎn)人利用保險(xiǎn)而額外獲利，有效抑制了道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

三、影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩?/span>

保險(xiǎn)人在履行損失補(bǔ)償義務(wù)過程中，會(huì)受到各種因素的制約，這些因素主要有：

（一）實(shí)際損失

以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限進(jìn)行保險(xiǎn)補(bǔ)償，這是一個(gè)基本限制條件，即當(dāng)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)遭受損失后，保險(xiǎn)賠償應(yīng)以被保險(xiǎn)人所遭受的實(shí)際損失為限。在實(shí)際賠付中，由于財(cái)產(chǎn)的價(jià)值經(jīng)常發(fā)生變動(dòng)，所以，在處理賠案時(shí)，應(yīng)以財(cái)產(chǎn)損失當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值或市價(jià)為準(zhǔn)，按照被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失進(jìn)行賠付。

例如：企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，確定某類固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額30萬(wàn)元，—起重大火災(zāi)事故發(fā)生使其全部毀損，損失時(shí)該類固定資產(chǎn)的市價(jià)為25萬(wàn)元，保險(xiǎn)人按實(shí)際損失賠償被保險(xiǎn)人25萬(wàn)元。

（二）保險(xiǎn)金額

保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償日或給付責(zé)任的最高限額，賠償金額不能高于保險(xiǎn)金額。另外，保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)的基礎(chǔ)和依據(jù)。如果賠償額超過保險(xiǎn)金額，則會(huì)使保險(xiǎn)人處于不平等地位。即使在通貨膨脹的條件下，被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失往往會(huì)超過保險(xiǎn)金額，也必須受此因素的制約。

例如：一棟新房屋剛投保不久便被全部焚毀，其保險(xiǎn)金額為50萬(wàn)元，而房屋遭毀時(shí)的市價(jià)為60萬(wàn)元。雖然被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為60萬(wàn)元，但因保單上的保險(xiǎn)金額為50萬(wàn)元，所以被保險(xiǎn)人只能得到50萬(wàn)元的賠償。

（三）保險(xiǎn)利益

發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失后，被保險(xiǎn)人在索賠時(shí)，首先必須對(duì)受損的標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，而保險(xiǎn)人的賠付金額也必須以被保險(xiǎn)人對(duì)該標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益為限。

例如：某銀行開展住房抵押貸款，向某貸款人貸出款額30萬(wàn)元；同時(shí)，將抵押的房屋投保了30萬(wàn)元的1年期房屋火險(xiǎn)。按照約定，貸款人半年后償還了一半貸款。不久，該保險(xiǎn)房屋發(fā)生重大火災(zāi)事故，貸款人也無力償還剩余款額，這時(shí)由于銀行在該房屋上的保險(xiǎn)利益只有15萬(wàn)元，盡管房屋的實(shí)際損失及保險(xiǎn)金額均為30萬(wàn)元，銀行也只能得到15萬(wàn)元的賠償。

（四）賠償方法

在保險(xiǎn)賠償方法中，有一些賠償方法對(duì)實(shí)際損失補(bǔ)償額的確定會(huì)有影響，使被保險(xiǎn)人得到的賠償金額小于實(shí)際損失，或者根本得不到賠償。

1．限額責(zé)任賠償方法

指保險(xiǎn)人只承擔(dān)事先約定的損失額以內(nèi)的賠償，超過損失限額部分，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。這種賠償方法多應(yīng)用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。

例如:農(nóng)作物收獲保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人與投保人事先按照正常年景的平均收獲量約定為保險(xiǎn)人保障的限額，當(dāng)實(shí)際收獲量低于約定的保險(xiǎn)產(chǎn)量時(shí)，保險(xiǎn)人賠償其差額；當(dāng)實(shí)際產(chǎn)量已達(dá)到保險(xiǎn)產(chǎn)量時(shí)，即使發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故，保險(xiǎn)人也不負(fù)賠償責(zé)任。

2．免賠額（率）賠償方法

指保險(xiǎn)人對(duì)免賠額（率）以內(nèi)的損失不予負(fù)責(zé)，而僅在損失超過免賠額（率）時(shí)才承擔(dān)責(zé)任。特別是采用絕對(duì)免賠鋇（率）賠償方法時(shí)，免賠額（率）以內(nèi)的損失被保險(xiǎn)人根本得不到賠償。絕對(duì)免賠額（率）賠償方法是指保險(xiǎn)人規(guī)定一個(gè)免賠額或免賠率，當(dāng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)受損程度超過免賠限度時(shí)，保險(xiǎn)人扣除免賠額（率）后，只對(duì)超過部分負(fù)賠償責(zé)任。其計(jì)算公式是：賠償金額=保險(xiǎn)金額X（損失率-免賠率）。相對(duì)免賠額（率）賠償方法是指保險(xiǎn)人規(guī)定一個(gè)免賠額或免賠率，當(dāng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)受損程度超過免賠額（率）時(shí)，保險(xiǎn)人按全部損失賠償，不作任何扣除。其計(jì)算公式是：賠償金額=保險(xiǎn)金額X損失率。　　  

