最近廣東東莞發生了一件女嬰被砸傷的新聞。3個月大的女嬰被一個從天而降的蘋果砸中頭部導致重傷，至今還在醫院沒有蘇醒，而且右腦功能可能會完全喪失。警察通過調查取證鎖定了肇事者是一個11歲的女童，女童放學后獨自一人在家與狗狗玩耍時，不小心讓蘋果從高樓滾落。
這則新聞一經曝出，引起了廣泛的討論。這件案件有2個很特殊的點，一是肇事者是一個年僅11歲的未成年人，而是受傷的女嬰傷勢非常嚴重，目前需要高額的醫療費用來支撐治療，而且也并不明確是否會影響未來的正常生活。今天T博士想就這件新聞，跟大家聊一聊監護人責任保險，即常說的“熊孩子保險”。
什么是監護人責任保險？
簡單來說，監護人責任保險，就是一種可以是用來為未成年人造成的過失買單的保險產品。被保險人一般是父母，如果被保險人的未成年孩子造成了第三者人身傷亡或者財產損失，比如在玩耍時弄傷了小伙伴，損壞了別人的財務等，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，由保險公司來負責賠償。
那是不是有了監護人責任保險，熊孩子闖了禍、造成的損失都可以得到理賠呢？其實不是的，監護人責任保險的理賠主要有以下兩個難點：
1. 監護人責任險有明確的除外責任。這類保險并不會對熊孩子的過錯照單全收，它在除外責任方面有著明確的界定。比如：被保險人或與其共同居住的成年家庭成員對監護人的教唆導致的損失；被保險人及其家庭成員的人身傷亡和財產損失；投保人或被保險人的故意行為等，這些一般都在免賠之列。
2. 監護人責任險賠付界定有難度。即在賠付時，保險公司必要界定事故是屬于過失行為還是故意行為，但是這個很有難度，不僅在定損時會對損壞物品的破壞程度、力度、高度等全方位考察，在必要的時候還會與肇事的未成年人面對面進行溝通。
選購監護人責任險的注意事項
1. 這類保險產品有些是以獨立責任險的形式，有些是以附加險的方式進行銷售的，消費者在選購時要根據自身具體要求區分購買；
2. 這類責任險一般都是1年期的消費型保險，保費不貴，幾十元到幾百元不等，家里面有未成年小孩的，準備這樣份保險并不會有什么經濟壓力，不管用不用得到，準備一份有備無患。
3. 在選擇具體的保險產品時，注意看清各項保障的賠付限額，而不要只看賠付總額。另外，還要注意保險條款中有沒有對事故設定有“公共場所”的限定，心里有數后以免日后產生糾紛。
監護人責任保險可以在一定程度上降低父母的損失，解決一些經濟糾紛，但是它并不是萬能的，父母平時還是需要多多關注自己的孩子，對其行為進行指導，對其公共道德等品質進行培養教育。