四、損失補(bǔ)償原則的例外情況

（一）定值保險(xiǎn)

在保險(xiǎn)合同中載明經(jīng)保險(xiǎn)合同雙方同意的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值金額的保險(xiǎn)。定值保險(xiǎn)中，在發(fā)生全部損失時(shí)，不論保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值如何變化，保險(xiǎn)人仍按保險(xiǎn)合同上約定的保險(xiǎn)金額計(jì)算賠款。從以賠償實(shí)際損失為本質(zhì)的損失補(bǔ)償原則的角度看，該保險(xiǎn)是一種例外。

（二）重置成本保險(xiǎn)

重置成本保險(xiǎn)又稱復(fù)舊保險(xiǎn)或恢復(fù)保險(xiǎn)，是按照重置成本確定損失額的保險(xiǎn)。由于這種保險(xiǎn)在確定損失賠付金額時(shí)不扣除折舊，而按重置成本確定損失額，所以，對(duì)于損失補(bǔ)償原則而言，也是一種例外。

（三）人身保險(xiǎn)

人身保險(xiǎn)是由投保人與保險(xiǎn)人互相約定保險(xiǎn)金額，并按照約定的保險(xiǎn)金額給付的保險(xiǎn)。人的生命是難以用貨幣衡量的，人身保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)金額是由投保人或被保險(xiǎn)人自行確定的，而且當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，倘若其持有多份保單，被保險(xiǎn)人或受益人可獲得多重給付。因此，對(duì)于損失補(bǔ)償原則，人身保險(xiǎn)也是一種例外（但人身保險(xiǎn)中的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)仍然適用損失補(bǔ)償原則）。

得結(jié)論，晰損失補(bǔ)償

案例結(jié)論

案例一結(jié)論：保險(xiǎn)公司理由合理。原因——根據(jù)保險(xiǎn)補(bǔ)償原則量的規(guī)定，即保險(xiǎn)人的補(bǔ)償恰好能使保險(xiǎn)標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到保險(xiǎn)事故發(fā)生之前的狀態(tài)，而不能使被保險(xiǎn)人獲得多于或少于損失的補(bǔ)償，尤其是不能讓被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)獲得額外的利益。關(guān)某因?yàn)椴孰姳槐I事件最終獲利3920元（扣除80元修理費(fèi)）和原有性能的彩電，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過實(shí)際損失。關(guān)某只能在彩電和賠款中二選一。

案例二結(jié)論：法院會(huì)采納郭某意見。原因——按照保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩亍１ｋU(xiǎn)公司是主張實(shí)際損失賠付，但其無法舉證。保險(xiǎn)公司對(duì)其主張應(yīng)負(fù)舉證責(zé)任，但其舉證不能的情況下，應(yīng)以保險(xiǎn)合同總規(guī)定保險(xiǎn)金額為據(jù)。法院采納郭某按照保險(xiǎn)金額賠付。

案例三結(jié)論：其可以向保險(xiǎn)公司要求繼續(xù)賠付。原因——其投保人身保險(xiǎn)中健康險(xiǎn)，醫(yī)療健康保險(xiǎn)的理賠屬于人身保險(xiǎn)比較特殊的一類，因?yàn)獒t(yī)療保險(xiǎn)的理賠與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一樣，也適用補(bǔ)償原則，被保險(xiǎn)人獲得的賠付一般不得超過其實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用；不過一旦發(fā)生請(qǐng)求權(quán)的競(jìng)合，除非雙方另有約定，請(qǐng)求權(quán)一般也可以分別行使。張先生已經(jīng)從第三者獲得損害賠償金，除非保險(xiǎn)條款有相反規(guī)定，否則并不影響張?jiān)傧虮ｋU(xiǎn)公司申請(qǐng)保險(xiǎn)金，其數(shù)額在1萬(wàn)元保額內(nèi)按實(shí)際支出醫(yī)療費(fèi)用計(jì)算，不包括誤工費(fèi)、交通費(fèi)等非醫(yī)療費(fèi)用的范圍。